38RS0№-86

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

31 января 2023 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключены договоры пользования банковской картой Master Card №, а так же банковской картой МИР №.

Дата произошли незаконные списания денежных средств с карты Master Card в сумме 95 250 рублей, с карты МИР в сумме 135 000 рублей, в общей сумме 230 250 рублей.

Дата истец, обнаружив недостаточность денежных средств, позвонила на телефон горячей линии ВТБ для получения достоверной информации, в результате чего ей сообщили, что Дата денежные средства в сумме 95 250 рублей (в том числе 5 250 руб. комиссия) списаны с карты мошенниками и предложили заблокировать карту, взять выписки в любом отделении Банка ВТБ (ПАО) Адрес и подать заявление в полицию о мошеннических действиях.

Дата истец обратилась в отделение Банка ВТБ (ПАО) по Адрес. Сотрудник банка сообщила, что и с карты МИР также списаны денежные средств сумме 135 000 руб. и предложила заблокировать вход в ВТБ-Онлайн.

Дата в ответ на обращения истца сотрудниками банка было сообщено, что списания денежных средств произведены третьим лицами, за действия которых банк ответственности не несет.

Дата истец обратилась в СО-7 МУ МВД России «Иркутское» с заявлением по факту мошеннических действий. Постановлением следователя СО-7 СУ МУ МВД России «Иркутское» ФИО4 возбуждено уголовное дело № по ст.158 ч.3 п. «г» УК РФ.

Дата истец вручила ответчику заявление, с требованием предоставить ей подробные объяснения и произвести компенсацию убытков, допущенных в результате несанкционированных банковских переводов.

Дата в ответ на обращения истца сотрудниками банка было сообщено, что урегулирование сложившейся ситуации находится в компетенции правоохранительных органов, так как для мошенников есть много возможностей получить данные о фамилии, имени, отччестве, дате рождения и номере телефона человека.

Дата истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в которой истец повторно просила предоставить ей объяснения по поводу незаконных списаний денежных средств, а также выплатить компенсацию убытков.

Дата истец получила от банка отказ в удовлетворении досудебной претензии.

Дата не согласившись с отказом банка, истец направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Дата истец получила решение финансового уполномоченного № от Дата, которым было отказано в удовлетворении требований.

Полагает, что действия ответчика и решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг незаконны по следующим основаниям.

Банк допустил использовании злоумышленниками информации, составляющей банковскую тайну, при следующих обстоятельствах.

Дата истцу поступил звонок от неизвестного лица, которая представилась оператором сотовой связи и обратилась с информированием о срочном прекращении действия договора на услуги мобильной связи и необходимостью сообщить код из электронного сообщения, который будет направлен истцу, если она согласна на продление действия договора. Таким образом, злоумышленники обманом получили доступ к переадресованным сообщениям.

На основании 9.1. Правила использования банковских карт, банк несет ответственность за сохранение в тайне сведений о держателе/держателе дополнительной карты и совершенных ими операциях по карточному счету/мастер-счету.

Кроме того, банк не обеспечил обязательную двухэтапную аутентификацию сообщений, не произвел выявление мобильного устройства злоумышленников, и не смог произвести механизмы и (или) протоколы формирования и обмена электронными сообщениями, обеспечивающих защиту электронных сообщений от переадресации.

На основании части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за невыполнение требований потребителя в размере 780 547,50 руб. за период с Дата по Дата.

Кроме того, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 235 250 руб., а так же компенсация морального вреда в размере 10 000 руб.

Истцом также понесены расходы на оплату услуг по составлению настоящего искового заявления в размере 20 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг №.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 230 250 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 230 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 235 250 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2, представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явились.

Суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как следует из материалов дела, Дата на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО) ФИО2 был открыт мастер-счет №********7587 в рублях. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Пунктом 1.3. заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания предусмотрено предоставление доступа к дистанционному банковскому обслуживанию «ВТБ-Онлайн» и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В силу пункта 1.3.2. заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания ФИО2 просит направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, SMS-сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный номер телефона, указанный в разделе «Контактная информация»: +№.

