Решение по делу № 2-791/2023 от 03.04.2023 - о защите прав потребителей, признании кредитных договоров недействительными, применение последствий недействительности сделки.

Дело №2-791/2023

УИД 69RS0036-01-2023-000164-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 03 апреля 2023 года

Заволжский районный суд города Твери в составе:

председательствующего – судьи Никифоровой А.Ю.

при секретаре Полежаевой Д.В.

с участием истца ФИО1, и ее представителя ФИО2

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк Тверское отделение № 8607 о защите прав потребителей, признании кредитных договоров недействительными, применение последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк Тверское отделение № 8607 о защите прав потребителей, о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указано, истец является клиентом ПАО «Сбербанк России». 01.09.2022 года получила СМС уведомление от № 900 о том, чтобы она 30.09.2022 не забыла погасить платеж, чтобы не допустить просрочку. Однако она никакой кредит не оформляла в «Сбербанк России», никаких подписей не ставила, в офисах Сбербанка не была. Она обратилась в полицию Заволжского района г.Твери, где было возбуждено уголовное дело и ее признали потерпевшей по уголовному делу № …1415 от 01.09.2022, возбужденному по ст. 158 ч 3 п. «г» УК РФ. Истец также обращалась в Сбербанк с заявлениями о проведении расследования, что деньги ( кредит) оформлен мошенническим путем на ее имя, но в удовлетворении ее заявления было банком отказано. Истцу причинен ущерб размере 309946.15 руб. В связи с чем она просит признать недействительным кредитные договора № и № от 30.08.2022, поскольку она никаких денег от Сбербанка не получала. Находится на пенсии, дополнительного заработка не имеет, сбережений и каких-либо накоплений не имеет. Кредит начальника выплачивать по совету начальника ОВД Заволжского района г.Твери ФИО4

Протокольным определением суда от 16.02.2023 принято к производству уточенное исковое заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ, в котором истец просила признать кредитные договора № от 30.08.2022 и № от 30.08.2022, недействительными, и применить последствий недействительности сделки.

К участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО "Тинькофф Банк".

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержали заявленные исковые требования и просили их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно ФИО1 указала, что ей был совершен звонок с номера 900, в ходе разговора ее попросили назвать коды, которые приходили по СМС – уведомлению. До этого она обращалась на ГОСУСЛУГИ, подыскивала себе работу. Когда ей поступил звонок на телефон, она думала, что это необходимо для устройства на работу, поэтому назвала свои персональные данные, а также коды приходившее на номер ее телефона по СМС-сообщению от банка. О том, что на ее имя оформлен кредит и кредитная карта, она узнала только спустя месяц, из сообщения от банка, когда необходимо было вносить очередной платеж. При этом в настоящее время ею кредитный договор по кредитной карте исполнен, кредит закрыт, что подтверждено справкой от 24.11.2022. Из материалов уголовного дела ей известно, что денежные средства были переведены в АО "Тинькофф Банк", на счет открытый на ее имя, а в последствии были сняты со счета в банкомате АО «Тинькофф Банк» в г. Санкт-Петербурге.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 возражал и просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на иск.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило представило письменное пояснение, из которого следует, что 29.08.2022 между банком АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № 220070******0211 и открыт текущий счет №. Заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, и заявление -Анкету. С УКБО можно ознакомиться на официальном сайте Банка по адресу: https://www.tinkoff.ru/about/documents/,документ находиться в открытом доступе. Договор № считается расторгнутым с 16.10.2022 года. Из сообщения от 28.10.2022 года следует, что в связи с техническими особенностями банкомата Банка видеозапись и не сохраняются и не хранятся банком, поэтому данные видеонаблюдения по этим операциям предоставлены быть не могут.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в силу положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Заявленные истицей требования о недействительности кредитных договоров основаны на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, поскольку она не имела намерения на вступление в какие-либо договорные отношения с Банком, на заключение договора потребительского кредита и кредитной карты не изъявляла. Все действия по заключению сделок были совершены преступниками, не имеющими оформленных полномочий от её имени.

