№ 2-1-484/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.04.2023 г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Бунаковой С.А., при помощнике судьи Медовой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ ( ПАО ) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя указал, что 29.06.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***> на получение денежных средств в размере 1 117 016руб. сроком на 60 месяцев под 17,3 % годовых. При заключении договора истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв (версия 4.0), в виду этого истцом была уплачена страховая премия в размере 211 116 руб. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, размер процентной ставки определен 17,3% годовых. Также указано, что в случае отсутствия добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 27,3 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. Указанное положение также влечет нарушение ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности». Истца вынудили заключить договор страхования. Разница между предложенным банком процентными ставками составляет 10%, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Также ответчиком нарушены положения п.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите(займе)», ст.10,16 ФЗ « О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указав вышеперечисленные обстоятельства и приведя правовые основания, истец просил признать недействительным п. 4 кредитного договора №625/0002-1055346 от 29.06.2022 в части увеличения процентной ставки, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в отзыве на возражения ответчика исковые требования поддержала, просила рассмотреть исковое заявление в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указал, что заемщик застраховал указанные в Индивидуальных условиях риски, в соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, а также выполнил требования по рефинансированию, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 17,3 %. В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением, истец принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, и имел право отказаться от его заключения. Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу заранее до подписания кредитного договора. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования. Действия банка правомерны и не противоречат положениям действующего законодательства. Требования истца о компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, 29.06.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> на получение денежных средств в размере 1 117 016 руб. сроком на 60 месяцев под 17,3 % годовых (л.д. 34-36).

Целями использования Заемщиком потребительского Кредита являются потребительские нужды ( п.11 индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 17,3 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой и процентной ставкой (п. 4.2 указанных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечение указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора ( за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) В п. 4.2 установлена базовая процентная ставка в размере 27.3% годовых( л.д. 34об).

В п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного ФИО1 с Банком ВТБ( ПАО) указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационный стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях( л.д. 36).

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Во исполнение п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, 29.06.2022 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования в соответствии с требованиями, предъявляемыми Банком ВТБ (ПАО). Истец был присоединен к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»( версия 4.0) по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок действия полиса определен с 30.06.2022 по 29.12.2023( л.д. 12А-13).

Истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора №625/0002-1055346 от 29.06.2022 в части увеличения процентной ставки.

Из Анкеты - заявления истца от 29.06.2022, направленной в адрес ответчика, следует, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что до него доведена информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставление кредита. Приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору ( п. 12 Анкеты- заявления)( л.д. 32).

Пунктом 2.10 Правил кредитования (Общие условия) также предусмотрено, что в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию( л.д.31).

Поскольку условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке (10%), отказ от страхования жизни изменяет условия предоставления дисконта, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора №625/0002-1055346 от 29.06.2022 в части увеличения процентной ставки. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 27,3% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Таким образом, указание в кредитном договоре условия в части увеличения процентной ставки не является нарушение прав потребителя, в связи с чем требование в данной части удовлетворению не подлежит.

Нарушений положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ФЗ « О банках и банковской деятельности», требований ст. 10, 16 ФЗ "О защите прав потребителей», Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У при заключении кредитного договора стороной ответчика, судом не установлено, разница между процентными ставками в размере 10 % является разумной, не носит дискриминационного характера.

Довод истца о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, опровергается следующим.

Действительно, часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

По требованию о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ФЗ"О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспорт серии №1-109/2014 №1-109/2014 к Банку ВТБ (ПАО), ИНН <***> о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме- 04.05.2023.

Судья- С.А. Бунакова