№ 2-415/2023

УИД 53RS0002-01-2023-000078-98

Решение

именем Российской Федерации

27 марта 2023 года г. Боровичи

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Константиновой Т.Г.,

при секретаре Ставской В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Боровичский районный суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование иска указав, что 22 ноября 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (02.07.2014 переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 года № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», которое с 01.01.2019 реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-P-28210079_RUR (далее Договор). Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) на сумму 180000 руб. с процентной ставкой по кредиту 30% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении Договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 221931 р. 75 к.

Также истец указывает на то, что кредитное досье заемщика было утрачено Банком, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 14.10.2022 года. Банком были предприняты меры по розыску кредитного досье, однако положительных результатов не дали. В подтверждение заключения кредитного договора банк представляет выписку банковского счета по договору, типовые формы правил и тарифов, иные документы, из которых явно усматривается принятие ответчиком обязательств по кредитному договору и их частичное исполнение.

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № BW_274-P-28210079_RUR от 22.11.2011 года за период с 27.02.2020 по 12.10.2022 в размере 221931 р. 75 к. в том числе: сумму основного долга в размере 179974 р. 17 к.; проценты за пользование кредитом в сумме 41957 р. 58 к., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5419 руб., всего в сумме 227350 р. 75 к.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не заявила, возражений относительно заявленных истцом требований не представила.

Дело рассмотрено при указанной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 и ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что 22 ноября 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-P-28210079_RUR, по условиям которого ФИО1 получила кредитную карту с лимитом офердрафта 180000 руб. под 30% годовых. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Факт заключения кредитного договора и предоставления денежных средств заемщику, которыми ФИО1 распорядилась путем осуществления расходных операций по счету карты, подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

02 июля 2014 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 года № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты». 22 марта. 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». С 01 января 2019 года АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО«БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц в связи с присоединением АО «БИНБАНК-Диджитал» к ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

При заключении договора ФИО1 действовала по своей воле и в своем интересе, основанном на получении денежных средств, а также их последующем использовании, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании основного долга и задолженности по процентам основаны на законе, однако подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

То обстоятельство, что у истца отсутствует экземпляр кредитного договора, при наличии иных доказательств его заключения и исполнения, не свидетельствует о том, что денежные средства не были получены ответчиком.

В подтверждение факта получения заемщиком кредитных средств истец представил суду выписку по договору № BW_274-P-28210079_RUR от 22.11.2011 года, которая при отсутствии самого договора, является допустимым доказательством заключения кредитного договора.

Из выписки по счету карты и расчета задолженности судом установлено, что ФИО1 надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, не внося в установленные договором сроки и в определенном им размере минимальные обязательные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование суммой кредита, в связи с чем за период с 27.02.2020 по 12.10.2022 образовалась задолженность в размере 221931 р. 75 к., из которой сумма основного долга 179974 р. 17 к.; проценты за пользование кредитом 41957 р. 58 к. и до настоящего времени не изменялась.

Суд находит представленный истцом расчет основного долга ко кредиту обоснованным, математически верным, а потому исковые требования в части взыскания основного долга в размере 179974 р. 17 к. подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем требования истца о взыскании процентов по кредиту, исходя из процентной ставке по кредиту в размере 30 % годовых, суд находит не обоснованным, поскольку представленной выпиской по счету не подтверждается указанный истцом в расчете размер процентной ставки по кредиту.

В силу ст. 819 ГК РФ по общему правилу кредитный договор является возмездным, а плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются кредитным договором. В связи с указанным обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом основана на возмездном характере кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, при непредставлении истцом кредитного договора или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т.д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства (ч.2 ст.71 ГПК РФ).

Поскольку сам факт заключения кредитного договора и получения ответчиком денежной суммы установлен, но размер процентной ставки по заключенному между Банком и ФИО1 договору материалами дела не подтверждается, суд приходит к выводу о том, что на ответчике лежит обязанность уплатить проценты за пользование кредитом за указанный истцом период в размере ключевой ставки Банка России в сумме 33851 р. 98 к., в связи с чем исковые требования истца в части взыскания процентов подлежат частичному удовлетворению в указанном размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5338 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № BW_274-P-28210079_RUR от 21.11.2011 года за период с 27.02.2020 года по 12.10.2022 года в размере 213826 рублей 15 копеек, в том числе: 179974 р. 17 к. - сумма основного долга, 33851 р. 98 к. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5338 рублей.

В остальной части исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 03 апреля 2023 года.

Судья Т.Г. Константинова