25RS0009-01-2024-001575-26 № 2-43/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лесозаводск 14.05.2025

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе судьи Гусева А.В.,

при секретаре судебного заседания Кочегаровой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества “Альфа-Банк” к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО “Альфа-Банк” просит взыскать с наследников умершего заемщика В.Л.П. задолженность по соглашению о кредитовании № № хх от 08.03.2023 в размере 106 424 руб. 04 коп. (в том числе: просроченный основной долг – 101 459 руб. 13 коп.; начисленные проценты – 4 343 руб. 48 коп.; штрафы и неустойки – 621 руб. 43 коп.) и государственную пошлину в размере 3 328 руб. 48 коп.

Обосновывает тем, что 08.03.2023 между банком и В.Л.П. заключено указанное соглашение о кредитовании, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 135 000 руб. под 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик В.Л.П. умер хх.хх.хххх, в связи с чем, банк обратился в суд с иском к И., проживающему по адресу ххххххх, как предполагаемому наследнику.

В связи с тем, что указанный банком в качестве ответчика наследник И. является вымышленным лицом, определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 27.09.2024, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (сын умершего заемщика).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель просят рассмотреть дело в их отсутствие, с иском не согласны, полагают, что банк действовал недобросовестно, так как банку было известно о том, что заемщик умер, наследник был готов гасить кредит, но банк не предоставил пакет документов, подтверждающих заключение кредитного договора.

Представитель третьего лица – ООО “Альфастрахование-Жизнь” в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно исковых требований в суд не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

1. На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п. 3 ст. 1152 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 “О судебной практике по делам о наследовании” указано, что с состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Из пункта 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 “О судебной практике по делам о наследовании” следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

К обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения настоящего спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

2. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 08.03.2023 между АО “Альфа-Банк”и В.Л.П. заключено соглашение о кредитовании № № хх (заключен договор потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи), в соответствии с индивидуальными условиям которого банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в сумме 135 000 руб. под 19,99% годовых со сроков возврата кредита 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Платежи по соглашению о кредитовании осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 6 900 руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 14-е число каждого месяца.

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, В.Л.П. заключил путем акцепта страхователем полиса-оферты два договора с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” по программе “Страхование жизни и здоровья” (1. № № хх, программа 2.3.7, страховая премия 13 225 руб. 68 коп., страховые риски: - временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, - госпитализация застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, срок действия 24 месяца с даты поступления страховой премии на счет страховщика; 2. № № хх, программа страхования 1.04, страховая премия 1 463 руб. 67 коп., страховые риски: - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск “Смерть”), - установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск “Инвалидность”), срок действия 24 месяца с даты поступления страховой премии на счет страховщика).

Согласно выписке по счету № хх банк 08.03.2023 перечислил в соответствии с соглашением о кредитовании № № хх денежные средства в сумме 135 000 руб. на указанный счет, выдав В.Л.П. денежные средства в сумме 120 310 руб. 65 коп., и перечислив денежные средства (страховая премия) в размере 14 689 руб. 35 коп. (1 463 руб. 67 коп. + 13 225 руб. 68 коп.) по заявлению В.Л.П. в ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” (л.д. 8).

Заемщик В.Л.П. умер хх.хх.хххх (запись акта о смерти № хх от хх.хх.хххх, Отдел ЗАГС администрации ххххххх). После его смерти нотариусом Лесозаводского нотариального округа О. хх.хх.хххх открыто наследственное дело № хх.

Согласно материалам указанного наследственного дела наследниками первой очереди умершего заемщика являются ФИО1 (сын) и П.А.И. (супруга). При этом, 18.03.2023 ФИО1 отказался от причитающегося ему наследства умершего В.Л.П. в пользу П.А.И. (л.д. 48).

