Решение по делу № 2-83/2023 от 05.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов.

Дело № 2-83/2023

УИД 28RS0011-01-2023-000100-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2023 года село Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Знатновой Н.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк (истец) обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, в обоснование иска указало, что банк, приняв от ФИО5 заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую карту Visa Gold (номер счета карты 40817810670112161811, эмиссионный контракт № 1088-Р-698616828, карта № 427901******2099) с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком). С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием «заявления на получение кредитной карты» от 25.12.2012 г. По условиям держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа: дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты.

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте,

В соответствие с п. 3.9 условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с выдержкой из раздела III альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № 2455 от 11 апреля 2012 г., процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 17,9 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия взимается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с и. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

15.06.2022 г. Заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться.

Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по процентам - 6 160,29 рублей; задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 48 797,46 рублей.

Итого, общая задолженность по банковской карте по состоянию на 14.02.2023 составила 54 957,75 рубля.

По имеющейся у Банка информации родственниками Заемщика являются: ФИО4 (сын), ФИО3 (сын), ФИО2 (дочь).

Согласно выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 30,41 рублей. Согласно сведений, имеющихся в распоряжении у банка, заемщик зарегистрирован и проживает по адресу: <...> Победы, д. 9, кв. 12. Согласно выписки из ЕГРН о переходе прав от 28.12.2022 г.

30.04.2010 на основании передачи жилого помещения в собственность, вышеуказанная квартира была передана в собственность: ФИО3 в размере 1/4, ФИО2 в размере 1/4, ФИО4 в размере 1/4, умершей ФИО5 в размере 1/4. Согласно выписки из ЕГРН от 28.12.2022 г. 1/4 доли данной квартиры до настоящего времени принадлежит умершему заемщику. Оставшиеся доли принадлежат ФИО3, ФИО2, ФИО4

Истец считает, что поскольку ФИО3, ФИО2, ФИО4 вступили во владение и управление наследственным имуществом (проживают в жилом помещении, входящем в наследственную массу), то они являются потенциальными наследниками Заемщика, фактически принявшими наследство, в том числе и в виде 1/4 доли жилого помещения, расположенного по адресу: <...> Победы, д. 9, кв. 12. Поскольку ФИО4, ФИО3, ФИО2 входят в круг наследников перовой очереди, то они являются потенциальными наследниками заемщика, фактически принявшими наследство.

На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО4, ФИО3, ФИО2 долг по кредитной карте (эмиссионный контракт № 1088-Р- 698616828) в сумме 54 957,75 рублей и сумму государственной пошлины в размере 1 848,73 рублей.

ПАО Сбербанк дополнительно представлено заключение эксперта о рыночной стоимости ? доли в праве собственности на указанное выше жилое помещение, которая составила 340 000 рублей.

Представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласилась, пояснила, что с расчетом банка согласна, свой расчет представить не может.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, в представленном им письменном заявлении указал, что с исковыми требованиями не согласен, просил в удовлетворении исковых требований к нему отказать, поскольку он не является наследником ФИО5 и наследство не принимал.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, в представленном им письменном заявлении просил в удовлетворении исковых требований к нему отказать, поскольку он отказался от принятия наследства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 25 декабря 2012 года между ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен договор на предоставление последней кредитной карты Сбербанка с лимитом кредита в размере 30 000 рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком).

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) банком устанавливается лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Из п. 3.5 Условий следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий).

В силу п. 5.2.8 Условий при нарушении держателем карты условий кредитования банк вправе направить ему уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

Приложением № 1 к расчету задолженности (движения основанного долга и просроченных процентов) подтверждается, что с 25 января 2013 года заемщик пользовался кредитными средствами, размещенными на счете карты, вносил ежемесячные платежи по договору. Последний платеж внесен ею 15 июня 2022 года.

15 июня 2022 года заемщик ФИО5 умерла.

Погашение задолженности по кредиту после указанной даты прекратилось, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 14 февраля 2023 года составила 54 957,75 рублей, в том числе 48 797,46 рублей – просроченный основной долг, 6160,29 рублей – просроченные проценты.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В п. 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, является определение круга наследников, состав наследственного имущества, и его стоимость.

В соответствии с выпиской из ЕГРН ФИО5 является собственником ? доли квартиры с кадастровым номером 28:17:011117:64, расположенной по адресу: <...> Победы, 9 кв. 12.

Из наследственного дела № 33268558-94/2022 к имуществу ФИО5, умершей 15.06.2022 следует, что наследником умершего заемщика является дочь ФИО2 Наследственное имущество ФИО5 состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <...> Победы, дом 9 квартира 12, с кадастровым номером 28:17:011117:64. Стоимость наследственного имущества 223213,87 рублей. Иного имущества, принадлежащего на день смерти ФИО5, судом не выявлено.

Из заключения эксперта о рыночной стоимости ? доли в праве собственности на указанное выше жилое помещение, которая составила 340 000 рублей. Указанная сумма в пределах долга наследодателя.

Таким образом, учитывая то, что в наследство после смерти ФИО5 вступила ФИО6, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с указанного ответчика.

Иных наследников судом не установлено, правовых оснований для признания его выморочным у суда не имеется.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также стоимость наследственного имущества, превышающую размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ФИО2 в силу ст. 1175 ГК РФ несет полную ответственность по задолженности наследодателя перед банком по вышеуказанному кредиту.

При этом ФИО4, а также ФИО3 суд признает ненадлежащими ответчиками, в связи с чем исковые требования к ним не подлежат удовлетворению.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору в размере 54 957,75 рублей, в том числе 48797,46 рубля – задолженность по основному долгу, 6160,29 рублей – задолженность по процентам, судом проверен, признан соответствующим операциями по счету и условиями кредитного договора. Ответчиком расчет истца не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору (эмиссионный контракт № 1088-Р-698616828) в сумме 54957,75 рублей с ФИО2 и об отказе в удовлетворении таких требований к ФИО4, ФИО3

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением № 164037 от 02.03.2023 на сумму 1848,73 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 1848,73 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, -- года рождения (паспорт серии --) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитной карте № 4279001****2099 (эмиссионный контракт № 1088-Р-698616828) в размере 54 957 (пятьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят семь) рублей 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 848 (одна тысяча восемьсот сорок восемь) рублей 73 копейки.

В удовлетворении исковых требований к ФИО4, ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Мазановского районного суда

Амурской области Н.В. Знатнова