Решение по делу № 2-214/2023 от 20.02.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Магистральный 20 февраля 2023 г.

Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,

при помощнике судьи Карповой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-214/2023 (УИД 38RS0014-01-2022-000445-78) по иску Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

19.08.2022 Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование указано, что решением Арбитражного суда Иркутской области АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

05.02.2016 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 73000 руб. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.

Размер процентов за пользование кредитом в силу п. 1 подп. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет с 05.02.2016 по 05.06.2016 – 38.00% годовых, с 06.06.2016 по 05.02.2017 – 22.00% годовых, с 06.02.2017 по 05.10.2017 – 21.00% годовых, с 06.10.2017 по 01.07.2019 – 21.00% годовых. Согласно п. 1 подп. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 20.10.2021 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 71904-07 руб., из которых 36460 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 16132-30 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 19311-77 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

Кроме того, 06.04.2017 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 135000 руб. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.

Размер процентов за пользование кредитом в силу п. 1 подп. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет 17.00% годовых.

Согласно п. 1 подп. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 20.10.2021 образовалась задолженность в сумме 200189-28 руб., из которых 105774-75 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 54585-55 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 39828-98 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

В этой связи с ФИО2 подлежат взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 20.10.2021 в размере 71904-07 руб.; неустойка (пени) по ставке 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 19.00% годовых, начисляемые на сумму по основному долгу за период с 21.10.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита;

задолженность по кредитному договору № по состоянию на 20.10.2021 в размере 200189-28 руб.; неустойка (пени) по ставке 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 17.00% годовых, начисляемые на сумму по основному долгу за период с 21.10.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита.

С ФИО2 также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5921 руб. (л.д. 7-10).

На основании определения от 06.12.2022 суд перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

Протокольным определением суда от 18.01.2023 рассмотрению подлежит гражданское дело по иску АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 06.02.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представителем ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, заявлено о необходимости применения срока исковой давности при разрешении иска АО «ВостСибтранскомбанк».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 20.05.2019 АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 12-13).

Определением суда от 14.04.2022 срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены до 13.10.2022 (л.д. 14-15).

По состоянию на дату рассмотрения дела по существу срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены (о чем свидетельствуют данные Единого государственного реестра юридических лиц в общем доступе, в том числе л.д. 72-85).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, распространяющей свое действие на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 указанного Кодекса предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Судом установлено, что 05.02.2016 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (л.д. 19-22), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 73000 руб., дата возврата кредита 03.02.2021.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка: с 05.02.2016 по 05.06.2016 – 38.00% годовых, с 06.06.2016 по 05.02.2017 – 22.00% годовых, с 06.02.2017 по 05.10.2017 – 21.00% годовых, с 06.10.2017 по 03.02.2021 – 19.00% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврат суммы долга, а также уплата процентов осуществляются ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей (л.д. 64-65); заемщик ежемесячно в срок по 06 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 06 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиком не оспаривался.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 73000 руб. путем перечисления средств на счет ответчика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 05.02.2016 по 20.10.2021 (л.д. 45-47, 47-49, 50-52, 52-59, 60).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 20.10.2021 образовалась задолженность в сумме 71904-07 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 36460 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 16132-30 руб., задолженность по штрафам – 19311-77 руб. (л.д. 63, 61-62, 70-71).

Требование о взыскании неустойки по ставке 20% годовых на сумму просроченной задолженности за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита, требование о взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 19.00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита, основано на положениях заключенного договора.06.04.2017 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 135000 руб., дата возврата кредита 04.04.2022 (л.д. 66-69).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка с 06.04.2017 по 04.04.2022 в размере 17.00% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей (л.д. 43-44); заемщик ежемесячно в срок по 07 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 07 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, в ходе рассмотрения дела факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиками по делу не оспаривался.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 135000 руб. путем перечисления средств на счет ответчика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 06.04.2017 по 20.10.2021 (л.д. 23-25, 25-27, 28-30, 30-37, 37).

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 20.10.2021 образовалась задолженность в сумме 200189-28 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 105774-75 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 54585-55 руб., задолженность по штрафам – 39828-98 руб. (л.д. 38-39, 40-41, 42).

