Дело № 2-742/2023

УИД: 36RS0034-01-2023-000902-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Россошь 13 июля 2023 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Рогачева Д.Ю.,

при секретаре Литвиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к /ФИО1./ , в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 09.09.2021 №2378563372 в размере 1 141 115 рублей 39 копеек, из которой: сумма основного долга – 984 256 рублей 39 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 27 096 рублей 49 копеек; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124 114 рублей 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 648 рублей 04 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 905 рублей 58 копеек.

В обосновании иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор на сумму 998 678 рублей, в том числе: 779 000 рублей – сумма к выдаче, 219 678 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту – 5,90% годовых. Истец исполнил своё обязательство по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998 678 рублей на счет заемщика №42301810440410014022, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 219 678 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счёту. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Банк предпринимал меры по досудебному урегулированию спора посредством направления ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита. В указанный срок ответчик требование не исполнил, в связи с чем банк реализовал право на обращение в суд (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5 оборот).

Ответчик /ФИО1./ в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства была извещена в установленном законом порядке, что подтверждается распиской о получении повестки (л.д. 73).

Представитель ответчика адвокат /Х/ в судебное заседание, также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом (л.д. 71).

Данные обстоятельства с учётом части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч. 1 ст. 5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Судом установлено, что /ФИО1./ обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 998 678 рублей, из которых в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» 219 678 рублей; к перечислению 779 000 рублей, на срок 60 календарных месяцев, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в данном заявлении и Общих условиях договора.

Рассмотрев заявление /ФИО1./ , Банк предоставил ей для согласования Индивидуальные условия договора потребительского кредита, из которых усматривается, что сумма кредита составляет 998 678 рублей, стандартная процентная ставка 5,9% в период действия программы «Финансовая защита», полная стоимость потребительского кредита составляет 16,763% годовых, в период отсутствия действующей программы «Финансовая защита» 17,50 % годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев, возврат предоставленных денежных средств и уплата процентов за время их пользования осуществляются ежемесячно равными платежами в размере 19 363 рубля 51 копейка в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 9-11).

На основании ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1.1 раздела V Общих условий, устанавливающих заключение договора потребительского кредита с даты получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора, 09.09.2021 года между сторонами заключен договор потребительского кредита <***>.

Во исполнение условий данного договора банк открыл /ФИО1./ счет №, зачислил на него сумму кредита 998 678 рублей, которой согласно выписке по счету ответчик воспользовался (л.д. 22).

По условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 19 363 рубля 51 копейка, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 09.10.2021 в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 Индивидуальных условий договора) (л.д. 9 оборот).

В п. 3 раздела III Общих условий договора указано, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходы, понесённые банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 12).

В нарушение условий заключенного договора /ФИО1./ допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, по состоянию на 30.05.2023 года величина задолженности ответчика по договору составляет 1 141 115 рублей 39 копеек, из которой: сумма основного долга – 984 256 рублей 39 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 27 096 рублей 49 копеек; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124 114 рублей 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 648 рублей 04 копейки (л.д. 15-17).

Произведенные истцом расчеты суммы задолженности судом проверены, признаны арифметически верными и соответствующими условиям заключенного между сторонами кредитного договора, /ФИО1./ не оспорены.

До настоящего времени сумма всей задолженности ответчиком не возращена, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Исходя из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок обращения истца в суд, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, поскольку требования истца об исполнении обязательств по договору не были исполнены ответчиком в добровольном порядке при отсутствии вины истца в этом или обстоятельств непреодолимой силы. Общий размер штрафных санкций 5 648 рублей 04 копейки составляет 0,55% от общей суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (1 011 352 рубля 88 копеек), то есть не является явно неразумным.

Уменьшение размера взыскиваемых неустоек и штрафных санкций в данном конкретном случае не соответствует целям данного института, нарушает баланс интересов сторон, приведёт к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом, суд учитывает, что убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, а, следовательно, не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истцом доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, исковые требования подтверждены.

Ответчик /ФИО1./ в судебное заседание не явилась, не пожелала воспользоваться своим правом на представление суду возражений и доказательств в их обоснование.

По правилам п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами.

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства ответчиком не опровергнуты, расчет задолженности не оспорен и не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд находит требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика /ФИО1./ задолженности по кредитному договору <***> от 09.09.2021 в размере 1 141 115 рублей 39 копеек, из которой: сумма основного долга – 984 256 рублей 39 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 27 096 рублей 49 копеек; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124 114 рублей 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 648 рублей 04 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При этом суд отмечает, что с момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Тот факт, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Более того, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 13 905 рублей 58 копеек, что подтверждается платёжным поручением от 21.04.2023 № 3018 (л.д. 7).

Следовательно, с проигравшего судебный спор ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 905 рублей 58 копеек.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с /ФИО1./ , <Дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> паспорт <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №2378563372 от 09.09.2021 в размере 1 141 115,39 рублей, из которых: 984 256,39 рублей – сумма основного долга, 27 096,49 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124 114,47 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 648,04 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 905,58 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Россошанский районный суд Воронежской области.

Судья Д.Ю. Рогачев