Решение по делу № 2-2511/2025 от 12.05.2025 - о возврате части страховой премии, при досрочном погашении кредита, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

дело № 2- 2511/2025

27RS0004-01-2025-002107-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2025 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска

в составе: председательствующего судьи Осиповой И.Н.

при помощнике судьи Гусихиной Е.А.,

с участием истца - ФИО1

представителя истца – ФИО6 действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахования - Жизнь» о возврате части страховой премии, при досрочном погашении кредита, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

Истец ФИО1 обратился к ответчику ООО «АльфаСтраховании-Жизнь» о взыскании часть суммы страховой премии в размере 110 674 рублей 77 копеек в связи с досрочным погашением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку в размере 110674 рублей 77 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа

В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал ФИО1 кредит в размере 645 500 рублей (п.1), под 10,99% годовых (п..4.1.1.), сроком на 60 месяцев (п. 2). В соответствии с п. 4.1.1. процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (18,99%) и дисконтом, предоставляемым заемщику ФИО1 в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиями п. 18 договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 8,00% годовых. Таким образом, заключение кредитного договора на указанных выше условиях было обусловлено заключением договоров страхования. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен Договор страхования №, в соответствии с которым ФИО1 застраховал имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий Застрахованного. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «потеря работы» составила 645 500 рублей, что полностью совпадает с суммой, полученной по кредитному договору. Страховая премия по договору составила 141 287 рублей 04 копейки и была оплачена ФИО1 в полном объеме. Срок действия договора страхования 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил указанный кредит, что подтверждается Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ и сразу обратился в Страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии. В ответ на обращение ФИО1 страховая компания предоставила два ответа № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ год содержание которых свидетельствует об отказе в возврате страховой премии. В ноябре 2023 года ФИО1 повторно обратился в Страховую компанию, однако снова получил отказ (ответ № от ДД.ММ.ГГГГ). Просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении. В дополнение указал, что договора страхования он заключил в банке и специалист банка ему разъяснил, что при досрочном погашении кредита у него есть возможность вернуть страховую премию. У него не вызывала сомнения пояснения специалиста.

Представитель истца ФИО1 - ФИО5 в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено в порядке ст.ст.113 – 117 ГПК РФ.

Согласно представленным письменным возражениям представитель ответчика просит отказать в полном объеме. В обосновании своей позиции указали, что заключенный договор страхования не является обеспечением обязательств по кредитному договору. Также истцом пропущен срок периода охлаждения, когда сторона могла отказаться от заключенного договора страхования. При заключении договора страхования была предоставлена вся информация об оказанной услуги. В связи с тем что оснований для расторжения договора страхования не имеется. Следовательно, страховая премия (часть страховой премии) по основанию досрочного погашения кредита, возврату не подлежит. Требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, как в связи с необоснованностью основного требования, так и в связи с тем, что требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями ст.ст.28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку страховщиком не нарушались права истца, оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Вместе с этим ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, АО «Альф-Банк» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещалось на основании ст.ст.113-117 ГПК РФ, ходатайств об отложении дела не заявлено.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО7., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ, вступившему в законную силу с 01.09.2020г.)

Указанные нормативные положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Из анализа вышеприведенных положений Федерального закона № 353-ФЗ следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая. Применяя п.2.4 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ для констатации того факта, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, необходимо установить, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитного договора (срок возврата кредита, процентная ставка и пр.), либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В силу ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как установлено судом на основании материалов дела,

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление суммы кредита 645500 рублей, со сроком погашения в течение 60 месяцев.

В соответствии с заявлением заемщика котором указано, что страховая премия подлежит переводу ООО «АльфаСтрахования - Жизни» по имеющим по программе «Страхование жизни и здоровья» в сумме 3969 рублей 218 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в сумме 141287 рублей 04 копейки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.4.2».

Согласно полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы№(программа 1.4.2) условиями предусмотрено, что страховая сумма по рискам указана в размере 645500 рублей и срок страхования 60 месяцев. Также в представленном полисе указано, что в дополнение к документам представленным при наступлении страхового случая (раздел 10 условий страхования) необходимо предоставить первоначальный график платежей по договору потребительского кредита.

Согласно договору, по непредусмотренным пунктом 9 Договора тарифам заключение отдельных договоров страхования не требуется, заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору ( п.9, п.17 Договора).

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления кредита ФИО1 в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие на заключение двух самостоятельных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», который послужил основанием для снижения процентной ставки по кредиту, а также договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)».

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о расторжении договора и закрытии счета по кредиту АО «Альфа-банка»..

ФИО1 дважды обращался к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жини» в удовлетворении требований ФИО1 о возврате части уплаченной страховой премии отказано. В обоснование отказа указано на то, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, обеспечивающим полисом страхования, также указанные условия истцом не подпадают ни под одно из условий, указанных в законодательстве, вследствие чего возврат страховой премии при полном погашении кредита не осуществляется.

Финансовым уполномоченным принято решение № от ДД.ММ.ГГГГ было отказано ФИО1 в удовлетворении его требований.

Учитывая изложенное, досудебный порядок со стороны истца соблюден, в связи с чем спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу.

В связи с этим, как установлено судом, индивидуальные условия кредитного договора, заключенные с истцом, стали предусматривать изменение процентной ставки за пользование кредитом (изменение условий кредитного договора) в зависимости от заключения договора страхования.

Таким образом, суд считает, что при установленных обстоятельствах договор страхования, заключенный между сторонами, фактически выполнял обеспечительную функцию исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что в силу п. 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" является основанием для реализации истцом права требования досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 141287 рублей 04 копейки; общего срока действия страхования, определенного условиями договора, с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев; даты обращения истца с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) и, таким образом фактического срока действия договора, составившего 13 месяцев в пользу ФИО3 подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 110674 рубля 77 копеек.

Истцом заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

По смыслу приведенных норм, право на компенсацию морального вреда возникает при нарушении личных неимущественных прав гражданина или посягательстве на иные принадлежащие ему нематериальные блага, и только в случаях, прямо предусмотренных законом, такая компенсация может взыскиваться при нарушении имущественных прав гражданина.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как уже указывалось выше, истец обращался к ответчику с претензией о расторжении договора оказания услуг и возврате денежных средств, однако данная претензия необоснованно оставлена без удовлетворения, в связи с чем права потребителя нарушены.

Учитывая обстоятельства дела, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки суд приходит к выводу, что данные требования не относятся к оказанию услуг, а являются взаиморасчетами в связи с досрочным отказа страхователя от услуги, вследствие чего положение п.5 ст. 28 ФЗ « О защите прав потребителя» не подлежат применению.

Также не подлежит применению норма ФЗ «О защите прав потребителя» в части взыскания штрафа.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7320 рублей 24 копейки (в части заявленным и удовлетворенных материальных требований сумма 4320 рублей 24 копейки и в части нематериальных требований 3000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахования - Жизнь» о возврате части страховой премии, при досрочном погашении кредита, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахования - Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт № часть страховой премии в размере 110674 рубля 77 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, в счет возмещения оплаченной государственной пошлины 7320 рублей 24 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья И.Н.Осипова

мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.