Дело № 2-113/22

Поступило: 14.02.2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» августа 2022 года г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи : Нефедовой Е.П.

При секретаре: Прокаевой Н.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого займодавец представил заемщику кредит в сумме 240 384 рублей сроком на 84 месяца.

В п.4.1 и п.4.2 индивидуальных условий кредитного договора ответчиком указана базовая процентная ставка-10,9% с дисконтом в размере 5% при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение и влияющие на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 48 месяцев.

В последующем в октябре 2021г. банк произвел увеличение процентной ставки с 5,9 на 10,9% годовых, ввиду несоответствия требованиям банка к представленного заемщиком договора страхования от компании ООО «Зетта Страхование», т.к. исходя из индивидуальных условий кредитного соглашения, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2-10,9%.

Основанием для обращения в суд является недопустимость заключения любого договора страхования и как следствие увеличение процентной ставки по кредитному договору. В любых кредитных отношениях, чтобы страхование могло использоваться как обеспечение, необходима воля стороны. В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Наличие письменного согласия заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, по своей воле и в своем интересе. В данном случае, ответчик, игнорируя законодательное правило о письменном согласии на оказание дополнительных услуг, сам выбрал правовую модель с индивидуальными условиями, чем неправомерно обусловил заемщика в необходимости обязательного приобретения платной услуги, как страхования жизни и здоровья заемщика. Заемщику, как стороне кредитного договора, должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности, которые не являются обязательными, исходя из правовой природы кредитного договора. Банк был обязан (как минимум) предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительного кредита: с дополнительными условиями и без дополнительных услуг. В данном случае бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме.

Просит признать незаключенным п.4.1 и п.4.2 индивидуальных условий кредитного договора между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. № в части увеличения процентной ставки с 5,9% до 10,9%, возложить на банк обязанность произвести перерасчет платежей по указанному кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 6,940% ПСК годовых с момента их изменения.

Истец ФИО1 в суд не явился, его представитель ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик Банк ВТБ ПАО в суд представителя не направили, просили рассматривать иск в их отсутствие. Представили в суд письменные возражения, где просили отказать в удовлетворении иска, т.к. заключенный между сторонами кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Условия договора не противоречат действующему законодательству. Кредитный договор был подписан заемщиком. Банк довел до истца, как потребителя финансовых всю предусмотренную законом информацию: информировал об условиях заключения сделки, истец, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделки. Договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого займодавец представил заемщику кредит в сумме 240 384 рублей сроком на 84 месяца (л.д.43-47).

В соответствии с п.4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составила 5,9% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договра) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления-анкеты и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В силу п.4.2 договора базовая процентная ставка составляет 16,2% годовых.

Согласно п.23 Индивидуальных условий договора, подписанных заемщиком ФИО1, разъяснено содержание условий заключения договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора.

Разрешая спор, суд, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания указанных пунктов договора займа незаключенными.

В силу положений статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 поименованного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 названного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).

В соответствии со статьей 819 указанного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абзаца первого статьи 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Из представленных в материалы дела документов, усматривается, что ФИО1, как заемщику по кредитному договору, была доведена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая приведенным нормам права.

Личная подпись истца подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора и согласия с ними, в том числе с процентной ставкой по кредитному договору и условиями ее повышения, в связи с чем отсутствуют нарушения банком нормативных положений в части предоставления истцу полной и достоверной информации о кредите. При этом составление отдельного документа о согласовании порядка изменения процентной ставки, заключение договоров, не являющихся обязательными, действующее законодательство не требует.

При заключении договора заемщику в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей была предоставлена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Кроме того, статьей 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Выразив свое согласие на заключение кредитного договора на указанных выше условиях, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей воле и в своем интересе, согласился на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

Истцу была в полном объеме предоставлена достаточная и достоверная информация относительно содержания услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, данная услуга не была ему навязана, о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг он был проинформирован, ознакомившись с Индивидуальными условиями кредитования.

Доказательств, подтверждающих невозможность отказа ФИО1 от заключения кредитного договора займа на условиях, предложенных Банк ВТБ (ПАО), не представлено.

При таком положении, суд пришел к выводу о том, что оснований для признания пункта договора в части установления процентов за пользование незаключенным не имеется, т.к. сторонами согласованы все необходимые условия договора.

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей-отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2022г.