РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Крымской С.В.,

при секретаре Крымовой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-288/2023 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 06.05.2020 года между ней и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 467 269 руб. на 60 месяцев.

05.02.2022 года она полностью погасила кредит, 11.02.2022 года обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. АО «Согаз» письмом от 22.03.2022 года №СГр-00026218 уведомило её об отказе в удовлетворении заявленных требований.

13.05.2022 года она обратилась в АО «Согаз» с претензией по выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 105 937 руб. 33 коп. АО «Согаз» письмом от 13.05.2022 года №СГр-00029508 уведомило об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Она обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 и получила отказ в удовлетворении требований от 09.06.2022 года.

С момента заключения договора страхования 06.05.2020 года до момента отправления заявления о расторжении договора страхования 11.02.2022 года прошло 22 месяца. Следовательно, сумма, подлежащая удержанию страховщиком, составляет 61 331 руб., а сумма, подлежащая возврату в её адрес, - 105 937 руб.

В связи с вышеизложенным истец просит суд:

расторгнуть договор страхования Полис «Финансовый резерв» №FRVTB350-62500510878912, 06.05.2020 заключенный между АО «Согаз» и ФИО1;

взыскать с АО «Согаз» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 105 937 руб. в счет возмещения неиспользованной части страховой премии по договору страхования №FRVTB350-62500510878912 от 06.05.2020 года;

взыскать с АО «Согаз» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 3 000 руб. в качестве компенсации морального вреда;

взыскать с АО «Согаз» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в представленных суду письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), финансового уполномоченного по правам потребителей в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.05.2020 года между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор <***> на сумму 1 467 269 руб. на срок до 06.05.2025 года (60 месяцев) под 10,2% годовых на дату заключения договора.

В заявлении-анкете на получение кредита в Банке ВТБ от 06.05.2020 года ФИО1 указала, что она добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Процентная ставка по кредитному договору определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и влияет на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Базовая процентная ставка 15,2 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

В п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Денежные средства, полученные истцом по кредитному договору, в том числе, были перечислены в счет оплаты страхования жизни и здоровья истца от несчастных случаев и болезней по договору страхования с АО "СОГАЗ" по полису "Финансовый резерв" от 06.05.2020 года.

06.05.2020 года между АО "СОГАЗ" и ФИО1 заключен договор добровольного страхования "Финансовый резерв" (версия 2.0) N FRVTB350-62500510878912 программа "Оптима", по условиям которого Страховщик взял на себя обязательства по страхованию, застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период страхования и присвоение застрахованному инвалидности. Страховая сумма определена в размере 1 467 269 руб. Страховые риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Срок страхования с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 мин. 06.05.2025 года. Размер страховой премии составил 167269 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно условиям страхования выгодоприобретателем по данному Договору страхования является сам застрахованный, а в случае смерти – его наследники.

05.02.2022 года истцом досрочно и в полном объеме был погашен кредит, кредитный договор от 06.05.2020 года <***> закрыт.

Представитель истца по доверенности ФИО4 обратился в АО «Согаз» с заявлением от 11.02.2022 года, поступившим в организацию 22.03.2022 года, о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной части страховой премии.

22.03.2022 года АО «Согаз» письмом № СГр-00026218 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

13.05.2022 года представитель истца по доверенности ФИО4 вновь обратился в АО «Согаз» с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 105 937 руб. 33 коп.

13.05.2022 года АО «Согаз» письмом № СГр-00029508 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного от 09.06.2022 года № У-22-58486/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Настаивая на удовлетворении исковых требований, сторона истца сослалась на то, что после погашения кредита отпала возможность наступления страхового случая, а также страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Судом установлено, что истец ФИО1 при заключении договора действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о страховании жизни и здоровья, надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании, и добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховой премии по заключенному ей в обеспечение возврата кредита договору страхования, доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что согласно полису №FRVTB350-62500510878912 от 06.05.2020 года, договор страхования заключен сторонами на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 года, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена, они ей вручены, о чем свидетельствует её подпись в полисе страхования. Сторонами были определены страховые случаи, при наступлении которых осуществляется страхование: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 6.4.6. условий страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 6.5.1. условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.

Пунктом 6.5.2 условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Проанализировав содержание договора страхования и сопоставив его с кредитным договором, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, поскольку по условиям договора страхования предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а поэтому при досрочном погашении кредита договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется; по условиям страхования страховая сумма не обусловлена суммой остатка долга по кредитному договору; условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Анализ приведенных обстоятельств свидетельствует о добровольности подключения истца ФИО1 к Программе страхования и заключения договора страхования на предложенных ей условиях, поскольку в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования она имела возможность отказаться от участия в программе страхования.

Доказательств, указывающих на то, что Банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование именно у этого страховщика, суду истцом не представлено. При этом не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Произведя оплату страховой премии и подписывая договор страхования, истец ФИО1 подтвердила, что ей были вручены на руки Условия страхования и что она ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию и ее стоимости, осознанно и добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования без каких-либо возражений, что соответствует принципу свободы договора, который являлся самостоятельно сделкой и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Своим правом на отказ от страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения истец ФИО1 не воспользовалась. Возврат страховой премии по истечении указанного периода договором страхования не предусмотрен.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствуют об отсутствии возможности наступления страхового случая и о том, что существование страхового риска прекратилось. Следовательно, не имеется предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 календарных дней.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ и действовавшей с 01.09.2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что договор страхования заключен сторонами 06.05.2020 года, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которым изменена редакция абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Новая редакция установила возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если такое предусмотрено законом или договором. Часть 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившая в силу с 1 сентября 2020 года в новой редакции, не может быть применена к спорным отношениям, поскольку договор страхования был заключен ранее дня вступления в силу указанной нормы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, вопреки доводам стороны истца, юридическая неграмотность не лишает лицо права на заключение договора, как и не является основанием освобождения от принятых по договору обязательств.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Вместе с тем, сведения о том, что истец ФИО1 не имела возможности ознакомиться с содержанием и условиями заключенных договоров, отсутствуют, как нет данных и о том, что вышеуказанные договоры признаны недействительными. Отказ истца от договора страхования произошел далеко за пределами "периода охлаждения".

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 421, 943, 958 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 2, 4, 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу о необходимости отказа ФИО1 в иске о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Вышеприведенное суждение соответствует правовой позиции, выраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года), а также в Определении Верховного Суда РФ от 4 мая 2022 года N 50-КГ22-1-К8.

Требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда заявлены со ссылкой на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», однако каких-либо виновных действий со стороны ответчика в отношении потребителя не установлено, а поэтому в их удовлетворении следует отказать.

Соответственно, в силу положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ не полежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов за оказание юридической помощи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий