Дело №2-173/2025 (2-1132/2024, 2-1531/2024)
УИД:76RS0008-01-2024-001531-03
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Переславль-Залесский 10 февраля 2025г.
Переславский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Ивановой Ю.И.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Степановой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель АО «Почта Банк» обратился в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 23.08.2019г. в размере 689 007,06 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 090,07 руб.
Требования мотивирует тем, что между банком и ответчиком 23.08.2019г. был заключен кредитный договор <номер скрыт>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 649 500 рублей под 19,9% годовых, срок возврата кредита – 23.08.2024г.. Обязанность по возврату денежных средств выполняется ответчиком ненадлежаще. В адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности. Требование ответчиком исполнено не было.
В судебном заседании представитель истца не участвовал. Судом извещен надлежаще, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, судом извещена надлежаще. Её представитель по ордеру – адвокат Климов В.А., в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, заявил о пропуске срока исковой давности, который, по его мнению, истек 10.01.2024г., в то время как исковое заявление поступило в суд 13.08.2024г.
Письменный отзыв представителя ответчика приобщен к материалам дела (л.д. 66-67), был направлен в адрес истца (л.д. 72). Каких-либо пояснений от истца не поступило.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Согаз» (л.д. 71), представитель которого в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, заявлений суду не направил.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».
В соответствие со ст. 2 Федерального закона №63-ФЗ под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ различают простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Судом установлено, что 23.08.2019г. ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.19, оборотная сторона), которым выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк» на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи.
В заявлении указано, что простая электронная подпись используется Клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета /вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты, заявлений на открытие / закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, иных документов, направляемых в электронном виде в банк.
Электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Из материалов дела установлено, что 23.08.2019г. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», параметры запрашиваемого кредита – «Адресный_500_19,9_17.9», сумма кредита – 500 000,00 рублей, срок кредита – 60 мес. (л.д.9-10).
Указанное заявление подписано ФИО1 с использованием электронной подписи 12824.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер скрыт> от 23.08.2019г. подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи (ст. 161 ГК РФ) (л.д.7-8).
Факт использования электронной подписи при подписании кредитного договора подтверждается записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.24-25), согласно которым номер телефона клиента ФИО1 был авторизирован 23.08.2019г. в 10:53:02 путем ввода кода авторизации, 20.06.2020г. в 11:12:48 клиент ознакомлен с условиями договора и распечатанными документами, в 11:12:54 клиенту направлен код для подписания комплекта документов 12824, сумма кредита 649 500 руб., срок 60 мес., ставка 19,9%, код комплекта Ц132, 23.08.2019г. в 11:27:42 код для подписания комплекта документов введен в Систему банка.
В соответствие с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента (пункт 1.6 Общих условий) (л.д.13).
В соответствие с пунктом 1 Индивидуальных условий договора кредит предоставляется двумя траншами: Кредит 1 в сумме 149 500,00 рублей, Кредит 2 – 500 000,00 рублей.
В соответствие с распоряжением, направленным ФИО1 в адрес банка, денежные средства в размере 500 000,00 рублей переведены со счета <номер скрыт> на счет ФИО1, реквизиты которого указаны в разделе 3 распоряжения (л.д.9). Денежные средства в размере 120 000 рублей по распоряжению ФИО1 переведены на счет АО «Согаз» по договору <номер скрыт> от 23.08.2019г. (л.д.10, оборотная сторона).
Согласно выписке по счету <номер скрыт> денежные средства в сумме 500 000 рублей и 149 500 рублей 23.08.2019г. переведены по распоряжению клиента на его счет (л.д.22-23).
Факт получения денежных средств, перевод денежных средств в счет ранее имевшихся обязательств ответчика перед истцом, заключение договора страхования с АО «Согаз» ФИО1 не оспаривались, доказательства в опровержение представленных истцом документов ответчиком в адрес суда не направлены.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 819, ст. 820 ГК РФ, ст. 161 ГК РФ, кредитный договор считается между его сторонами заключенным.
В соответствие с Индивидуальными условиями Договора погашение кредита осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.09.2019г., количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения Договора), размер платежа – 17 192 рубля (п. 6 Индивидуальных условий – л.д.12). Срок возврата кредита – 23.08.2024г. (рассчитан на дату заключения Договора) (п.2 Индивидуальных условий – л.д.7). График платежей (план погашения, начальный) представлен истцом в материалы дела (л.д.20-21).
Согласно п.3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Клиент не позднее даты Платежа размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы Платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение Задолженности размещенные Клиентом на Счете средства, но не более суммы Платежа (пункт 3.3.). Если средств на счете недостаточно для погашения Платежа у Клиента возникает Просроченная Задолженность (пункт 3.4) (л.д.12, оборотная сторона).
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6.5 Общих условий Договора потребительского кредита в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту (пункт 6.5.1). Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не полежит (пункт 6.5.2 Общих условий – л.д.15).
Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 видно, что условия договора по возврату полученных денежных средств заемщиком исполнялись ненадлежащим образом (л.д. 22-23). Имели место нарушения сроков возврата сумм основного долга, и уплаты процентов. Последний платеж по договору произведен ответчиком 23.06.2020г. в размере 1 100,23 руб. После указанной даты платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились. Доказательства обратного ответчиком в материалы дела не представлены.
Задолженность ответчика по кредиту составляет 689 007,06 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 592 921,45 руб., задолженность по процентам – 82 402,60 руб., неустойка– 6 283,01 руб., комиссии – 7 400 руб. (л.д.5-6). Сумма задолженности ответчиком не оспаривается, однако, заявлено об истечении срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст.195 ГК РФ).
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствие со ст.200 ГК РФ. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В исковом заявлении указано, что спорная задолженность образовалась за период с 23.6.2020г. по 29.07.2024г. Однако, в заключительном требовании по договору <номер скрыт> о наличии просроченной задолженности, направленном в адрес заемщика 23.11.2020г., данная сумма уже была указана (л.д.24). При сопоставлении сумм видно их абсолютное совпадение, то есть, по состоянию на 23.11.2020г. истец уже знал о наличии спорной задолженности.
Из расчета исковых требований так же видно, что сумма долга рассчитана по состоянию на 23.01.2021г. (л.д. 5).
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности истек как минимум 23.11.2023г., если ориентироваться на заключительное требование, либо 23.01.2024г., если ориентироваться на расчет.
Исковое заявление направлено в суд по почте 06.08.2024г. (л.д. 30)., то есть по истечении срока исковой давности.
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется (ст.98 ГПК РФ).
Таким образом, в иске надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании с ФИО1 (паспорт гр-на РФ <номер скрыт>) задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 23.08.2019г., судебных расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Судья: Ю.И. Иванова
Мотивированное решение изготовлено 24.02.2025г.