72RS0014-01-2022-007455-23

Дело № 2-7556/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 30 сентября 2022 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Носовой В.Ю.,

при секретаре Мукминовой Э.И.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1, мотивируя требования тем, что на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования №L0302/541/00168705/1, а также № F0PRG510S21091301956 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П. Ответчиком был заключен кредитный договор со стандартной ставкой 16,49% годовых либо, при оформлении договора страхования жизни и здоровья – процентная ставка снижается до 10,99% годовых (п.18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). По договору страхования № L0302/541/00168705/1 страховая сумма являлась фиксированной и единой на весь срок страхования, сам договор признакам индивидуальных условий не соответствует. Страховая премия по данному договору в полную стоимость кредитного договора, заключенного с ФИО1, включена не была. Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь, а в случае смерти – наследники. Вместе с тем договор №F0PRG510S21091301956 подпадает под условия п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в соответствии с которым общий размер процентов составляет 138 309 руб. 43 коп., для кредитов с применением дисконта – 141 045 руб. 74 коп., страховая премия – 2 736 руб. 31 коп. Вместе с тем, 12 мая 2022 года финансовый уполномоченный принял решение № У-22-44560/5010-005 о взыскании в пользу ФИО1 части страховой премии в сумме 94 325 руб. 33 коп., не приведя доказательств включения страховой премии по договору страхования № L0302/541/00168705/1 в полную стоимость кредита. В исковом заявлении заявитель также отмечает, что досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00168705/1 и ее часть возврату не подлежит, так как потребитель своим правом в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования с претензией о его расторжении не обратился, при этом по договору №F0PRG510S21091301956 страховая премия была возвращена платежным поручением № 99471. Просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансиврования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12 мая 2022 года № У-22-44560/5010-005.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные объяснения (том 2, л.д. 1-4).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просит решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Выслушав заинтересованное лицо ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее:

По кредитному договору № F0PRG510S21091301956 от 13 сентября 2021 года АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 445 000 руб. под 16,49 % годовых, при заключении договора страхования – 11,454% годовых (полная стоимость кредита) на срок 60 месяцев, однако задолженность по кредитному договору была досрочно погашена в полном объеме 29 октября 2021 года (том 1, л.д. 92-93).

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья от 21 августа 2020 года, 13 сентября 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заемщиком был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» по рискам смерть и инвалидность застрахованного № L0302/541/00168705/1 на срок 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии, составившей 98 309 руб. 40 коп. (том 1, л.д. 98).

Судом установлено, что страховая премия по вышеуказанному договору страхования была оплачена ФИО1 в день заключения договора.

25 ноября 2021 года, ввиду погашения кредитной задолженности досрочно, ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, однако Обществом в удовлетворении заявления было отказано.

Аналогичное письмо было направлено 11 января 2022 года, на которое также был дан отрицательный ответ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

ФИО1 обратилась в страховую организацию за пределами 14-дневного срока, указанного в договоре страхования и Указаниях Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У.

Как следует из условий договора страхования №L0302/541/00168705/1, он заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Раздел 8.2 Правил страхования содержит перечень оснований, по которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указано в части 2.4 статьи 7 вышеназванного Закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 данного Закона, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Представленный в материалы дела кредитный договор содержит условие о снижении размера процентной ставки в случае заключения договора страхования, при этом целью заключения кредитного договора также указана оплата страховой премии по договору страхования.

Согласно заявлению ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования от 13.09.2021 г. следует, что она заключила договор страхования жизни и здоровья добровольно, поскольку указанное является возможностью получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору на выдачу кредита наличными, при этом стоимость данной дополнительной услуги составила 98 309 руб. 40 коп. за весь срок действия договора страхования (том 1, л.д. 113-114), по варианту № 2 - по программе «Хоть потоп 12 месяцев» на срок 12 месяцев стоимость услуги составляет 5 000 руб.

Более того заключение договора страхования предоставляет заемщику возможность на увеличение запрашиваемой суммы кредита.

Своим заявлением ФИО1 предоставила Банку право на перевод денежных средств с кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 118 381 руб.

Выводы финансового уполномоченного о том, что обстоятельства включения страховой премии по договору страхования в полную стоимость потребительского кредита доказаны, являются правильными, как и доводы о том, что договоры страхования были заключены в целях обеспечения исполнения ФИО1 кредитных обязательств.

В этой связи суд находит верными доводы решения финансового уполномоченного о необходимости возвратить заемщику часть оплаченной страховой премии в соответствии с представленным им в решении расчетом, с которым суд согласился, поскольку он проверен и является правильным.

Договор страхования заключен на период с 13.09.2021 г. по 12.09.2026 г., однако пользовался услугами страхования по 25 ноября 2021 года (дата обращения с претензией о расторжении договора страхования), неиспользованный период страхования составил 1 752 дня (1 826 – 74), соответственно, 98 309,40/1 826 дней Х 1 752 дня = 94 325,33 руб. (подлежащая возврату страховая премия с учетом неиспользованного периода страхования).

Утверждения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что финансовый уполномоченный не доказал включение в кредитный договор страховой премии, суд находит противоречащими выводам принятого им решения.

Доводы о том, что досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования, суд во внимание не принимает, поскольку в рассматриваемом случае причинно-следственная связь между заключенным ФИО1 кредитным договором и договорами страхования в целях снижения процентной ставки и получения дисконта, установлена.

То обстоятельство, что платежным поручением № 99471 от 22.11.2021 г. ФИО1 была возвращена страхования премия по полису № F0PRG510S21091301956 в размере 2 424 руб. 58 коп. (л.д. 64), как и оформление двух договоров страхования, а не одного, основанием для отмены верно принятого финансовым уполномоченным решения и удовлетворения требований рассматриваемого заявления, не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Мотивированное решение суда изготовлено 06 октября 2022 года.

Председательствующий

судья (подпись) В.Ю. Носова

Копия верна.

Подлинник хранится в Калининском районном суде г. Тюмени в материалах гражданского дела №2-7556/2022.

судья В.Ю. Носова