12.02.2024 нотариусом Лесозаводского нотариального округа О. выданы П.А.И. свидетельства о праве на наследство по закону: № хх на жилой дом, находящийся по адресу: ххххххх, кадастровой стоимостью хххххххх руб. хххххххх коп.; № хх на земельный участок с кадастровым номером № хх, находящийся по адресу: ххххххх, кадастровой стоимостью хххххххх руб. хххххххх коп.; № хх на автомобиль Toyota Lite Ace, государственный регистрационный знак № хх, рыночной стоимостью хххххххх руб.; № хх на денежные вклады со всеми причитающимися процентами и компенсациями, хранящиеся в дополнительном офисе № хх Дальневосточного банка ПАО Сбербанк, компенсацию на ритуальные услуги, кредитное обязательство по договору № хх (Сбербанк); № хх на страховую выплату по риску в размере хххххххх руб. хххххххх коп., хранящиеся в ООО СК “Сбербанк страхование жизни”.

Таким образом, П.А.И., как лицо, принявшая в порядке наследования по закону имущество умершего заемщика, отвечает по долгам В.Л.П. перед АО “Альфа-Банк”, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая заведомо превышает сумму задолженности.

П.А.И. умерла хх.хх.хххх, о чем в Отделе ЗАГС администрации ххххххх хх.хх.хххх составлена запись акта о смерти № хх.

После смерти П.А.И. нотариусом Лесозаводского нотариального округа О. 08.07.2024 открыто наследственное дело № хх, согласно материалам которого, 11.12.2024 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на жилой дом, расположенный по адресу: ххххххх, кадастровой стоимостью хххххххх руб. хххххххх коп.; на земельный участок, расположенный по адресу: ххххххх, кадастровой стоимостью хххххххх руб. хххххххх коп.; на автомобиль Toyota Lite Ace, государственный регистрационный знак № хх, рыночной стоимостью хххххххх руб.

Таким образом, ФИО2, приняв наследство П.А.И., которая приняла наследство умершего заемщика, в состав которого вошло и кредитное обязательство В.Л.П. перед АО “Альфа-Банк”, унаследовал и задолженность по соглашению о кредитовании № № хх от 08.03.2023, поскольку в данном случае принятие наследства осуществлено не в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ).

3. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Согласно полису-оферту № № хх от 08.03.2023 и с полису-оферте № № хх от 08.03.2023 в графе “выгодоприобретатель” указано: “в соответствии с законодательством Российской Федерации”, что не позволяет прийти к выводу о том, что выгодоприобретателем по договорам страхования являлся банк.

Таким образом, единственные выгодоприобретатели по договорам страхования В.Л.П. – это его наследники, поскольку иных выгодоприобретателей не установлено и законом не предусмотрено. У банка отсутствовала обязанность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения, поскольку он не может быть признан выгодоприобретателем.

Как следует расчета задолженности, обязательства по соглашению о кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, стороной заемщика допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем, по состоянию на 20.05.2024 общая сумма задолженности составила 106 424 руб. 04 коп. (в том числе: 101 459 руб. 13 коп. – основной долг; 4 343 руб. 48 коп. – проценты за период с 08.03.2023 по 15.01.2024; 123 руб. 30 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 14.11.2023 по 15.01.2024; 498 руб. 13 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 14.11.2023 по 15.01.2024).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований к наследникам умершего заемщика о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, что не лишает ответчика ФИО1 права на обращение к страховой компании с требованием об исполнении обязательств страховщика по заключенным с В.Л.П. договорам в связи с наступлением страхового случая (получение страховой выплаты по договру страхования).

При этом суд отмечает, что, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер, наличие договора страхования не освобождает заемщика или его правопреемников от исполнения обязанности возвратить кредит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества “Альфа-Банк” к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № хх) в пользу акционерного общества “Альфа-Банк” (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность умершего заемщика В.Л.П. по соглашению о кредитовании № № хх от 08.03.2023 в размере 106 424 руб. 04 коп. (в том числе: просроченный основной долг – 101 459 руб. 13 коп.; начисленные проценты – 4 343 руб. 48 коп.; штрафы и неустойки – 621 руб. 43 коп.) и государственную пошлину в размере 3 328 руб. 48 коп., всего взыскать 109 752 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Лесозаводский районный суд Приморского края, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Гусев