УИД 48RS0002-01-2022-001928-89 Гражданское дело № 2-1632/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022 г. г. Грязи
Грязинский городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Шегида Е.А.,
при секретаре Швецовой Е.А.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 26.09.2020 г. выдало ФИО1 кредит в сумме 107 758,00 руб. на срок 24 месяца под 17,9% годовых. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. За период с 26.01.2021 г. по 12.04.2022 г. задолженность по кредиту составляет 118 536,41 руб., из них: просроченные проценты – 22 275,05 руб., просроченный основной долг – 96 261,36 руб. Истец просил запросить у нотариуса сведения о наследниках, принявших наследство, установить имущество, принадлежавшее на следователю на момент смерти, произвести замену заявленного ответчика на надлежащего и, в случае необходимости, передать дело по подсудности, а также расторгнуть кредитный договор и взыскать в их пользу указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины.
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал и просил в удовлетворении иска к нему отказать. Не отрицал наличие задолженности по спорному кредитному договору, однако полагал, что она подлежит погашению за счет страхового возмещения, поскольку при заключении кредитного договора жизнь заемщика была застрахована. Пояснил, что он является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил копии материалов страхового дела.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 1.). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).
На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор № от 26.09.2020 г., на основании которого последняя получила потребительский кредит в сумме 107 758,00 руб. на срок 24 месяца под 17,9% годовых на условиях, установленных в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».
Выпиской из лицевого счета подтверждено, что 26.09.2020 г. истцом на счет, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк России», были зачислены денежные средства в сумме 107 758,00 руб.
То есть банк исполнил обязательство по предоставлению кредита надлежащим образом.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 374,52 руб. (п.п. 6, 7); при несвоевременном перечислении платежа уплачивается неустойку в размере 20% годовых (п. 12); погашение кредита производится списанием со счета (п. 8).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Со смертью ФИО1 открылось наследство на принадлежавшее ей имущество, в том числе на обязательство по кредитному договору № от 26.09.2020 г.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
ФИО1 завещания не оставила.
Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Наследником по закону первой очереди после смерти ФИО1 являются ее сыновья ФИО2 и ФИО5 Сведений об иных наследниках судом не получено.
Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
По сведениям, представленным нотариусом нотариального округа города Липецка Липецкой области ФИО6, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ Наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. С заявлением о принятии наследства в порядке наследования по закону обратился сын наследодателя ФИО2 На указанное имущество ему было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 22.07.2021 г.
Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие ФИО2 части наследства после смерти ФИО1, означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе обязательства по кредитному договору № от 26.09.2020 г.
В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства.
При таких обстоятельствах суд признает, что ФИО2 со дня открытия наследства, то есть с 18.01.2021 г., приобрел обязанность по оплате задолженности по кредитному договору № от 26.09.2020 г., в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно расчету банка за период с 26.01.2021 г. по 12.04.2022 г. задолженность по кредиту составляет 118 536,41 руб., из них: просроченные проценты – 22 275,05 руб., просроченный основной долг – 96 261,36 руб.
Ответчиком данный расчет не оспорен.
Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, судом не получено.
Из представленного ответчиком договора купли-продажи от 13.08.2021 г. следует, что он продал квартиру по адресу: <адрес>, за 2 400 000,00 руб.
То есть стоимость 1/3 доли квартиры, составлявшей наследственную массу, равна 800 000,00 руб. (2 400 000,00 руб. / 3), что превышает размер задолженности по кредитному договору.
Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ФИО2 были направлены требования от 27.10.2021 г., от 09.03.2022 г., от 10.03.2022 г., от 21.03.2022 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате и неустойки и расторжении договора. Однако со стороны ответчика каких-либо действий в ответ на данное требование не последовало, в добровольном порядке задолженность не погашена.
Указанное обстоятельство в силу ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ дает основание банку требовать расторжения договора, досрочного погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.
При таких обстоятельствах суд расторгает кредитный договор № от 26.09.2020 г.
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч. 2).
Из материалов дела следует, что при оформлении кредитного договора № от 26.09.2020 г. ФИО1 подписала Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
Согласно п.п. 1.2, 2.1.2 указанного Заявления для лиц, у которых на дату подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, применяется Базовое страховое покрытие, страховым риском по которому является «Смерть от несчастного случая».
Аналогичные положения содержатся в п.п. 3.2.2, 3.2.2.1, 3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
При этом, согласно разделу 1 указанных Условий под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.
Согласно выписке из медицинской карты из ФИО1 из ГУЗ «Липецкая городская поликлиника № 5», по состоянию на 25.08.2016 г. ФИО1, среди прочего, был выставлен диагноз: <данные изъяты>.
В судебном заседании ФИО2 подтвердил наличие у его матери ФИО1 этого диагноза.
Таким образом, по условиям заключенного договора страхования, в отношении ФИО1 применялось Базовое страховое покрытие, в которое не входил страховой риск «смерть в результате заболевания».
В записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной отделом по регистрации смерти управления ЗАГС администрации города Липецка, указано, что причиной смерти ФИО1 послужили: I. <данные изъяты>
Поскольку смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, то она не является страховым случаем по рассматриваемому договору страхования, а потому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может нести ответственность перед банком по погашению кредитной задолженности. В силу этого в удовлетворении иск к данной страховой компании суд отказывает.
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № от 26.09.2020 г. в сумме 118 536,41 руб. подлежит взысканию в пользу банка с ФИО2, как с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 9 571,00 руб. Поскольку иск удовлетворен, то эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Расторгнуть кредитный договор № от 26.09.2020 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26.09.2020 г., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, за период с 26.01.2021 г. по 12.04.2022 г. в сумме 118 536,41 руб., из них: просроченные проценты – 22 275,05 руб., просроченный основной долг – 96 261,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 571,00 руб.
В удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.
Судья Е.А. Шегида
Мотивированное решение
изготовлено 28.10.2022 г.