РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года г. Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующий судья Заремба И.Н.

при секретаре Лотарингской И.В.

с участием

представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере (иные данные) руб., неустойку в размере (иные данные) руб., сумму морального вреда в размере (иные данные) руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере (иные данные) руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 28.07.2021 между истцом и ПАО «(иные данные)» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику кредит в сумме (иные данные) руб. на срок 84 мес. под 6,9 % годовых. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключение договора страхования, (дата) истцом был подписан Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № с АО «СОГАЗ». Страховая премия по полису составляет (иные данные) руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако претензия ответчиком не удовлетворена. (дата) истцом в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Заявитель фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с (дата) по (дата) - 441 день. Страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчета. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя на отказ от услуги. Часть страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере (иные данные) рублей подлежит возврату. Так как в досудебном порядке истец не смог вернуть денежные средства, он обратился к Финансовому уполномоченному, который вынес решение, и с которым истец не согласен. Обращает внимание, что условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или её части не производится, не соответствует ст.32 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ срока истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ ни Закона о защите прав потребителей, следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока периода охлаждения. Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с Законом О защите прав потребителей, размер которой составляет (иные данные) рублей. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в (иные данные) рублей. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебное заседание не явился истец, о дне и месте слушания дела был надлежаще извещен.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассматривает дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против заявленных требований, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на иск, направленных в суд до судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.07.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита (иные данные) руб. Срок кредита — 84 мес. Процентная ставка по кредиту — 6,9 % годовых.

Как указывает истец, сотрудник Банка сообщил ему о необходимости заключения договора страхования для получения кредита.

В этот же день (дата) между истцом и АО «СОГАЗ» был подписан Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № с АО «СОГАЗ». Срок страхования с момента уплаты страховой премии действует по (дата). Договор заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от (дата) и с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее - Условия страхования).Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б»; «Травма»; «Госпитализация в результате НС и Б». В соответствии с Договором страхования страховая сумма составляет (иные данные) рубля, общий размер страховой премии - (иные данные) рубля.

12.10.2022 представитель истца ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования и о возврате страховой премии. Заявление получено (дата).

24.10.2022 АО «СОГАЗ» письмом № № уведомила представителя истца о необходимости предоставления документа, подтверждающего факт досрочного погашения кредита.

07.11.2022 представитель истца обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования, а также о выплате неустойки.

11.11.2022 АО «СОГАЗ» письмом № № уведомила представителя истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Истца.

12.12.2022 истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением № № с требованием о взыскании страховой премии, в связи с досрочным расторжением договора страхования, а также взысканием неустойки.

27.12.2022 Финансовым уполномоченным вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требования о взыскании страховой премии со ссылкой на то, что для получения возврата части страховой премии необходимо подтвердить факт исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного (дата) представитель истца направила иск в суд.

Исследовав материалы дела, заслушав мнение представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу статьи 10 части 1 Гражданского кодекса РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21 08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.5 Условий страхования Договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.5.1 истечения срока его действия,

6.5.2 исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Договору страхования в полном объеме; 6.5.3 прекращения действия Договора страхования по решению суда; 6.5.4 ликвидации страховщика - в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 6.5.5 в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; 6.5.6 Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; 6.5.7 если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункта 6.6 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования

Пунктом 6.6.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Договора страхование в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования

Пунктом 6.6.2 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации

Пунктом 6.8 Условий страхования установлено, что заявление об отказе от Договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика, (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Так сторонами (дата) заключен Договор страхования. Истец заключая кредитный договор добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь, тогда как решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Страховая премия была оплачена истцом без возражений в полном размере 545 494 рубля.С заявлением о расторжении Договора страхования представитель заявителя обратился в Финансовую организацию (дата), то есть по истечении 14- дневного периода.

Так анализируя положения пунктов «Страховая сумма «Страховая премия», «Страховые риски» Договора страхования, можно сделать вывод, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

В связи с чем, также можно сделать вывод, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - ИУ) процентная ставка на дату заключения договора: 6,9 %.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 ИУ) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующее за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 ИУ (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 ИУ установлено, что базовая процентная ставка составляет 14,9%, соответственно спорный Договор страхования был заключен для получения дисконта к процентной ставке, при этом он обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом положения п. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-Ф3 не применимы к данному случаю, поскольку для получения возврата части страховой премии истцу при обращении в АО «СОГАЗ» следовало подтвердить факт исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Между тем, как установлено в судебном заседании обращаясь сначала к страховщику, а затем к Финансовому уполномоченному, истцом не были предоставлены доказательства, подтверждающие факт исполнения им кредитных обязательств по кредитному договору в полном объеме, соответственно финансовая организация была лишена возможности исполнить обязательство по возврату страховой премии на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Из предоставленной Финансовому уполномоченному справки Банка ВТБ (ПАО) не следует, что обязательства ФИО2 по кредитному договору исполнены в полном объеме. Справка лишь содержит данные о наличии ссудной задолженности ((иные данные) рублей) по состоянию на (дата) и отсутствии просроченной ссудной задолженности по Кредитному договору.

В настоящее судебное заседание истец также не предоставил сведений о погашении им кредитной задолженности.

В связи с чем, поскольку истец по своей инициативе отказался от договора страхования и к данным отношениям не применяются положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ и положения Указания 3854-У, то страховщик обоснованно принял решение в соответствии с Условиями страхования и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования по инициативе страхователя.

При данных обстоятельствах суд отказывает ФИО2 в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии.

Отказывая в удовлетворении основных требований, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

(иные данные)