В соответствии сост. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019 г.) заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. При этом, факт совершения мошеннических действий должен подтверждаться соответствующими доказательствами (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 02.04.2019 г. № 5-КГ19-25).

Судом установлено, что 27.05.2014 г. ФИО1 обратилась в Сбербанка России с заявлением № на банковское обслуживание, согласно которому она подтвердила свое согласие с «Общими условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (ОАО)» и обязуется их выполнять. Согласна с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и подтверждает факт заключения Договора банковского обслуживания. Ознакомлена с тарифами Сбербанка России ОАО и согласна. Уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО. Дает свое согласие Сбербанку России ОАО на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Перечень персональных данных, цель их обработки, срок в течении которого действует данное согласие изложены в «Условиях банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО».

16.01.2020 ФИО1 подано заявление в ПАО Сбербанк России на предоставление доступа к SМS-банку «Мобильному банку», подписанное электронной подписью. Банковская карта истца была подключена к услуге "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному в заявлении №.

В соответствии с п. 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Согласно п.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно п.1.4. Договора банковского обслуживания Комплексное банковское обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

В соответствии с п. 1.5. Договора банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО).

Согласно п. 3.1.6. Договора банковского обслуживания Открытие Счета через «Сбербанк Онлайн» осуществляется на основании распоряжения Клиента на открытие Счета, оформленного через «Сбербанк Онлайн» с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, определенных ДБО. На основании полученного от Клиента распоряжения на открытие Счета формируется Заявление/договор, в котором указываются: Подразделение Банка, в котором открывается Счет, валюта Счета, процентная ставка по Счету и иные условия. Клиент подтверждает Заявление/ договор через «Сбербанк Онлайн» с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных ДБО. Распоряжение на открытие Счета, Заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента об открытии Счета. Банк направляет Клиенту через «Сбербанк Онлайн» подтверждение открытия Счета (чек установленной Банком формы/ SMS-сообщение) на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии Счета. Заявление/договор, подтвержденные Клиентом через «Сбербанк Онлайн», и чек/SMS-сообщение об открытии Счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета. При этом письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Хранение Заявления/договора и подтверждений Банка об открытии Счета осуществляется в электронной форме в Базе данных Банка. При открытии Счета через «Сбербанк Онлайн» Клиент информируется о Подразделении Банка, в котором будет открыт Счет. Клиент имеет право получить экземпляр Заявления/договора с отметкой Банка об открытии Счета на бумажном носителе в любом Подразделении Банка в пределах территории действия ДБО.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

В силу п. 3.9.1.1. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиент вправе обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит);

Согласно п. 3.9.1.2. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК;

Согласно п. 3.9.1.3. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

В силу п. 3.9.2. Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 6.4. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом

Согласно п. 6.5. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с п. 6.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

В силу п. 6.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба.

В соответствии с п. 6.10. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места, в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк, Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Согласно п. 6.11. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Клиент несет ответственность перед Банком за ущерб и расходы, понесенные Банком в результате нарушения Клиентом условий или положений ДБО или законодательных, или нормативных актов.

Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк установлено, что Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. ( п. 3.8)

Судом установлено, что 28.08.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредитной карты, по которому Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту № с лимитом 93000 руб. с процентной ставкой под 25.4 % годовых, с льготным периодом 120 дней.

30.08.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 216949.15 руб., на срок 15 мес., под процентную ставку 18,2% годовых.

Кредитные договора заключены и подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

На момент выдачи кредитов заемщик являлась клиентом Сбербанка России, что подтверждается заявлением ФИО1

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», в 11:16:31 час. 28.08.2022 истцом выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и размещена заявка на получение потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

В 11:20:04 час. 28.08.2022 на номер телефона № направлено в банк смс с одноразовым кодом подтверждением на выпуск кредитной карты.

В 11:20:08 час. 28.08.2022 с номера телефона № одноразовый код подтверждения.

В 11:20:52 час. 28.08.2022 на номер телефона № отправлено СМС- сообщение с условиями кредитного договора и с одноразовым кодом для подтверждения условий по кредитному договору.

