Решение по делу № 02-0834/2025 от 23.04.2025 - о признании кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, понесенных расходов.

УИД 77RS0004-02-2024-012584-58

Дело №2-0834/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 29.01.2025

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-0834/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, понесенных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам о признании кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что в период с 26.08.2023 по 23.09.2023 ей позвонил неизвестный мужчина и предложил работу в банковской сфере, вследствие под его руководством открыла счет в банке и оформила кредитные договоры с ПАО Сбербанк, ПАО Банк ВТБ. При этом намерения заключать кредитные договоры с Банками не имела. Неизвестное лицо, путем мошеннических действий склонило истца к заключению кредитных договоров и дальнейшему переводу денежных средств на счет неустановленного лица.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку в судебное заседание представителя по доверенности, который поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание явился, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание явился, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Суд, выслушав доводы явившихся в судебное заседание лиц, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

С учетом ст.ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.7 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ)

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В судебном заседании установлено, что 18.02.2020г. истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского облуживания №16659822.

Также истцу был открыт счет №42306810538160612285, в рамках которого выпущена дебетовая карта.

29.08.2023г. истец самостоятельно подключила услугу «Мобильный банк», указав номер телефона телефон для направления СМС-уведомлений на указанный номер.

До заключения спорного кредитного договора истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе Сбербанк Онлайн по номеру телефона телефон, подключенному к услуге Мобильный банк.

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

29.08.2023г. истцом с помощью функционала приложения Сбербанк Онлайн осуществлен вход в систему и в 18:03 направлена заявка на получение кредитной карты. По результатам рассмотрения заявки банком принято положительное решение.

29.08.2023г. в 18:09 для подписания договора о выпуске и облуживании кредитной карты на номер телефона телефон было направлено Смс-сообщение с паролем для подтверждения получения кредита, с указанием лимита по кредитной карте в размере сумма, ставке 25,4% годовых.

Пароль подтверждения истцом был введен корректно в интерфейсе Сбербанк Онлайн, так договор о выпуске и обслуживании кредитной карты был подписан простой электронной подписью истца, после чего был осуществлён выпуск кредитной карты и предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере сумма

Таким образом, 29.08.2023г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу возобновляемый лимит по кредитной карте в размере сумма

Таким образом, ПАО Сбербанк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату и уплате процентов, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив денежные средства на счет истца.

Согласно выписки со счета карты, 29.08.2023г. истец совершил операцию оплаты услуг в пользу Тее2 в размере сумма, а 31.08.2023г. истцом совершена операцию безналичного перевода денежных средств с кредитной карты истца на дебетовую карту истца на сумму сумма

Суд отмечает, что подписав заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.

Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк посчитал, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.

В силу Приложения 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих правил электронного взаимодействия. Информация о подписании простой электронной подписью включается в электронный документ.

Таким образом, в силу заключённого между банком и клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно договора ДБО риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца, возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен. Информация о возможных случаях мошенничества доведена банком до истца не только в договоре ДБО, но и на сайте банка и в СМИ.

При этом, согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрена обязанность клиента обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделения банка, контактный центр банка).

Кроме того, банк не несет ответственность за последствия компрометации ПИН, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Проанализировав представленные в судебном заседании доказательства, доводы сторон, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений, указанных истцом положений закона, так как оспариваемый кредитный договор подписан электронной цифровой подписью ФИО1 в соответствии с условиями соглашения между участниками электронного взаимодействия ФИО1 и ПАО Сбербанк. При этом, банком в соответствии с условиями данного соглашения произведена идентификация клиента банка, данных о компрометации карты на момент заключения договора банку не поступало.

Доводы истца о признании договора недействительным ввиду того, что договор был заключен в результате мошеннических действий не обоснованы.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Так для признания недействительной сделки, совершенной, под влиянием обмана, истцу необходимо доказать факт умышленного введения его в заблуждение ответчиком относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.

Между тем, при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон. порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а истец, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита и впоследствии согласился со всеми условиями, подписал кредитный договор, что соответствует свободе договора. установленной статьей 42 ГК РФ, а также положениям статей 807, 811, 819 ГК РФ.

Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имел воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имел возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в материалы дела не представлено.

При заключении кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в индивидуальных условиях кредитования и в направленных на номер ФИО1, смс-сообщениях.

Из оспариваемого кредитного договора, подписанного простой электронной подписью истца, следует, что истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, а также информация о кредиторе. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца при заключении кредитного договора о его существенных условиях и правовых последствиях.

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор через систему Сбербанк Онлайн, подписывая его и иные документы, истец знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях. То есть, поведение истца при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт совершения сделки под влиянием обмана со стороны ответчика ПАО Сбербанк.

Отношения между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) которым он присоединился в порядке ст. 428 ГК РФ на основании заполненного и подписанного Истцом 17.01.2023 заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания (далее - Заявление) при открытии счета №40817810304296019506 (далее - Счет).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации (п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн (далее - Условия).

Согласно подп. 4.1.1 Условий первая Авторизация в Интернет - банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона / ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет - Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления ПУ или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку Код - SMS / Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.4.1. Условий).

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершении сделки с помощью электронных либо иных технических средств позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается. выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно Определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

22.09.2023г. Истцом с использованием системы «ВТБ-Онлайн» было принято предложение Банка на заключение указанного выше Кредитного договора. Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона, и так же подтверждено SMS-кодом.

СМС - сообщения от 22.09.2023 содержали следующую информацию:

Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму сумма на срок 12 мес. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму сумма на срок 12 мес. по ставке 32.3%. Код подтверждения: 534564. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

фио! Денежные средства по кредитному договору перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив Истцу денежные средства.

При этом, Истец денежные средства на Счет получила и распорядилась ими по своему усмотрению, перечислив на счет третьего лица.

В силу п.7.1.1 Правил ДБО Клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации / подозрении на компрометацию ФИО2 / Пароля / Средства подтверждения и/или несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений.

То есть, оспариваемая операция по счету карты совершалась самим Истцом или с согласия Истца, либо Истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно Банковская карта / мобильный телефон, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа (п.15 ст.9 Закона №161-Ф3).

Судом не установлено, что ответчик Банк ВТБ (ПАО) действовал неправомерно при заключении кредитного договора с ФИО1

Истец, в подтверждение доводов, изложенных в исковом заявлении, также ссылается на факт обращения в СУ УВД по адрес ГУ УМВД России по адрес КУСП №12804, возбуждения уголовного дела по данному факту.

Между тем, в силу статьи 61 ГПК РФ только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены. по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

То есть, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений но нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности.

Представленное истцом постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 07.05.2024г. таким требованиям не отвечают, поскольку гражданское законодательство не связывает факт обращения истца в правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, соответственно заявление о возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания но настоящему гражданскому делу (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку относимости).

Обращения истца в правоохранительные органы, содержание заявления и факт привлечения его в качестве потерпевшего косвенно могут указывать лишь на то, что денежные средства, поступившие в его распоряжение, могли быть похищены третьими лицами уже после того, как поступили от банка в его распоряжение, однако не указывают на факт отсутствия воли истца на заключение оспариваемого кредитного договора.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств ФИО1 перед ответчиками, правомерности их возникновения на основании заключенных кредитных договоров, отсутствуют правовые основания для признания оспариваемых истцом кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, судебных расходов, в связи с чем исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк, ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, понесенных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 23.04.2025.

Судья А.А. Голубкова