УИД:77RS0004-02-2025-002639-33

Дело № 2-3359/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 30 мая 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (адрес) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

адрес обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 923 139,09 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 23 462.78 руб. В обоснование исковых требований. указывая, что 02.12.2023 г. АО и фио заключили Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования № RFML8130S23120200067, соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения истец осуществил перевод денежных средств ответчику в размере 851 605,40 руб., проценты по соглашению составили 17,52 % годовых, с возвратом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца. Согласно выписке ответчик воспользовался денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у ответчика возникла задолженность за период с 02.07.2024 года по 02.10.2024 года в размере 923 139,09 руб. из которых: просроченный основной долг – 851 605,40 руб., начисленные проценты – 68 103,64 руб., штрафы и неустойки – 3430,05 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик фио в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. Причин не явки не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлял.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из п. 1 ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

При этом согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 02.12.2023 на основании заявки ФИО1 на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес от той же даты, подписанных ею простой электронной подписью после успешно проведенной верификации, и присвоением указанной выше заявке № RFML8130S23120200067, между адрес (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме в электронном виде был заключен кредитный договор.

Данный договор был заключен путем направления банком заемщику через интернет каналы электронных документов: заявки, индивидуальных условий, графика платежей, согласия на обработку персональных данных и получение кредитного счета, заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, последующего ознакомления с ними, заполнения их граф и подписания со стороны заемщика простой электронной подписью в 12:09:31 02.12.2023 Индивидуальных условий № RFML8130S23120200067 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, а также иных документов.

Договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – сумма, цели использования заемщиком потребительского кредита - погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашениям/договорам потребительского кредита: №№ TUP7ALSUSG2004271005; STFPALSUSG2205171315, PAYCALSUSG1608291500, PILCALSUSG1811191600, срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита; дата осуществления ежемесячного платежа 2 число каждого месяца; процентная ставка – 17,52%; платежи по договору рефинансирования должны осуществляются по графику платежей; количество ежемесячных платежей - 84; сумма ежемесячного платежа – 18749,00 руб.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, утвержденным приказом ОАО «Альфа-Банк», под договором потребительского кредита на рефинансирование задолженности признается соглашение о рефинансировании задолженности, заключенное в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком и заявлением или договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет клиента ФИО1 денежные средства по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 3.3, 3.5 Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности перед банком все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производится клиентом путем перевода с текущего кредитного счета, на который был зачислен кредит. Погашение же кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23.00 по московскому времени в размере и в даты, указанные в графике погашения.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. п. 3.5 Общих условий).

Кредитным договором также предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения (п. 4.1.1 Общих условий).

При этом в таком случае, в силу п. 4.2 Общих условий, банк направляет в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности с указанием ее суммы и срока погашения, которое должно быть неукоснительно исполнено контрагентом в полном объеме в установленные сроки.

На основании представленной стороной истца выписки по счету установлено, что заемщик фио воспользовался предоставленными ему банком кредитными денежными средствами. При этом в период пользования кредитом допускал просрочки по возврату кредита.

Согласно расчету адрес задолженность за период с 02.07.2024 года по 02.10.2024 года в размере 923 139,09 руб. из которых: просроченный основной долг – 851 605,40 руб., начисленные проценты – 68103,64 руб., штрафы и неустойки – 3430,05 руб.

Расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, количество дней просрочки и размер неустойки, а также сведения о размерах примененных комиссий. Стороной ответчика указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, а также не представлено каких-либо доказательств, опровергающих действительность сведений, отраженных в выписке по счету, равно как и свидетельствующих о внесении платежей по кредиту, которые не были учтены при расчете истцом задолженности.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, ответчик нарушил условия кредитного договора, не уплатив кредитору в установленные сроки соответствующие платежи, что свидетельствует об обоснованности предъявленных требований в части основного долга и начисленных процентов.

Разрешая же вопрос о заявленной ко взысканию сумме неустойки по кредитному договору (неустойка за несвоевременную уплату процентов), суд приходит к следующим суждениям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № RFML8130S23120200067 от 02.12.2023, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, и о чем уже было указано выше, сумма неустойки по кредитному договору составляет 3430,05 руб.

Учитывая положение п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периоды начала и окончания начисления неустоек, оценивая соразмерность заявленных к взысканию сумм неустоек суммам основной задолженности и процентов, суд не находит оснований для снижения размера начисленных неустоек, поскольку полагает, что произвольное снижение указанной суммы не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику фио, а сами размеры начисленной неустойки соразмерны последствиям неисполнения ею обязательства с учетом периода неисполнения и размера сумм задолженности по основному долгу и процентам.

При таких обстоятельствах, учитывая представленные стороной истца доказательства, проверив расчеты истца и принимая их во внимание, суд считает, что требования адрес о взыскании с ответчика фио задолженности по соглашению о кредитовании законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим иском адрес была уплачена государственная пошлина в сумме 23 462,78 руб.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины, рассчитанной в порядке пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, то есть в размере 23 462,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № RFML8130S23120200067 от 02.12.2023 в размере 923 139,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 462 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 июля 2025 года.

Судья фио