38RS0035-01-2022-004893-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года г.Иркутск
Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения № У-22-84538 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявления ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указало, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № У-22-84538/5010-004 обращение ФИО7 было удовлетворено. Вместе с тем, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО7, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО7 в Программе страхования оказывает банк, ФИО7 оплачивает услугу банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО7 должен обратиться в банк и при наличии оснований возврат платы осуществляет банк. В перечень услуг, которые вправе оказывать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО7, не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем. В рамках Программы страхования ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участия в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка. Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно за услуги по подключению к Программе страхования. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО7 оплатил банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивают. То есть ФИО7, ни банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал. Решая взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере ........, Финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение к программе страхования и составляет ......... Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Заявитель просил суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от Дата № У-22-84538/5010-004.
В судебном заседании представитель заявителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО5, действующая на основании доверенности, заявление поддержала в полном объеме.
Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО6, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявления.
Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В судебное заседание заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, извещен надлежащим образом, в представленных суду возражениях просил отказать в удовлетворении заявления.
Суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.
Выслушав представителей заявителя, заинтересованного лица, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от Дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата между ФИО7 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере ........ под 11,25 % годовых. Срок возврата займа - 60 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО7 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика дано согласие на заключение договора об условиях и порядке страхования ПАО Сбербанк с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Пунктом 5 заявления на страхование установлена, что страховая сумма по договору страхования установлена в размере .........
Согласно условиям, указанным в заявление на страхование, плата за участием в программе страхования составляет .........
Пунктом 3 заявления на страхование установлено, что плата за участием в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления на страхование х страховой тариф по соответствующей программе страхования (3,6 % годовых) х срок действия договора страхования (в месяцах) \ 12.
Плата за подключение к Программе страхования составляет ........, исходя из расчета: ........ х 3,6 % х 60 / 12.
Согласно п. 6.3.1 договора страховая страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК) : 0,66 % в год.
Таким образом, в соответствии с п. 6.2 договора страхования страховая премия в отношении ФИО7 по договору страхования составляет ........, исходя из следующего расчета: ........ х 0,66 % х 60 / 12. Таким образом, денежные средства в размере ........, уплаченные ФИО7, являются страховой премией.
В период с Дата по Дата в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены платежи, задолженность по кредитному договору была погашена ФИО7 в полном объеме.
Дата ФИО7 подано заявление в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении ФИО7 из списка застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии за неистекший период страхования.
Дата ФИО7 подано обращение к финансовому уполномоченному № У-22-84538 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере .........
Решением финансового уполномоченного от Дата № У-22-84538/5010-004 с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО7 взыскана страховая премия в размере .........
Решением финансового уполномоченного от Дата № У-22-84538/5010-004 установлено, что плата за подключение к Программе страхования в размере ........ состоит из страховой премии в размере ........ и вознаграждения банка в размере .........
При этом, финансовым уполномоченным указано, что страховая премия за период действия договора страхования с Дата по Дата (250 дней) не подлежит возврату. Вместе с тем, возврату ФИО7 подлежала неиспользованная часть страховой премии за период с Дата по Дата (1 576 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО7, составила ........, из расчета: ........ (размер страховой премии) / 1 826 (срок действия договора страхования) х 1 576 дней (неизрасходованный период действия договора страхования).
ФИО7 было подписано заявление на страхование, в котором ФИО7 добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями страхования.
В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются: «1.1 Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в подпунктах 2.1 и 2.2 настоящего Заявления: 1.1.1 «Смерть»; 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6 «Первичное диагностирование критического заболевания».
Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а случае его смерти – наследники застрахованного лица)». По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо».
В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страхователем по договору страхования является ПАО «Сбербанк».
ФИО7 в соответствии с заявлением на страхование дал согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению потребителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.
В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Согласно положениям Условиям участия в программе страхования срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий участия в программе страхования.
При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Пунктом 3.2 заявления на страхование установлено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.
Согласно предоставленному кредитному договору срок его действия - 60 месяцев с даты предоставления кредита.
Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 11,25 % годовых.
В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», дополнительные услуги за отдельную плату ПАО Сбербанк ФИО7 не оказывались.
Вместе с тем, согласно заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.
В соответствии с ч.1 ст.22 Федерального закона от Дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из отсутствия оснований для отмены решения финансового уполномоченного, который обоснованно взыскал с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО7 страховую премию в размере ........, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от Дата, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).
Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращения ФИО7, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, при этом, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» каких-либо денежных средств, принадлежащих ФИО7, не получала, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку из материалов дела следует, что вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик. На основании вышеизложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что требование ФИО7 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита подлежит частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Отказать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении заявления об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от Дата № У№.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, с 09 ноября 2022 года.
Судья Я.В. Островских