Дело № 2-3116/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Максютова Р.З.,

при секретаре Абдрахмановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что 04.03.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор№, сумма кредита 895140 руб. процентная ставка по кредиту 21,2 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 128900 руб. и включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.09.2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свои действия, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден, обратится с настоящим иском в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.03.2020г. по 27.09.2021г.- 572дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, 128900/1826 дн.*572дн.=40378,31 руб., 128900-40378,31=88521,69 руб. Таким образом, часть страховой премии в размере 88521,69 руб. подлежит возврату. На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 88521,69 руб., неустойку в размере 88521,69 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 1700 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель по доверенности ФИО2 не явились, надлежащим образом извещенные, о дате времени судебного заседания. Представили ходатайство о рассмотрении гражданского дела без их участия, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика АО «СОГАЗ» не явился, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства. Представитель по доверенности №Ф27-36/22 от 22.03.2022 г. ФИО3 представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования заемщика кредита. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия по договору страхования составляет 128900 руб. Доводы истца о расторжении договора страхования не состоятельны, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, а именно положения ст. 958 ГК РФ. По условиям договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель службы финансового уполномоченного не явился, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства. От представителя службы финансового уполномоченного по доверенности № от 14.012022 г. ФИО4 поступило письменное объяснение, в котором указал, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть, дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 04.03.2020 г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк» заключен кредитный договор№, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 895140 руб. сроком возврата 60 месяцев, а истец принял на себя обязательства возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 14,27 %.

Истцу ФИО5 на основании заявления страхователя выдан полис-оферта № по программе страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору составила 895140 руб., страховая премия 128900 руб. Оплата страховой премии в сумме 128900 руб. по договору №№ осуществлена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в Банке из суммы предоставленного кредита.

Как следует из полиса по программе страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 04.03.2020 № случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий); дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б (п. 4.4.20 Условий); травма (п. 4.2.6Условий); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 Условий). Определение заболеваний(повреждений) указано в Приложении №1 к Условиям страхования.

Из содержания полиса следует, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями (правила) страхования от несчастных случаев, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно, справки выданной ПАО «Банк ВТБ» следует, что ФИО1 обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от 04.03.2020 г. № исполнены в полном объеме, договор закрыт27.09.2021 г.

Представитель ФИО1- ФИО2, 29.11.2021 г. обратилась с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной суммы, суммы неустойки.

В ответ на претензию получен отказ от АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований ФИО1

В связи с отказом АО «СОГАЗ» возврата части уплаченной страховой суммы, ФИО1 обратился с обращением в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного№№ г. в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки отказано.

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд учитывает, что договор страхования от 04.03.2020 заключен на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней и общих Условий страхования от несчастных случаев.

Согласно п. 6.5.1-6.5.2 Условий страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, при отказе Страхователя от полиса в течение 14 дней (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 ч сов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается датой указанной на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом указанным Страхователем в заявлении об 10 (десяти) календарных дней отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса.

При отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 дней (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из представленного истцом расчета: 128900/1826 дн.*572 дн.=40378,31 руб., 128900-40378,31=88521,69 руб. Таким образом, часть страховой премии в размере 88521,69 руб. подлежит возврату

Подписью в полисе ФИО1 подтвердил, что с условиями полиса и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Из чего следует вывод, что с условиями страхования истец до заключения договора ознакомился и согласился.

Однако истец в установленный четырнадцатидневный срок, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования, письменно не обратился с заявлением о возврате страховой премии, в связи с чем, не имеет права требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии. Данное обстоятельство не опровергается материалами дела.

При этом, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

По договору страхования страховым риском является жизнь и здоровье застрахованного лица в течение срока страхования, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Поэтому в случае досрочного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору возврат страховой премии осуществлен быть не может.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как судом в удовлетворении основных требований отказано, исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа, морального вреда также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1, то в его пользу не подлежат взысканию и расходы оплату услуг нотариуса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: <данные изъяты> Р.З. Максютов

<данные изъяты>