УИД: 77RS0004-02-2022-016869-72
Дело № 2-1285/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес03 августа 2023 года
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1285/2023 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о прекращении обязательств по кредитному договору,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просит прекратить обязательства по кредитному договору <***> от 10.02.2015 года.
Указывает с обоснование требований, что 10.02.2015 г. ПАО Сбербанк и фио, ФИО1 заключили кредитный договор <***> сроком на 240 мес. под 15,25% годовых на цели приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу адрес. Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита закладную: объект недвижимости в залог - квартира, находящаяся по адресу: адрес. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. ПАО Сбербанк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив фио, ФИО1 кредит в размере сумма В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиков фио, ФИО1, ПАО Сбербанк в лице Уральского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к фио A.Э. и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Вступившим в законную силу решением Салаватского городского суда адрес в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Уральского банка ПАО Сбербанк в солидарном порядке с фио A.Э. и ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 10.02.2015г. в размере сумма, в том числе по просроченному основному долгу сумма, по просроченным процентам сумма, по неустойке на просроченный основной долг сумма, по неустойке за просроченные проценты сумма и договорной неустойке (штрафам/пени) сумма Также обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 32,3 кв.м, с кадастровым номером 02:59:070308:224, расположенную по адресу: адрес. 08.06.2019 г. на основании указанного выше решения Салаватского городского суда адрес взыскателю ПАО "Сбербанк России" выдан исполнительный лист серии ФС № 024903802. 03.11.2020 г. судебный пристав-исполнитель Салаватского ГОСП УФССП РФ по адрес вынес постановление о передаче ПАО Сбербанк не реализованное в принудительном порядке арестованное имущество ФИО1, а именно квартиры, расположенной по адресу: адрес, по цене сумма, то есть по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах. Истец считает, что в связи с тем, что размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки, а также что залогодержатель оставил за собой предмет ипотеки, а стоимости указанного имущества достаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, обязательства по кредитному договору должны быть прекращены, а задолженность признана погашенной.
Истец в судебное заседание, организованное в использование видеоконференц-связи не явилась, извещена о времени месте судебного разбирательства.
Ответчик ПАО Сбербанк в судебное заседание явку представителя не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом, представил в суд письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требованиях просил отказать в полном объеме.
Третье лицо фио в судебное заседание не явился, извещен о времени месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Суд, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, находит, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что 10.02.2015 г. ПАО Сбербанк и фио, ФИО1 заключили кредитный договор <***> сроком на 240 месяцев под 15,25% годовых на цели приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу адрес.
Кредитным договором предусмотрено его погашение и уплата процентов ежемесячными аннуитетными платежами в сроки, установленные графиком платежей, являющимся приложением к данному договору. Банк свои обязательства выполнил, предоставил истцу и третьему лицу денежные средства в полном объеме. Надлежащее исполнение обязательств фиоЭ и ФИО1 по кредитному договору обеспечено залогом указанной квартиры.
Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита закладную: объект недвижимости в залог - квартира, находящаяся по адресу: адрес. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
ПАО Сбербанк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив фио, ФИО1 кредит в размере сумма
10.02.2015 г. фио, ФИО1 заключили с фио договор купли-продажи с ипотекой в силу закона с оформлением закладной, в соответствии с которым фио и ФИО1 приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: адрес. за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <***> от 10.02.2015г.
16.02.2015 зарегистрирован переход права собственности в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес за № 02- 04/115-04/215/003/2015-503/2.
10.02.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" и фио, ФИО1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору оформлена закладная, в соответствии с которой предметом залога является объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: адрес.
ПАО Сбербанк в лице Уральского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к фио A.З. и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Вступившим в законную силу решением Салаватского городского суда адрес в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Уральского банка ПАО Сбербанк в солидарном порядке с фио A.З. и ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 10.02.2015 г. в размере сумма, в том числе по просроченному основному долгу сумма, по просроченным процентам сумма, по неустойке на просроченный основной долг сумма, по неустойке за просроченные проценты сумма и договорной неустойке (штрафам/пени) сумма Взыскана солидарно с фио и ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Уральского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма Обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 32,3 кв.м, с кадастровым номером 02:59:070308:224, расположенную по адресу: адрес.
