Решение по делу № 2-4903/2022 от 19.10.2022 - о признании недействительным пункта 11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 года по программе страхования наследия 4.0, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы.

Южно-Сахалинский городской суд (Сахалинская область)

Категория дела О признании договора страхования недействительным Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительными п.11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 по программе страхования наследия 4.0, взыскании

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительными п.11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 по программе страхования , взыскании страховых

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Уникальный идентификатор №65RS0001-01-2022-005412-32

дело № 2-4903/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Южно-Сахалинск 19 октября 2022 года

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Ретенгер Е.В.,

при помощнике судьи Щетининой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительным пункта 11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 года по программе страхования наследия 4.0, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительными п.11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 по программе страхования наследия 4.0, взыскании страховых взносов в размере 50 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа <данные изъяты>, судебных расходов в размере 2 600 рублей за нотариальное оформление доверенности.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между истцом и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от 26 июня 2019 г., с лимитом кредитования 450 000 руб. 00 коп, до востребования. При оформлении пакета документов по кредиту Истцу было навязано заключение Договора страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», по программе страхования «<данные изъяты>», подписан договор № от 26 июня 2019г. Страховой взнос составил 50 000 руб. 00 коп., оплачен 26 июня 2019 г.

Истец указывает, что при заключении данного договора ей не было разъяснено, что при отказе от услуг страхования, условиями договора не предусмотрен возврат денежных средств (в договорах имеется только ссылка на полисные условия). Полагает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указывает, что обратилась к ответчику с претензией в рамках досудебного урегулирования спора с требованием о расторжении Договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, однако данная претензия проигнорирована Ответчиком.

Согласно п. 11.3 Полисных условий по Программе страхования «<данные изъяты>», в случае досрочного расторжения Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий. Согласно указанной Таблице, выкупная сумма первые 2 года действия договора страхования равна <данные изъяты> от резерва.

Истец извещалась о времени и месте судебного разбирательства по адресу указанному в исковом заявлении (<адрес>),однако почтовая корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения. Представитель истца представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик о времени и месте извещен надлежащим образом (№), об уважительных причинах своей неявки суд не информировал, ходатайств об отложении не заявлял.

Финансовый уполномоченный, извещенный о времени и месте (№) в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не информировал, ходатайств об отложении не заявлял.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика представил возражения относительно исковых требований истца указав, что истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ № от 20 ноября 2015 г. доводы истца о направлении заявления об отказе от договора страхования по электронной почте, противоречат положениям Полисных условий к договору страхования.

Отметил, что 26 июня 2019 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования по программе страхования «<данные изъяты>» №. Вышеуказанный договор страхования в силу ст.940 Гражданского кодекса РФ, был выдан Истцу. В договоре страхования имеется его собственноручная подпись, подтверждающая, что он ознакомлен с «Полисными условиями страхования по программе страхования «<данные изъяты>» что подтверждает достоверность утверждений в указанной в договоре страхования Декларации и собственноручной подписью истца в указанном договоре страхования. Отмечает, что каких-либо препятствий у истца к тому, чтобы при заключении Договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), а также действительную юридическую природу и правовые последствия не имелось. Доказательств того, что истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной не представлено.

Исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности суд приходит к следующему:

Судом установлено, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 26 июня 2019 г., с лимитом кредитования 450 000 руб. 00 коп, до востребования. При оформлении пакета документов по кредиту Истцу было навязано заключение Договора страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», по программе страхования «<данные изъяты>», подписан договор № от 26 июня 2019г. Страховой взнос составил 50 000 руб. 00 коп., оплачен 26 июня 2019 г.

26 июня 2019 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования по программе страхования «<данные изъяты>» №. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования «<данные изъяты>», страховая сумма по договору страхования составляет 250 000 рублей. Страховая премия по договору страхования уплачивается по графику, размер страхового взноса составляет 50 000 рублей. Первый страховой взнос в указанном размере уплачивается в течении 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, последующие взносы должны быть уплачены не позднее 27 июня 2020 года, 27 июня 2021 года, 27 июня 2022 года, 27 июня 2023 года.

