Дело №2-2495/2023

29RS0023-01-2022-008130-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2023 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» и ответчиком был заключен кредитный договор ....., по которому банк открыл ответчику карточный счет и выдал банковскую карту с лимитом овердрафта в рублях под 21,9% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита у ответчика образовалась задолженность в размере 124463 рублей 17 копеек, которая частично погашена вследствие взыскания по судебному приказу, остаток задолженности составляет 60000 рублей. По договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ банк уступил истцу право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 60000 рублей, в том числе основной долг в размере 11393 рублей 07 копеек, проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1428 рублей 69 копеек, неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47178 рублей 24 копеек, неустойку за просрочку исполнения обязательства в размере 1% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, расходы на уплату государственной пошлины.

В судебное заседание стороны не явились, третье лицо АО Банк «Советский» представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён кредитный договор ....., по которому банк открыл ответчику карточный счет и предоставил овердрафт с расходным лимитом 200000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 21,9% годовых с льготным периодом до 62 дней, минимальным платежом 5% от ссудной задолженности по кредиту и начисленные за расчетный период проценты.

Договор заключен путем направления ответчиком банку Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором ответчик просил заключить договор на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, выпустить и предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств.

В Предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2 Предложения.

Ответчик подтвердил, что понимает согласен с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком его предложений о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета.

Овердрафт – форма предоставления кредита на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и Условиях, предоставляемого клиенту банком при недостатке средств на карточном счете (п. 1.1.21 Условий).

Банк представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита, а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Предложение о заключении смешанного договора и Условия предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета и предоставления банковской карты являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Согласно Условиям, заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (пункты 1.1.19, 3.8, 3.9 Условий).

Как следует из выписки по счету, банк открыл ответчику карточный счет и предоставил кредитный лимит, которым ответчик воспользовался, совершая операции по карточному счету.

В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый период просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий).

В нарушение условий договора ответчик свои обязательства не исполнил.

По договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ банк передал истцу требования к 1259 физическим лицам, в том числе требование к ответчику по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ......

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Статьями 309 и 310 ГК РФ установлены требования надлежащего исполнения обязательств в соответствии с их условиями и требованиями закона и недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.850 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 60000 рублей, в том числе основной долг в размере 11393 рублей 07 копеек, проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1428 рублей 69 копеек, неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47178 рублей 24 копеек. Ответчиком указанный расчет не оспорен, доказательств иного размера задолженности не представлено.

Вместе с тем, пунктом 1 ст.9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Правительству Российской Федерации предоставлено право вводить мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах).

В силу подпункта 2 п.3 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 указанного Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу п.2 указанного постановления мораторий не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

Указанное постановление вступило в силу со дня его официального опубликования 01.04.2022 и действовало в течение 6 месяцев.

При таких обстоятельствах неустойка за нарушение срока возврата займа, начиная с 01.04.2022 и до окончания срока действия моратория (01.10.2022) начисляться не должна.

Таким образом, задолженность в части неустойки в пределах заявленных требований подлежит определению на дату, предшествующую введению моратория, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дня) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (75 день), что составляет 12278 рублей 70 копеек (124463,17 х 1% х 3 дн. + 11393,07 х 1% х 75 дн.).

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки на сумму основного долга и процентов в размере 1% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (207 дней) составит 26541 рубль 04 копейки ((11393,07 + 1428,69) х 1% х 207).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер неустойки, установленный кредитным договором, составляет 1 % в день (365% годовых), что многократно превышает размер ключевой ставки Банка России, в соответствии с которой рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами (п.1 ст.395 ГК РФ), которая в спорный период не превышала 20% годовых. При этом по условиям кредитного договора истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование кредитом за весь период пользования по день фактического погашения задолженности.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным уменьшить неустойку и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей.

При этом суд исходит из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, что не должно быть более выгодным для него, чем условия правомерного пользования (п.75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Поскольку в соответствии с договором займа займодавец вправе требовать уплаты неустойки за каждый день просрочки исполнения обязательства, начиная со дня следующего за днем принятия решения суда, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в установленном договором размере – 1% за каждый день просрочки на сумму основного долга в размере 11393 рублей 07 копеек и на сумму процентов в размере 1428 рублей 69 копеек с учетом их последующего погашения.

Поскольку в данной части неустойка взыскивается на будущее время, положения статьи 333 ГК РФ об уменьшении неустойки в отношении данного требования применению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца 2000 рублей в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 (<данные изъяты>) к ФИО3 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... в сумме 22821 рубля 76 копеек, а также 2000 рублей в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, всего взыскать 24821 (двадцать четыре тысячи восемьсот двадцать один) рубль 76 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 неустойку в размере 1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга в размере 11393 рублей 07 копеек и на сумму процентов в размере 1428 рублей 69 копеек (с учетом их дальнейшего погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности.

В удовлетворении требований ФИО2 к ФИО3 о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 28.07.2023