Кроме того, согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания, ФИО2 присвоен уникальный номер клиента (№), который представляет собой логин для входа в «ВТБ - Онлайн».

Дата истец в анкете-заявлении выразила согласие на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Заявление на получение карты вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) и условиями предоставления и использования банковской карты Финансовой организации представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Кроме того, Дата между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты №, в рамках которого истцу выдана кредитная карта с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей. В рамках договора кредитной карты ФИО2 был открыт банковский счет №********3400, выдана карта №******4571.

Дата в 11:24 по московскому времени с использованием системы дистанционного обслуживания с кредитной карты истца №******4571 была совершена операция по переводу денежных средств на счет третьего лица №*****0387 в размере 90 000 рублей с указанием назначения платежа «№ №», а также удержана комиссия за перевод с кредитной карты в размере 5 250 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету клиента ВТБ (ПАО) за период с Дата по Дата.

Дата истец обратилась к ответчику с заявлениями о спорной транзакции, обращениям присвоены номер №. В ответ на обращения истца банком было сообщено, что оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, списания денежных средств произведены третьим лицами, за действия которых банк ответственности не несет.

Дата на основании заявления ФИО2, следователем СО-7 СУ МУ МВД России «Иркутское» лейтенантом юстиции ФИО4 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица, в деянии которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Дата истец обратилась к ответчику с заявлением, содержащим требования о предоставлении истцу полной информации о принятых мерах со стороны Банка ВТБ (ПАО) в части оповещения о производящихся денежных переводах Дата, а также о выплате истцу денежных средств в общем размере 230 250 рублей, обращению присвоен номер №.

Дата в ответ на обращение истца ответчиком был дан ответ, о том, что оспариваемые операции подтверждены корректным вводом кодов, направленных на номер телефона истца. На момент совершения операций от истца не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем, у банка не было оснований для отказа в их проведении. Кроме того, ответчиком было указано, что в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» от Дата № 161-ФЗ перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

Дата истец направила в адрес ответчика посредством АО «Почта России» досудебную претензию.

В ответ на претензию от Дата ответчиком был дан ответ о том, что оспариваемые операции совершены истцом в личном кабинете финансовой организации после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный в системе номер телефона. Операции перевода денежных средств в личном кабинете банком были подтверждены вводом одноразовых СМС-кодов, отправленных на зарегистрированный в системе номер телефона истца, в связи с чем, у банка не было оснований для отказа в проведении операций. Ответчиком также сообщено, что в соответствии с Законом № 161-ФЗ перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента, при этом отозвать перевод и вернуть денежные средства возможен только с согласия получателя денежных средств. В данном случае возврат денежных средств регулируется в рамках гражданско-правового законодательства Российской Федерации без участия банков. Также банком сообщено о том, что на момент совершения оспариваемых операций у истца был подключен пакет уведомлений «Базовый», в рамках которого направление сообщений о совершенных операциях с использованием карты/счета не предусмотрено.

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной системы посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5, 5.1. Условий подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ- Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 5.3.1. Условий Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Согласно п. 5.3.2. Условий получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан простой электронной подписью Клиента.

Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети "Интернет" с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Таким образом, списание со счетов ФИО2 осуществлено по распоряжениям, оформленным в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", а также с использованием банковской карты, банк не может.

Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

Принимая во внимание изложенное, поручение истца являлось для банка надлежащим его распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило ответчику идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц " Банк ВТБ (ПАО).

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в размере 230 250 рублей, неустойки в размере 230 250 рублей, штрафа в размере 235 250 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 20 000 рублей, у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в размере 230 250 рублей, неустойки в размере 230 250 рублей, штрафа в размере 235 250 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 20 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения Дата.

Судья: Н.Л. Амосова