В соответствии с пунктом 2.1 Полисных условий по программе страхования «<данные изъяты>», утвержденных ООО СК «Ренессанс Жизнь» 15 декабря 2017 г. № (Приложение № 1 к указанному договору страхования), объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью.

Судом установлено, что задолженность кредитному договору полностью погашена 03 сентября 2020 года.

05 августа 2020 года ответчик уведомил истца о прекращении Договора страхования в связи с неоплатой взноса.

25 сентября 2020 года представитель истца посредством электронной почты обратилась в адрес финансовой организации о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Ответчик указал истцу о необходимости направления оригинала заявления о расторжении договора. Заявления аналогичного содержания неоднократно направлялись в адрес ответчика, на что представлялся ответ о необходимости направления оригинала заявления.

В связи с отказом в удовлетворении требований о возвращении страховой премии истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее по тексту - финансовый уполномоченный).

Решением финансового уполномоченного от 11 апреля 2022 г. № в удовлетворении требований ФИО к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доводы истца, о том, что она на момент заключения договора страхования не владела полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, суд находит несостоятельными.

Из представленного договора и приложений к нему следует, что договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «<данные изъяты> утвержденных приказом от 15 декабря 2017 г. Страхователь лично подписала договор страхования № от 26 июня 2019 года. Также судом установлено, что ФИО оформила расписку о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, где в качестве прочих указаны Полисные условия по программе страхования «<данные изъяты>» о чем истец проставила собственноручную надпись, отмечено, что истец ознакомлен с таблицей гарантированных выкупных сумм, изложенных в Приложении № 1 к Полисным условиям.

В пункте 6 Памятки по договору накопительного страхования жизни разъяснено о предоставлении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования возможности отказаться от договора страхования на основании письменного заявления. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В расписке о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № от 26 июня 2019 г. ФИО собственноручно указала, что договор и условия внимательно прочитала, поняла и получила, с условиями согласна.

Поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, указанные условия не противоречит нормам гражданского законодательства. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что действиями страховщика права заемщика не нарушены, поскольку при заключении договора страхования истец надлежащим образом была уведомлена о его условиях, была вправе отказаться от заключения договора страхования.

Довод истца в части того, что заключенный между сторонами договор страхования является недействительным, ущемляющим права потребителя, поскольку противоречит положениям ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, где определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд находит несостоятельным, поскольку условия договора страхования были приняты истцом добровольно, который подтвердил, что ознакомлен с его условиями.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается по программе «Смешанное страхование жизни» выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм и определяется на дату последнего выплаченного страхового взноса или на дату расторжения договора, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

В Приложении № 1 к договору страхования (Полисные условия) указаны размеры выкупных сумм в зависимости от даты расторжения Договора страхования, так в период 1 года действия договора, 2 года действия договора указан размер выкупной суммы 0%.

Проставляя свою подпись в договоре, страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем договоре, в полисных условиях (включая приложения). В частности, страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Таким образом, истец при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

Кроме того, суд принимает во внимание, что истец не воспользовалась своим правом отказаться от исполнения договора страхования впервые 14 календарных дней со дня его заключения, с заявлением об отказе от договора страхования обратился лишь 25 сентября 2022 г.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании недействительными п. 11.3 Полисных условий, поскольку условия договора о том, что при расторжении договора в течение первых 2-х лет выкупная сумма равна нулю права истца как потребителя не ущемляют, заключение между сторонами договора страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя на свободный выбор предоставления услуги, не нарушают требования Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительными п.11.3 Полисных условий к Договору страхования № от 26 июня 2019 по программе страхования <данные изъяты>, взыскании страховых взносов в размере 50 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа <данные изъяты>, судебных расходов в размере 2 600 рублей за нотариальное оформление доверенности - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Дата составления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Е.В. Ретенгер

<данные изъяты>

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →