Дело №2-4184/2022 31 октября 2022 года

29RS0023-01-2022-003952-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Остапчука Д.С.,

при секретаре Абдрахимовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (далее - ООО «СК Кардиф») о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» заключен кредитный договор на сумму 835110 руб. сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в пользу ответчика была списана страховая премия в размере 75160 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил указанный кредитный договор.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии, однако выплата произведена не была.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии отказано, истец с решением финансового уполномоченного не согласен.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 48853 руб. 74 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 244757 руб. 24 коп., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда 15000 руб. (л.д. 3-4).

Истец, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 95), в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 92), настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 94), в суд не явился, ранее представил в материалы дела письменные возражения на иск (л.д. 56-61).

По определению суда и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № ..... следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней – базовый пакет + СОЗ (далее – Договор страхования) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 5-8).

Страховая премия составила 75160 руб. (л.д. 9)

Договор страхования заключен на условиях правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ..... от ДД.ММ.ГГГГ. В случае расхождения условий страхования, изложенных в Договоре страхования и Правилах страхования, подлежат применению условия Договора страхования.

Справкой АО «РН Банк» подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком со стороны истца полностью погашена (л.д. 9 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес страховщика с требованием о расторжении договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период страхования (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении требований отказал.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес страховщика с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии, выплате неустойки (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал (л.д. 12).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № ..... в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, неустойки, отказано (л.д. 18-20).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный указал, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд соглашается с указанными выводами финансового уполномоченного ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В ходе рассмотрения настоящего дела сторонами факт уплаты истцом страховой премии по договору страхования в полном объеме не оспаривался.

Согласно п. 7.6 Правил страхования, Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) признания договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомления согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомления согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования (л.д. 89).

В соответствии с п. 7.7 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п. 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное (л.д. 89).

В соответствии с Договором страхования в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от Договора страхования до начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае, если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (л.д. 63).

С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ..... от ДД.ММ.ГГГГ, являвшимися неотъемлемой частью заключенного договора страхования, истец, как следует из текста подписанного им договора страхования, был ознакомлен, соответствующие Правила получил (л.д. 64).

Исходя из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору и не уменьшается в результате погашения этой задолженности, страховая выплата зависит только от срока действия договора страхования, в связи с чем даже при отсутствии кредитной задолженности при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком исходя из условий договора.

Таким образом, согласно условиям договора страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны ущемляющими права потребителя применительно к статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Каким-либо соглашением сторон право истца на возврат неиспользованной части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, не оговорено.

Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страхового случая по указанному в договоре страховому риску, следовательно, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку в данном случае, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя за пределами 14-дневного срока, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 48853 руб. 74 коп. удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании страховой премии.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.С. Остапчук

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2022