УИН 74RS0042-01-2022-001067-96
Дело № 2-54/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Усть-Катав 25 января 2023 года
Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Баранцевой Е.А.,
при секретаре Ковлягиной Т.Н.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение №8597 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение №8597 (далее ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 июля 2021 года в размере 307196 рублей 27 копеек, из которых просроченный основной долг 276361 рубль 56 копеек, просроченные проценты 30834 рубля 71 копейка, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 6271 рубль 96 копеек.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора №931821 от 25 июля 2021 года выдало кредит ФИО3 в сумме 300000 рублей на срок 60 месяц под 16,8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25 июля 2022 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 300000 рублей. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 29 ноября 2022 года образовалась задолженность в размере 307196 рублей 27 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, после его смерти открыто наследственное дело. Просит взыскать задолженность с наследственной массы.
Определением суда от 9 января 2023 года произведена замена ответчика наследственное имущество ФИО10 на ФИО1 и ФИО2, также к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО5, действующая в интересах несовершеннолетней дочери ФИО4 (л.д.78).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк», не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании не возражали против удовлетворения заявленных требований.
Третье лицо ФИО5, действующая в интересах несовершеннолетней дочери ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия (л.д.91).
Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства неявившихся представителя истца, третьего лица в судебное заседание, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск ПАО «Сбербанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ в редакции действующей на момент заключение договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в редакции, действующей на момент заключения договора, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В судебном заседании установлено, что ФИО317 февраля 2015 года обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной карты Сбербанк России (л.д.21).
6 июня 2018 года ФИО3 написано заявление на банковское обслуживание (л.д.22).
25 июля 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №931821. По условиям кредитного договора ФИО3 получил кредит в сумме 300 000 рублей под 16,8 % годовых, сроком на 60 месяцев, с даты его предоставления. Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно, начиная с 23 августа 2021 года, последний платеж подлежал внесению 25 июля 2026. При этом, ежемесячный платеж составлял 7423 рубля 55 копеек, первый платеж -4004 рубля 38 копеек, последний платеж 7386 рублей 75 копеек (л.д.19-20).
Документы, необходимые для заключения договора, в том числе индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписаны ФИО3 с использованием простой электронной подписи.
В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично с клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком» подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
В соответствии с п.п. 10.1 - 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
Факт оказания ФИО3 услуги подтвержден в соответствии с правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
По указанному кредитному договору ПАО «Сбербанк России» выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.
Должник является держателем дебетовой карты Сбербанка, счет карты №.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.
В соответствии с п.1.15. Условия банковского обслуживания и п. 1.4. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия е предварительным уведомлением Клиента через официальный сайт Банка.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
При последующем использовании карты была подключена услуга «Мобильный банк».
Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».
25 июля 2021 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно Протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 25 июля 2021 года в 16.40 заемщику направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25 июля 2021 года в 16.40 Банком выполнено зачисление кредита в суме 300 000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.
Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, на 29 ноября 2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 307196 рублей 27 копеек, из которых просроченный основной долг 276361 рубль 56 копеек, просроченные проценты 30834 рубля 71 копейка.
Расчет размера задолженности истцом произведен верно, судом проверен, ответчиком не оспаривался.
2 августа 2021 года ФИО3 умер, после его смерти образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 29 ноября 2022 года составляет 307196 рублей 27 копеек.
Из наследственного дела №178/2021 следует, что после смерти ФИО3 с заявлениями о принятия наследства обратились ФИО2 и ФИО1 (л.д.62-76). Им выданы свидетельства о праве на наследство в размере по 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу <адрес>. Кадастровая стоимость 1/4 доли указанной квартиры составляет 77714 рублей 80 копеек. Также свидетельства выданы о праве на наследство в размере по 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость 1/4 доли указанного земельного участка составляет 51032 рубля 80 копеек.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом.
Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании вышеизложенного, задолженность по кредитному договору от от 25 июля 2021 года <***> в сумме 307196 рублей 27 копеек, подлежит взысканию солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пределах стоимости имущества, перешедшего к ним в порядке наследования после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы ПАО «Сбербанк России» по уплате государственной пошлины в размере 6271 рубль 96 копеек подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
Руководствуясь ст. 12, 56, 191-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение №8597 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Усть - Катавским ГОВД Челябинской области, зарегистрирован по адресу <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, зарегистрированной по адресу <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № 8597, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору от 25 июля 2021 года № в размере 307 196 руб. 27 коп., из них: просроченный основной долг в сумме 276 361 руб. 56 коп., просроченные проценты в сумме 30 834 руб. 71 копейка, а также расходыпо оплате государственной пошлины в сумме 6271 руб. 96 коп., а всего 313 468 (триста тринадцать тысяч четыреста шестьдесят восемь) руб. 23 коп., в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.
Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу
Полное мотивированное решение изготовлено 1 февраля 2023 года