Дело № 2-2840/2022 (УИД 12RS0003-02-2022-002587-73)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Йошкар-Ола 26 июля 2022 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе
председательствующего судьи Ибрагимовой Ю.Р.,
при секретаре судебного заседания Ивановой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по банковской карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк (далее – также Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4, в котором просило взыскать задолженность по банковской карте со счетом за период с по в размере 62361 рубля 28 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 10651 рубля 84 копеек, просроченный основной долг в размере 51709 рублей 44 копеек, также просило взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2070 рублей 84 копеек.
В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании заявления от на получение карты открыло счет и предоставило заемщику ФИО2 кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячными платежами по частям или полностью. заемщик ФИО2 умерла, в связи с чем иск предъявлен к предполагаемому наследнику ФИО1
В ходе рассмотрения дела на основании части 3 статьи 40, статьи 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, привлечено ООО «Сбербанк страхования жизни».
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчики ФИО1, ФИО3, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Представитель ответчика ФИО3 ФИО7 в судебном заседании с иском не согласилась по доводам, изложенным в отзыве на иск.
Третье лицо ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.
Выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 об открытии счета и выдаче кредитной карты ПАО Сбербанк заключил с заявителем ФИО2 договор на выпуск и обслуживание кредитной карты от , согласно которому для проведения операций по карте банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 60000 рублей под 23,9 % годовых.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.
Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете путем пополнения счета карты не позднее 30 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы простроченного основного долга в полном объеме.
В соответствии с пунктом 5.8 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы всей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.
ФИО2 умерла (свидетельство о смерти от серии I-EC ).
Как следует из материалов наследственного дела к имуществу умершей ФИО2, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась ее дочь ФИО3, года рождения.
Муж умершей ФИО2 ФИО1 и ее сын ФИО8 отказались от доли на наследство по закону, о чем нотариусу представлены заявления от .
Согласно свидетельству о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, от ФИО1 принадлежит 1/2 доля в праве в общем имуществе супругов, состоящем из земельного участка площадью 800 кв.м с кадастровым номером 12:04:1090401:6, расположенного по адресу: Эл. , СНТ «Буревестник», квартал 17, участок 6.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от наследником умершей ФИО2 является дочь ФИО3, наследство состоит из 1/2 доли в праве в общем имуществе супругов, состоящем из земельного участка площадью 800 кв.м с кадастровым номером 12:04:1090401:6, расположенного по адресу: Эл. , СНТ «Буревестник», квартал 17, участок 6; 1/2 доли в праве общей собственности на комнату, находящуюся по адресу: Эл, , комната 2.
В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в постановлении от «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
При этом ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа и тому подобное).
Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 отказался от принятия наследства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.
Наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО3
Вместе с тем, как следует из материалов дела, в частности, из ответа на запрос суда, поступившего из ООО «Сбербанк страхование жизни», между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк год заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-6.
В рамках данного Соглашения ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе образования регламентируется указанным соглашением.
Сообщено, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 6/2010, срок действия страхования с по .
Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ФИО2 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт на заключение ПАО Сбербанк в отношении ФИО2 договора страхования, по которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, клиент ПАО Сбербанк – затравленным лицом.
В письме, адресованном наследникам ФИО2, от , срок требования по договору с по .
Из заявления ФИО2 следует, что она просит ПАО Сбербанк в период действия программы страхования заключать в отношении нее договоры страхования каждый месяц при условии наличия на кредитной карте общей задолженности на дату отчета в заключительном размере не менее 3000 рублей. Одним из страховых рисков указана смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем в случае наступления данного страхового случая является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая.
В соответствии с пунктом 7.7 Заявления по инициативе клиента участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента о прекращении участия в программе страхования.
Такого заявления от ФИО2 страховщику не поступало. Следовательно, договор страхования в отсутствие заявления о его досрочном прекращении с учетом поручения клиентом банку ежемесячно заключать в отношении нее договоры страхования, на момент смерти ФИО2 являлся действующим.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Истцом ПАО Сбербанк не представлено доказательств обращения к страховой компании после смерти заемщика ФИО2 с заявлением о погашении образовавшейся вследствие ее смерти задолженности за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, не представлено доказательств отказа страховой компании от выплаты страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО2 не является страховым случаем.
Истцом как кредитором и выгодоприобретателем не представлено доказательств отсутствия возможности погасить образовавшуюся вследствие смерти ФИО2 задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, принятия банком мер к получению возмещения за счет страхового возмещения.
Таким образом, ввиду наличия договора страхования, в рамках которого ФИО2 являлась участником программы добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, действовавшего на момент смерти застрахованного лица , суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с наследника ФИО3 задолженности по банковской карте со счетом за период с по
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте со счетом за период с по , взыскании судебных расходов по уплате госпошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Ю.Р. Ибрагимова
Мотивированное решение
составлено
Решение15.08.2022