В 11:20:55 час. 28.08.2022 с номера телефона +№ веден одноразовый код смс-подтверждение с условиями кредитного договора №

В 11:21:22 час. 28.08.2022 кредит на сумму 93000.00 руб. был зачислен на карту клиента со счетом №.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 28.08.2022 в полном объёме.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», в 09:32:44 час. 30.08.2022 истцом выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и размещена заявка на получение потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

В 09:32:49 час. 30.08.2022 на номер телефона № направлено сообщение банком СМС с одноразовым кодом подтверждения и условиями кредитного договора: сумма 216949 руб., срок 15 мес., ставка 18.2% годовых, Код 75554. с предупреждением никому его не сообщать.

В 09:32:52 час. 30.08.2022 с номера телефона № направлено смс-подтверждение условий кредитного договора, введен одноразовый код подтверждения 75554.

В 09:44:56 час. 30.08.2022 на номер телефона № отправлено смс с одноразовым кодом для подтверждения условий по кредиту. А также сообщено, что если не совершали операцию, позвоните по номеру 900.

В 09:44:59 час. 30.08.2022 с номера телефона № введен одноразовый код подтверждения условий кредитного договора 86037.

В 16:49:33 час. 30.08.2022 направлено сообщение о заключении кредитного договора № на сумму 216949.00 руб. и зачислении на счет № на карту № суммы кредита, а также указан баланс денежных средств на карте истца 218320.22 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 30.08.2022 в полном объёме.

Доказательств свидетельствующих об обратном стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно выписке по счету № от 28.08.2022 в 11:32 час. истцом была совершена покупка на сумму 9990.0 руб., а 29.08.2022 в 16:11 час. Денежные средства в размере 83000 руб. были переведены на счет третьего лица в АО «Тинькофф Банк».

Согласно выписке по счету № от 30.08.2022 в 16:49 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 216949.15 руб., 30.08.2022 денежные средства в размере 35796.61 руб. были списаны для оплаты страховки. 30.08.2022 осуществлен перевод в размере 181000.0 руб. на счет третьего лица в АО «Тинькофф Банк».

08.09.2022 года истец обратилась в банк с заявлением о совершении в отношении ее мошеннических действий.

Согласно ответа ПАО «Сбербанк России», истцу отказано в возврате кредита и отмены в выдачи кредита, поскольку проведение операций подтверждено персональными средствами доступа. Для предотвращения повторных списаний банк приостановил действие услуги Сбербанк Онлайн.

Из копий материалов уголовного дела следует, что 01.09.2022 года, ст. лейтенантом полиции ФИО5 и.о. следователя СУ УМВД России по г. Твери вынесено постановление в отношении неустановленного лица о возбуждении уголовного дела № 12201280038001415 по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Твери лейтенантом полиции ФИО6 от 01.09.2022 по уголовному делу № признана потерпевшей - ФИО1

Из сообщения УМВД России по Тверской области от 10.03.2023 года следует, что 09.03.3023 года расследование по уголовному делу № 12201280038001415 возобновлено, установлен дополнительный срок следствия 1 месяц, СУ УМВД России по Тверской области даны указания о проведении конкретных следственных и процессуальных действий с целью установления всех обстоятельств, подлежащих доказыванию. До настоящего времени ведется следствие по уголовному делу.

В Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банк Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанка, в разделе «Меры безопасности при работе в Системе «Сбербанк Онлайн» и на Официальном сайте Банка» банк информировал клиента о мерах безопасности при работе в Удаленном канале обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

Так указано, что «Вводя одноразовый SMS-пароль, Клиент даёт Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. При этом обращено внимание, чтобы ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка».

Вопреки доводам истца, причин, позволявших банку усомниться в правомерности поступившего распоряжения и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, принимая во внимание, что пользователь прошел аутентификацию и идентификацию при входе в автоматизированную систему "Сбербанк онлайн", не имелось. Для авторизации клиента в мобильном приложении были использованы конфиденциальные параметры карты истца (одноразовый пароль, высланный на номер истца); сумма операции по переводу денежных средств не превышала установленного по карте лимита и не выходила за пределы платежей по потребительскому кредиту. Каких-либо сообщений от истца о компрометации карты банку не поступало.

