Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000171-51
производство № 2-183/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 июня 2023 года с. Шира
Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,
при секретаре судебного заседания Падчик Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что между публичным акционерным обществом (далее по тексту ПАО ; Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор . По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме под годовых по безналичным/ наличным, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по мнению истца, договор считается заключенным и обязательным для исполнения. Правопреемником ПАО является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). Ссылаясь на положения ст.ст. 811, 819 ГК РФ истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере годовых за каждый календарный день просрочки. Исходя из положений п.п. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем календарных дней в течение последних календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет день. Просроченная задолженность по процентам возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере . По состоянию на общая задолженность составляет , из которых: – просроченная ссудная задолженность; – просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем, по мнению истца, продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере , а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .
истцом в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) уточнены заявленные требования, согласно которым после формирования и подачи заявления в суд ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства. По состоянию на общая задолженность по кредитному договору составляет , из которых – просроченная ссуда; – просроченные проценты. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере , а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.
В судебном заседании представители истца, извещенные надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу, отсутствовали, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда заявление, согласно которому признала заявленные требования в полном объеме, с учетом их уточнения, ходатайствовала о рассмотрении дела по существу в ее отсутствие.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации .
ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).
По смыслу положений ст.ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Из представленных суду материалов дела следует, что между ПАО и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита (далее по тексту кредитный договор). Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что лимит кредитования при заключении договора – ; порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора (п. индивидуальных условий кредитного договора ). Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. индивидуальных условий кредитного договора ). Процентная ставка или порядок ее определения, в процентах годовых предусмотрена п. индивидуальных условий кредитного договора, согласно которым ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – . Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – . Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – действует по истечении дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его SMS-уведомлением или почтой Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту МОП) на текущий банковский счет (далее по тексту ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного период. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер % МОП установлен тарифами, максимальный размер процента МОП – от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением (п. индивидуальных условий кредитного договора ). Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности – п. индивидуальных условий кредитного договора ). Цели использования заемщиком кредита – на потребительские цели (п. индивидуальных условий кредитного договора – ). Пунктом индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размера неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до : за факт образования просроченной задолженности, но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от до : за факт образования просроченной задолженности , но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; за факт образования просроченной задолженности и более раз, но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от до : за факт образования просроченной задолженности , но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; за факт образования просроченной задолженности , но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; за факт образования просроченной задолженности и более раз, но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от : за факт образования просроченной задолженности но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; за факт образования просроченной задолженности , но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; за факт образования просроченной задолженности и более раз, но не более от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. В случае уступки заемщиком без письменного согласия Банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, Заемщик обязуется по требованию Банка уплатить штраф в размере от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки . Исходя из п. индивидуальных условий кредитного договора заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования Подписывая договор заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее по тексту Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО (далее по тексту Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. индивидуальных условий кредитного договора ).
Кроме того, в судебном заседании установлено, что между ПАО заключен кредитный договор – , из индивидуальных условий которого следует, что доступный лимит кредитования . При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Установленный лимит кредитования . В течение срока действия договора кредитования заемщик вправе направить в банк заявление (оферту) об увеличении доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Банк вправе в течение с момента получения указанного заявления (оферты) заемщика осуществить его акцепт путем увеличения доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Банк имеет право отказываться (частично или полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при его наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок . Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования . Исходя из п. индивидуальных условий для кредита процентная ставка и порядок ее определения, в процентах годовых – ставка, % годовых – . Ставка при условии погашении кредита в течение беспроцентного срока кредитования - месяцев . Пунктом индивидуальных условий для кредита предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период . Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – . Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением Исходя из п. индивидуальных условий для кредита целями использования заемщиком потребительского кредита указано – на потребительские цели . Неустойка, начисляемая со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет: неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В случае уступки заемщиком без письменного согласия Банку прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию Банка уплатить штраф в размере от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки (п. индивидуальных условий для кредита ). Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. индивидуальных условий для кредита – ). Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. индивидуальных условий для кредита – ).
Исходя из п. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем календарных дней в течение последних календарных дней
Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку и комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Своей подписью в заявлениях-офертах на заключение договора кредитования заемщик ФИО1 удостоверила, что с условиями данного продукта полностью ознакомлена, условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получила, согласна.
В данном случае, лимиты кредитования были доведены Банком до заемщика. При заключении соглашений ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеются подписи последней.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету .
Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно допускала просрочку внесения минимального обязательного платежа, чем нарушала условия кредитных договоров, что подтверждается выпиской лицевого счета, расчетом задолженности . Всего за период с по ответчиком перечислены денежные средства в счет исполнения обязательства в сумме (выписка лицевого счета, расчет задолженности; заявление об уточнении исковых требований от ).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк обратился на судебный участок Ширинского района с заявлением о вынесении судебного приказа. мировым судьей судебного участка Ширинского района Республики Хакасия вынесен судебный приказ по делу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от за период с по в размере , а также возмещение понесенных по делу расходов в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере ). мировым судьей судебного участка Ширинского района Республики Хакасия судебный приказ от по гражданскому делу отменен
Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на составляет , из них: – просроченная задолженность; – просроченные проценты.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным. Учитывая, что указанные суммы ответчиком фактически не оспариваются, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита в заявленном размере.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, ответчики могли отказаться от его заключения.
В судебном заседании установлено, что при заключении договора до ответчика была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, ответчик могла в полной мере влиять на условия заключенного кредитного договора, путем внесения предложений заимодавцу о заключении дополнительных соглашений, однако, ответчик подписала договор на предложенных банком условиях, согласилась с ними и обязалась его соблюдать.
В данном случае, самостоятельно осуществляя свои гражданские права на заключение договора в своем интересе, оценивая свои финансовые возможности, ответчик согласилась на заключение кредитного договора и получение денежных средств.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Согласно платежному поручению от истец уплатил государственную пошлину в размере .
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере .
На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившейся в (паспорт серии , выданный ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ; ОГРН ) сумму задолженности в размере , а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Журавлева Н.Ю.
Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения 20 июня 2023 года (с учетом выходных дней).
Судья Журавлева Н.Ю.