КОПИЯ Дело № 2-620/2025 (№2-4765/2024)

УИД 16RS0047-01-2024-007428-78

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Казань 16 января 2025 года

Кировский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре судебного заседания Насыровой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной Общественной Организации Защиты прав потребителей «Советник» Республики Татарстан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Советник», действующее в интересах ФИО1 (до заключения брака ФИО3) обратилось в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор 50774723-ДО-САР-22, сроком на 60 месяцев на сумму 1024 390 рублей. В тот же день во исполнение условий кредитного договора с ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья. Истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем полагает уплаченная страховая сумма подлежит возврату пропорционально периоду пользования кредитом. Истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако ей было отказано.

В связи с этим, истица обратилась с заявлением РОО ЗПП «Советник», который в интересах истицы обратился в суд.

РОО ЗПП «Советник» действующее и интересах в суд и просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период в размере 96345,39 рублей, компенсацию морального вреда -20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

РОО ЗПП «Советник», ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истцовой стороны.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что требования истца основаны на ошибочном толкованиии действующего законодательства. Если бы истица обратилась с заявлением о прекращении договора страхования в течение 14-тидневного срока, то есть в период охлаждения, то ее заявление было бы удовлетворено и страхования премия возвращена. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования. Условиями договора, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен. Учитывая, что страхователь отказался от договора страхования, то уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Представить ответчика просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, с учетом норм статей 116, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть спор в отсутствие неявившегося истца и ее представителей.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 (после заключения брака ФИО1) и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1024 390 рублей на срок 60 месяцев под 13,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования на условиях, содержащихся в страховом полисе «Моя стабильность. Защита «Конструктор» №А723-ДО-САР-22-Р002.

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, неполучение застрахованным лицом доходом в результате прекращения трудового договора.

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 184 390 рублей, период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленного требования. Согласно позиции ответчика, договор страхования заключен на условиях, не содержащих право страхователя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-24-92545/5010-007 в удовлетворении заявления ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобетателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Вместе с тем, данное правило не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.

Согласно пункту 7.18 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 7.19 Правил страхования).

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в пункте 7.18 Правил страхования, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом, если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из представленного истцом в материалы дела страхового полиса следует, что страхователь проинформирован, что договор является добровольным, договор страхования по усмотрению заемщика может быть заключен с любой страховой организацией и его наличие не влечет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему финансовых услуг (пункт ДД.ММ.ГГГГ), и что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.1.6.1.1.).

Принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном прекращении кредитных обязательств, в случае наступления страхового события, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования, не будет равна нулю, погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку он продолжает действовать и в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору и вероятность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из буквального толкования пункта 7.1.6.1.1. страхового полиса, не противоречащего пункту 7.19 Правил страхования, возврат страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования по истечении периода охлаждения не предусмотрен.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что он заключил договор страхования только в связи с заключением кредитного договора.

Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая, в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать с определенной страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, в том числе и производных от требования о возврате части страховой премии.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей РТ «Советник» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2025 года.

Судья (подпись) А.В. Наумова

Копия верна.

Судья Кировского

районного суда города Казани А.В. Наумова