В связи с чем у ответчика не было оснований для приостановления оспариваемых операций, и они осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договоров.

Доводы истца о том, что на ответчика возложена законом обязанность по надлежащему оказанию услуг, обеспечению их безопасности, по предотвращению несанкционированного доступа посторонних лиц, и риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, также признаются судом несостоятельными, поскольку все действия банка по заключению договоров и списанию денежных средств производились на основании смс-сообщений истца и в соответствии в Условиями банковского обслуживания.

Факт раскрытия истицей ФИО1 информации об одноразовых паролях третьему лицу, подтверждается материалами дела, материалами уголовного дела и не оспаривается истцом.

Таким образом, перечисленные истцом сведения могли стать известны третьему лицу по вине самой истицы.

Факт того, что несмотря на поступившее на телефон истца смс-сообщение о входе в Мобильное приложение "Сбербанк онлайн" от имени истца, и предупреждение банка не сообщать никому одноразовый код и позвонить по номеру телефона, если регистрация осуществлена не держателем карты, ФИО1 вводила одноразовые пароли в окне для кода, после чего были списаны денежные средства, в ходе судебного разбирательства истец признала.

В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) истицей не представлены относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии её волеизъявления на заключение оспариваемых кредитных договоров.

Оснований для признания сделки недействительной в силу ст. ст. 178, 179 ГК РФ, также не имеется.

Ссылки истца на то, что постановление о возбуждении уголовного дела доказывает, что сделка совершена под влиянием заблуждения и обмана, признаются судом не состоятельными.

В силу п. п. 1 - 3 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении природы сделки. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Между тем, истица не представила суду каких-либо доказательств того, что она заблуждалась относительно природы или существа заключаемого договора.

Напротив, из материалов дела следует, что до сведения заемщика была доведена полная информация об условиях договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Судом установлено, что 28.08.2022 и 30.08.2022 в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» истец разместила заявку на получение потребительского кредита, направила смс-подтверждения условий кредитных договоров. Кредитные договора подписаны истицей в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Денежные средства при заключении кредитных договоров были зачислены на счета истицы, затем были переведены неизвестными лицами на другие счета и сняты, что не является основанием для признания договоров недействительным, ничтожным. Истец вправе была распорядиться полученными от Банка по кредитным договорам денежными средствами по своему усмотрению. Однако не воспользовалось этим правом.

Представленная в материалы дела копия постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 01.09.2022 не подтверждает факта совершения в отношении истицы противоправных действий со стороны банка, а лишь констатирует факт обращения истца в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по её заявлению. При этом приговор суда по факту мошеннических действий до настоящего времени не постановлен.

Кроме того, судом учтено, что на момент обращения в суд с исковым заявлением 13.01.2023 года договор № о кредитной карте с №, заключенный 28.08.2022 года, с кредитным лимитом 93000.0 руб. был полностью исполнен истцом и кредит закрыт 24.11.2022, что подтверждено справкой банка от 24.11.2022 года.

Учитывая изложенное, и установив, что волеизъявление истицы было направлено на заключение оспариваемых кредитных договоров, денежные средства по договорам получены путем перечисления на расчетные счета истицы, при этом, доказательств, свидетельствующих о заключении договоров под влиянием заблуждения или обмана со стороны ответчика, вследствие угроз или насилия, на крайне невыгодных для истца условиях, ФИО1 не представлено, то суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы о признании кредитных договоров, заключенных 28.08.2022 и 30.08.2022 между ней и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» недействительным не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк Тверское отделение № 8607 о защите прав потребителей, признании кредитных договоров от 30.08.2022 № и № от 28.08.2022 недействительными, применение последствий недействительности сделки, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 апреля 2023 года.

Председательствующий: А.Ю.Никифорова