УИД 51RS0007-01-2025-001456-49
Дело № 2-797/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2025 г. г. Апатиты
Апатитский городской суд Мурманской области в составе
председательствующего судьи Верхуша Н.Л.,
при помощнике судьи Асановой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что по договору <.....> от 28 июля 2024 г. Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 33,6 % годовых сроком на 96 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению суммы задолженности, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 20 мая 2025 г. сумма задолженности составляет 675111 рублей 35 копеек, из которых: 571226 рублей 26 копеек – просроченная ссудная задолженность, 98961 рубль 65 копеек – просроченные проценты за кредит, 440 рублей 75 копеек – неустойка по основному долгу, 4482 рубля 69 копеек – неустойка по процентам.
17 апреля 2025 г. Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, которое оставлено ответчиком без внимания.
Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период со 2 декабря 2024 г. по 20 мая 2025 г. в сумме 675 111 рублей 35 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 502 рубля 23 копейки.
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, в телефонограмме сообщила, что находится в стадии банкротства.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В соответствии с пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пунктов 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в судебном заседании, 28 июля 2024 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <.....>, согласно которому последней предоставлен «Потребительный кредит на приобретение транспортного средства» в сумме 600000 рублей 00 копеек на срок 96 месяцев под 22,33 % годовых, а при непредоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора – 33,6 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с пунктом 3.8. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках Договора банковского обслуживания (далее ДБО) предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:
- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (пункт 3.9.1.1);
- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).
Согласно пункту 3.9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.
29 июля 2015 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять, что также отражено в пункте 1.16, согласно которому клиент обязуется выполнять условия ДБО.
В соответствии с пунктом 1.17 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.18 предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
18 октября 2023 г. ФИО1 подключила услугу «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона «<.....>», что с достоверностью подтверждается скриншотами программного обеспечения истца.
27 июля 2024 г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций 28 июля 2024 г. в 16:03 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Указанный пароль был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены простой электронной подписью клиента, заявка на кредит одобрена, о чем свидетельствует в том числе протокол проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк»-Онлайн».
Согласно справкам Банка, выписке (скриншоту) из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28 июля 2024 г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 600000 рублей 00 копеек.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно пунктам 2 и 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами: 2 платежа в размере 11833 рубля 93 копейки, 94 платежа в размере 13542 рубля 24 копейки, в платежную дату - 30 числа месяца, платежей – 96.
Процентная ставка по кредиту согласно пункту 4 Индивидуальных условий – 18,00% годовых до второй платежной даты. С даты, следующей за платёжной датой 2 аннуитетного платежа: при предоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора 22,60 % годовых, а при непредоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора – 33,6 % годовых.
Пунктом 8 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредита в соответствии с общими условиями кредитования.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
В соответствии с пунктом 55 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае: нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При подписании Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна (пункт 14).
Таким образом, с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, графиком платежей ответчик была ознакомлена, что последней не оспорено, равно как и не оспорен факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях.
Из выписки по движению основного долга и срочных процентов усматривается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятую по договору обязанность, обязательные ежемесячные платежи вносились заемщиком не в полном объеме.
Кроме того, ФИО1 не представила в Банк документы, подтверждающие факт приобретения ею транспортного средства в сроки, установленные пунктом 21 индивидуальных условий, в связи с чем процентная ставка по кредиту была установлена в размере 33,6 % годовых.
Согласно сведениям ОГИБДД МО МВД России «Апатитский» в период с июля 2024 года по настоящее время регистрационные действия ответчиком в отношении транспортных средств не производились, что также подтверждает факт неисполнения вышеуказанной обязанности.
В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Таким образом, право Банка в случае нарушения заемщиком условий договора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами установлено законодательством.
Поскольку ответчик, фактически воспользовавшийся заемными денежными средствами, в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность.
Согласно представленного истцом расчёта, сумма задолженности по кредитному договору <.....> от 28 июля 2024 г. по состоянию на 20 мая 2025 г. составляет 675111 рублей 35 копеек, из которых: 571226 рублей 26 копеек – просроченная ссудная задолженность, 98961 рубль 65 копеек – просроченные проценты за кредит, 440 рублей 75 копеек – неустойка по основному долгу, 4482 рубля 69 копеек – неустойка по процентам.
Ответчиком представленный истцом расчёт задолженности не оспорен, контррасчет задолженности не представлен, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.
Имеющийся в материалах дела расчёт задолженности ответчика соответствует закону, условиям заключенного между сторонами кредитного договора, арифметически верен, в добровольном порядке ответчиком задолженность перед истцом в указанном размере не погашена.
С учётом установленных обстоятельств дела, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения им своих обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 675111 рублей 35 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика, что она находится в стадии банкротства не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку информация, размещенная на сайте Арбитражного суда Мурманской области не содержит сведений о том, что заявление ФИО1 о признании банкротом признано обоснованным и в отношении неё введена процедура реализации имущества. В обоснование указанных доводов ФИО1 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса доказательств не представлено.
При таких обстоятельствах основания для отказа в удовлетворения исковых требований Банка отсутствуют.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 18502 рубля 23 копейки, что следует из платежного поручения <.....> от 16 июня 2025 г.
Поскольку требования Банка удовлетворены к ФИО1 в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<.....>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<.....>) задолженность по кредитному договору <.....> от 28 июля 2024 г. за период со 2 декабря 2024 г. по 20 мая 2025 г. в сумме 675 111 рублей 35 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18502 рубля 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Л. Верхуша