КОПИЯ

Дело № 2-3254/2023

24RS0056-01-2021-004904-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Зерновой Е.Н.,

при секретаре Споткай Д.Е.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что 15.09.2017 между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом 160 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6 общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с чем, банк 29.09.2019 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В установленный договором 30-дневный срок ответчик не погасил задолженность, которая составляет 220 839 рублей 56 копеек, из них: основной долг – 158 202 рубля 81 копейка; проценты – 59 096 рублей 75 копеек, штрафы – 35 рублей 40 копеек. В связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 24.04.2019 по 29.09.2019 в сумме 220 839 рублей 56 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 408 рублей 40 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представителем истца ФИО2, действующим по доверенности, представлены письменные пояснения по делу по доводам ответчика. Так до заключения кредитного договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Клиент также был проинформирован банком о полной стоимости кредита. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. Кроме того ответчик имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, в том числе относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту посредством звонка контактный центр банка, обслуживание осуществляется круглосуточно, бесплатно по всей территории России.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, поддержал доводы, изложенные в заявлении об отмене заочного решения (с дополнениями). Полагал, что в задолженность по договору истцом необоснованно включено увеличение суммы долга: 05.10.2017 с 15650,49 руб. до 22114,49 руб. (на 6464 руб.); 10.10.2017 с 25261,09 руб. до 51566, 09 руб. (на 26305 руб.); 12.10.2017 - 13.10.2017 основной долг увеличивается с 52966, 14 руб. до суммы 65604, 14 руб. (на 12638 руб.). Следовательно, сумма основного долга должна быть уменьшена 45407 руб.. Полагает, что проценты за пользование кредитом за период с 15.03.2019 по 29.09.2019 должны быть начислены по ставке, не превышающую предельного значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года кредитными организациями с физическими лицами, для нецелевых потребительских кредитов на сумму от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. на срок свыше 1 года, установлено Банком России в размере 26,733%. Поскольку ответчик допускал просрочку платежей, размер штрафных процентов он не оспаривает.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что истец, не приняв мер к явке в судебное заседание своего представителя, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассматривает дело в отсутствие представителя истца в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. ч. 1, 2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из материалов дела 22.08.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом 30 000 рублей в соответствии с Тарифным планом ТП 7.27.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика.

Как следует из заявления-анкеты, договор заключен на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена процентная ставка по кредиту на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 2,9% годовых + 290 руб., плата за обслуживание карты – 590 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

В соответствии Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п 5.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.9 Общих условий).

Согласно п. 7.2.3. общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

В силу п. 7.3.2. Общих условий, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 8.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случае неисполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 с момента активации карты, использовал кредитные средства банка, однако обязательства по возврату, оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца задолженность по договору о карте по состоянию на 29.09.2019 составляет 220 839 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 158 202 рубля 81 копейка; проценты – 59 096 рублей 75 копеек, штрафы – 3540 рублей.

29.09.2019 истец выставил ответчику заключительный счет в указанном выше размере, с требованием об оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки, которое ответчиком исполнено не было.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что истцом неправомерно была увеличена 05.10.2017, 10.10.2017, 12.10.2017, 12-13.10.2017 сумма основного долга на 45 407 рублей суд отклоняет, поскольку из выписки по счету следует спорные суммы были перечислены со счета ответчика по реквизитам карты PG. При этом как указывает ответчик, карта из его владения не убывала, а обязанность по безопасному хранению банковской карты, кодов доступа и аутентификационных данных возложена на клиента, также клиент обязан исключить доступ к ним третьих лиц, в случае компрометации кодов доступа и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк.

С октября 2017 года ответчик данные операции не оспорил, при этом они произведены установленным способом, в связи с чем оснований полагать, что распоряжение на перевод денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Истец, будучи финансовой организацией предоставил ответчику потребительский кредит на согласованных условиях, ответчик заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов (по сумме лимита кредитования) от 100 000 рублей до 300 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 26,528%, в связи с чем процентная ставка по договору в размере 29,770% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"(35,371% годовых).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что сумма задолженности по договору не погашена заемщиком, которым допускались неоднократные просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по основному долгу в размере 158 202 рубля 81 копейка; процентов – 59 096 рублей 75 копеек, штрафа – 3540 рублей, согласно расчету истца, который судом проверен и является верным..

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 5408 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф банк» (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты №№ по состоянию на 29.09.2019 в сумме 220 839 рублей 56 копеек, из которых: основной долг – 158 202 рубля 81 копейка; проценты – 59 096 рублей 75 копеек; штрафные проценты – 3540 рублей, а также возврат государственной пошлины в сумме 5408 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: (подпись) Е.Н. Зернова

Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2023 года.

Копия верна

Судья Е.Н. Зернова