Назначена начальная продажная цена вышеуказанной квартиры, при её реализации на публичных торгах в сумме сумма
Определена сумма, подлежащую к уплате банку из стоимости заложенного в соответствии с договором купли-продажи с ипотекой в силу закона с оформлением закладной от 03.02.2015 квартиры, в размере сумма
08.06.2019 г. на основании вышеуказанного решения Салаватского городского суда адрес взыскателю ПАО Сбербанк выдан исполнительный лист серии ФС № 024903802.
09.07.2019 г. на основании исполнительного листа серии ФС № 024903802. судебным приставом-исполнителем Салаватского городского отдела службы судебных приставов адрес по адрес возбуждено исполнительное производство в отношении должника ФИО1
Постановлением судебного пристава-исполнителя от 14.12.2019 г. установлена стоимость имущества, арестованного по акту о наложении ареста (описи имущества) от 16.07.2019 г., - квартиры, расположенной по адресу: адрес, в размере сумма
Постановлением судебного пристава-исполнителя от 03.06.2020 г. имущество - квартира, расположенная по адресу: адрес, передана в Территориальное Управление Росимущества в адрес на реализацию на открытых торгах, проводимых в форме аукциона.
В связи с тем, что имущество должника, арестованное 16.07.2019 г. в установленный законом срок не реализовано в принудительном порядке, взыскателю было направлено предложение оставить это имущество за собой. Взыскатель, в свою очередь, изъявил согласие оставить не реализованное в принудительном порядке арестованное имущество должника за собой в счет погашения долга по исполнительному документу.
03.11.2020 судебный пристав-исполнитель Салаватского ГОСП УФССП РФ по адрес вынес постановление о передаче ПАО Сбербанк не реализованное в принудительном порядке арестованное имущество ФИО1, а именно квартиры, расположенной по адресу: адрес, по цене сумма, которой недостаточно для погашения задолженности взысканной по решению суда.
Денежные средства, в размере стоимости квартиры были направлены на погашение задолженности по кредитному договору. Остаток задолженности по состоянию на 09.03.2019 составляет сумма
В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (б ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
П. 1 ст. 56 указанного закона предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно п. 5 ст. 61 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю - физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком - физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой.
Данная редакция введена Федеральным законом от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), которым указанной правовой норме была придана обратная сила.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обеспеченные ипотекой обязательства, по которым на день вступления в силу настоящего Федерального закона не были заключены договоры страхования ответственности заемщика и после дня вступления в силу настоящего Федерального закона для исполнения которых залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, прекращаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 61 Федерального закона.
Согласно п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке в редакции Федерального закона от 06 декабря 2011 года № 405-ФЗ, если залогодержатель в порядке, установленном настоящим федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
Таким образом, действующая в настоящее время редакция нормы Закона об ипотеке (с 25.07.2014 года) связывает возможность прекращения заемного и обеспечительного обязательств (в случае недостаточности денежных средств для погашения долга перед банком после реализации предмета ипотеки или оставления за собой) с выплатой страхового возмещения банку по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора.
То есть обязательства физического лица по кредитному договору считаются прекратившимися при одновременном наличии следующих условий: залогодатель и заемщик являются физическими лицами; предмет ипотеки обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, предоставленного для целей приобретения предмета ипотеки; ответственность заемщика по возврату долга банку/финансовые риски кредитора была в установленном порядке застрахована; суммы от реализации предмета ипотеки (либо стоимости оставленного предмета ипотеки за залогодержателем) недостаточно для погашения всей задолженности.
Кредитный договор заключен 10.02.2015 г., то есть после даты вступления в силу редакции ФЗ «Об ипотеке» от 23.06.2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что ответчиком не получено страховое возмещение за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, суд не находит оснований для прекращения обязательств ФИО1 по кредитному договору <***> от 10.02.2015 г. и отказывает истцу в удовлетворении требований в полном объеме.
Кроме того, суд учитывает, что фио, который является созаемщиком, требований о прекращении кредитного обязательства не заявляет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к ПАО Сбербанк (ИНН <***>) о прекращении обязательств по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 10 августа 2023 года.
Судья фио