Сведения о выражении ФИО1 согласия быть застрахованным в связи с заключением кредитных договоров суду не представлены.

Обсуждая заявление стороны ответчика о необходимости применения срока исковой давности при разрешении иска Банка, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи или подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 Пленума).

Как установлено судом, кредитными договорами, заключенными с ФИО2, предусмотрено ежемесячное внесение платежей в счет погашения задолженностей по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требований о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Срок действия договора № составляет с 05.02.2016 по 03.02.2021, на указанный срок составлен график ежемесячных платежей.

Срок действия договора № составляет с 06.04.2017 по 04.04.2022, на указанный срок составлен график ежемесячных платежей.

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением 19.08.2022 (л.д. 88). Соответственно, срок исковой давности не пропущен по ежемесячным платежам по кредитным договорам, начиная с 19.08.2019, исходя из расчета 3 года, который надлежит исчислять с 19.08.2022, то есть даты обращения с иском в суд.

Поскольку АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» не пропущен срок исковой давности по платежам, начиная с 19.08.2019, с учетом изложенного в графиках платежей (л.д. 64-65, 43-44), суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца задолженности по основному долгу по платежам за период с 20.08.2019 по 03.02.2021 в размере 23410 руб. (кредитный договор №); за период с 20.08.2019 по 04.04.2022 – 85972-23 руб. (кредитный договор №).

Принимая во внимание, что срок исковой давности не распространяется на платежи по кредитным договорам, начиная с 20.08.2019, стороной ответчика обязательства исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, по неустойке (штрафу), начисленным за период с указанной даты по 03.02.2021 по кредитному договору №, по 04.04.2022 по кредитному договору №.

При этом суд принимает во внимание, что представленные истцом расчеты задолженности по процентам за пользование кредитом, по неустойке (штрафу) стороной ответчика не оспорены по существу, контррасчеты суду не представлены.

По кредитному договору № сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет 52112-99 руб., из них оплачено 35980-69 руб., не оплачено 16132-30 руб.; начислено штрафа 19366-86 руб., из них оплачено 55-09 руб., не оплачено 19311-77 руб. (л.д. 63).

С учетом сделанного стороной ответчика заявления о применении срока исковой давности, принимая во внимание положения кредитного договора, исчисляя задолженность за период с 20.08.2019, суд приходит к выводу об обоснованности требования Банка о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 10115-90 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 70-71); задолженности по неустойке (штрафу) в размере 17723-38 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 61-62).

По кредитному договору № сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет 85833-08 руб., из них оплачено 31247-53 руб., не оплачено 54585-55 руб.; начислено штрафа 39854-02 руб., из них оплачено 25-04 руб., не оплачено 39828-98 руб. (л.д. 42).

С учетом сделанного стороной ответчика заявления о применении срока исковой давности, принимая во внимание положения кредитного договора, исчисляя задолженность за период с 20.08.2019, суд приходит к выводу об обоснованности требования Банка о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 39017-84 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 40-41); задолженности по неустойке (штрафу) в размере 36946-09 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 38-39).

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд с иском истец АО «ВостСибтранскомбанк» понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 5921 руб. (л.д. 11).

В этой связи в силу статьи 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований истца (равной 213185-44 руб.) в размере 4639-06 руб. подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, иск АО «ВостСибтранскомбанк» подлежит удовлетворению частично.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В этой связи неустойка по ставке 20% годовых не подлежит начислению на суммы просроченных задолженностей по процентам и по основному долгу по кредитным договорам, заключенным с ФИО4, за период с 01.04.2022 по 01.10.2022.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, 25 12 787758) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 05.02.2016 № по состоянию на 20.10.2021 в размере 51249-28 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 23410 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 10115-90 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 17723-38 руб.;

проценты за пользование кредитом в размере 19,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, 25 12 787758) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 06.04.2017 № по состоянию на 20.10.2021 в размере 161936-16 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 85972-23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 39017-84 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 36946-09 руб.;

проценты за пользование кредитом в размере 17,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору за период с 21.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, 25 12 787758) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4639-06 руб.

Требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере оставить без удовлетворения.

Не начислять неустойку по ставке 20% годовых на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору от 05.02.2016 №, на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору от 06.04.2017 № за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 на основании Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий