Решение по делу № 2-1870/2023 от 25.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении договора, иску третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

31RS0024-01-2023-001712-14

№ 2-1870/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 25.10.2023

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Тюфановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Тимашовой М.А.,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении договора, иску третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

по кредитному договору №623/4916-0001651 от 22.01.2015 Банк ВТБ (ПАО) предоставил Репка А.А. кредит в размере 2000 000 руб. сроком на 182 мес. под 11,95% годовых.

Исполнение обязанности по возврату кредита обеспечено ипотекой приобретенной Репка А.А. квартиры по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен).

22.01.2015 ФГКУ «Росвоенипотека» и Репка А.А. заключен договор целевого жилищного займа №1411/00152196 на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору №623/4916-0001651 от 22.01.2015, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) для приобретения в собственность Репка А.А. квартиры за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика, и для погашения обязательств по ипотечному кредиту. Исполнение обязанности по возврату займа также обеспечено ипотекой вышеупомянутой квартиры.

Сославшись на нарушение заемщиком обязанности по возврату кредита, Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Репка А.А. о расторжении кредитного договора №623/4916-0001651 от 22.01.2015, взыскании задолженности нему – 1503313,90 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 21717 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером (номер обезличен) по адресу: (адрес обезличен) с определением порядка продажи заложенного имущества с публичных торгов и установлением продажной стоимости – 3777 773, 6 руб.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось с самостоятельными требованиями относительно предмета спора, просило взыскать с Репка А.А. задолженность по договору целевого жилищного займа №1411/00152196 – 3785941, 18 руб. с обращением взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером (номер обезличен) и определением порядка ее продажи с публичных торгов.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик Репка А.А., представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения (путем размещения информации о движении дела на сайте суда в сети Интернет, а также заказными письмами с уведомлениями с ПИ 80406089503016, 80406089503115, 80406089506581, 80406089506758, 80406089506772), представители Банка ВТБ (ПАО), ФГКУ «Росвоенипотека» просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, на уважительные причины отсутствия ответчик не сослался, об отложении слушания дела не просил, что с позиции статьи 167 ГПК РФ обусловило рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела установлено, что по кредитному договору №623/4916-0001651 от 22.01.2015 Банк ВТБ (ПАО) предоставил Репка А.А. кредит в размере 2000 000 руб. сроком на 182 мес. под 11,95% годовых (пункты 3.2, 3.3, 3.5 договора).

Возврат кредита производится путем внесения ежемесячного платежа в размере 29304,32 руб. (пункт 3.4.2.3 договора).

Кредит предоставлен ответчику для приобретения квартиры по адресу: (адрес обезличен), зарегистрированной за ответчиком 16.02.2015 и переданной в залог истцу в качестве обеспечения исполнения обязательства. Залог зарегистрирован в установленном порядке, о чем в ЕГРН 16.02.2015 внесена запись №(номер обезличен).

Факты заключения между сторонами кредитного договора, исполнения банком обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, приобретения последним квартиры, передачи приобретенного имущества в залог подтверждаются кредитным договором и не оспариваются ответчиком.

В связи с просрочкой внесения платежей с 20.09.2022 по состоянию на 12.04.2023 образовалась задолженность по основному долгу в размере 1418862,15 руб., процентам за пользование кредитом – 84451,75 руб.

Общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1503313,90 руб.

24.06.2015 ФГКУ «Росвоенипотека» и Репка А.А. заключен договор целевого жилищного займа №1411/00152196 на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору №623/4916-0001651 от 22.01.2015, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) для приобретения в собственность Репка А.А. квартиры за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, и для погашения обязательств по ипотечному кредиту. Исполнение обязанности по возврату займа также обеспечено ипотекой вышеупомянутой квартиры.

ФГКУ «Росвоенипотека» перечислило первоначальный вступительный взнос в размере 1500 000 руб. и последующие платежи по кредитному договору в пользу Банка ВТБ (ПАО).

В связи с увольнением со службы без права на использование накоплений ответчик исключен из реестра участников НИС, ответом от 04.05.2023 подтверждается, что в счет погашения первоначального взноса при приобретении жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту оплачено 3 785 941,18 руб.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» под накопительно-ипотечной системой жилищного обеспечения военнослужащих понимают совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

Участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане РФ, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (пункт 2 статьи 3 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

По смыслу положений пункта 8 статьи 3 и пункта 6 статьи 14 вышеназванного Закона целевой жилищный заем - это денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом, источником предоставления которых являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

В соответствии с пунктом 75 Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу:

а) средства целевого жилищного займа;

б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

Согласно пункту 76 Правил в случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» – «з», «л» - «н» пункта 1, подпунктами «в» - «е» и «з» - «м» пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов (пункт 77 Правил).

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

В силу пункта 78 Правил после получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает предоставление участнику средств по договору целевого жилищного займа для погашения обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счета участника направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (пункт 79 Правил).

При рассмотрении дела ответчиком не отрицалось, что обязательства по возврату денежных средств по договору целевого жилищного займа и задолженности по кредитному договору не исполнены.

Представленный истцом и третьим лицом расчет задолженности суд признает соответствующим условиям заключенных кредитного договора, договора целевого займа и математически верным. Ответчиком контрасчет не представлен, размер задолженности и факт неисполнения обязательств не отрицались.

Также банк просил расторгнуть кредитный договор с учетом существенного нарушения его условий.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим выполнением заемщиком принятых на себя обязательств истцом 17.02.2023 было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора, которое ответчиком проигнорировано. Таким образом, суд приходит к выводу о соблюдении истцом предусмотренного законом порядка расторжения договора.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, размер просроченной задолженности, суд признает существенным нарушение договорных обязательств со стороны заемщика и приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 342.1 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога (пункт 1).

Согласно закладной от 16.02.2015 банк является первоначальным залогодержателем в отношении предмета ипотеки.

О намерении подать в суд иск о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога банк уведомил ФГКУ «Росвоенипотека» 16.03.2023 (л.д. 77).

С учетом стоимости предмета залога, определенной заключением судебной экспертизы ГУП «Белоблтехинвентаризация» от 07 от 12.09.2023 - 5314000 руб., а также неисполнения ответчиком кредитного договора и договора целевого займа более трех месяцев, что обусловило право истца и третьего лица требовать возврата образовавшейся задолженности (1503313,90 руб. и 3785941,18 руб.), требования истца и третьего лица об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению с установлением первоначальной очередности удовлетворения требований банка.

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с положениями пункта 9 статьи 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В этой связи суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 5314000 руб., определенном заключением судебного эксперта-оценщика.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд возлагает на ответчика обязанность возместить расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска - 21717 руб., а также с учетом освобождения ФГКУ «Росвоенипотека» от оплаты государственной пошлины при подаче иска взыскивает в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 27130 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении договора, а также иск третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

Расторгнуть кредитный договор №623/4916-0001651 от 22.01.2015, заключенный Банком ВТБ (ПАО), ИНН <***> и ФИО1 (паспорт (номер обезличен)).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 22.01.2015 по состоянию на 12.04.2023 в размере 1503313,90 руб., из которых: просроченный основной долг – 1418862,15 руб., проценты – 84451,75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 21717 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 5 314 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 3 785 941, 18 руб., в доход бюджета муниципального образования муниципальный район «Белгородский район» Белгородской области государственную пошлину в размере 27130 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 5 314 000 руб.

Установить, что требования ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению из обращенного ко взысканию заложенного имущества после удовлетворения требований первоначального залогодателя Банка ВТБ (ПАО).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 26.10.2023.