Дело № 2-249/2023

УИД 75RS0019-01-2023-000402-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г. Сретенск

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Шмакотиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Бочкаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» (далее – ООО «СФО Капитал Плюс») обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее. Между «Траст» (ПАО) (далее также – Банк) и ФИО1 на основании заявления последней, заключено два договора: кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления, содержащего оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте и обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС, одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10 % годовых.

Согласно п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

В соответствии с п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно заявлению ответчика и условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № 12-06-УПТ от 17.10.2019 банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», на основании договора цессии № 3 от 17.10.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности в ООО «СФО Капитал Плюс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № 12-06-УПТ от 17.10.2019 и № 3 от 17.10.2019, а также копией из реестра заемщиков. Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены банком с учетом требований Федерального закона о банках и банковской деятельности». Так ст. 26 указанного Федерального закона устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет истцу получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п. 3 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно условиям договоров уступки прав требований № 12-06-УПТ от 17.10.2019 и № 3 от 17.10.2019 цедент обязался передать цессионарию реестр заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном / оптическом носителе электронный реестр заемщиков. Информация, содержащаяся в электронном реестре заемщиков имеет значение для осуществления прав требований по кредитным договорам и цедент обязуется ее передать. Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю ПАО Национальный банк «Траст» размер задолженности физических лиц подтверждался банком посредством:

- фиксации суммы задолженности в подробном реестре заемщиков, являющимся приложением № 1 к договорам уступки прав;

- предоставления электронного реестра заемщиков на магнитном / оптическом носителе, который содержит в себе перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 3 от 17.10.2019, составляет 393 121,66 руб. В настоящее время задолженность ответчика перед истцом также составляет 393 121,66 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 20.10.2012 по 26.02.2023 - 120 447,43 руб.; задолженность по просроченным процентам, за период с 20.10.2012 по 26.02.2023 – 272 674,23 руб. задолженность по комиссиям – 0 руб.; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 0 руб. Указанная сумма подтверждается расчетом задолженности. Сумму иных обязательств новый кредитор не к взысканию не заявляет.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СФО Капитал Плюс» задолженность по договору в размере 393 121,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7 131,22 руб.

Определением суда от 15.06.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Национальный банк «Траст».

Истец ООО «СФО Капитал Плюс» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия. Участвуя в предыдущем судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что имевшуюся у нее задолженность перед банком она погасила, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представила соответствующее заявление.

Третье лицо ПАО Национальный банк «Траст» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не поступало, ранее от представителя по доверенности ФИО3 поступили письменные пояснения, в которых представитель указывает, что 20.10.2012 между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банком были выданы денежные средства, которые ФИО1 обязалась возвратить и уплатить проценты в соответствии с условиями, предусмотренными кредитным договором. 17.10.2019 между банком и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (далее – АО «ФАСП») был заключен договор уступки прав требования № 12-06-УПТ, в соответствии с которым банк уступил цессионарию свои права требования, в том числе по вышеуказанному кредитному договору, документы по кредитному договору были переданы в АО «ФАСП» в рамках договора уступки.

Ссылаясь на п. 3 и 5 ст. 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указывает, что если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются Центральному банку Российской Федерации (Банку России), государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», единому институту развития в жилищной сфере и его организациям, предусмотренным статьей 3 Федерального закона от 13.07.2015 № 225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

Кроме того, указывает, что в соответствии со ст. 12 указанного Федерального закона юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.

АО «ФАСП» состоит в вышеуказанном государственном реестре, что подтверждается данными с официального сайта Федеральной службы судебных приставов, и является организацией, которая вправе осуществлять деятельность по взысканию задолженности.

На основании изложенного представитель ПАО Национальный банк «Траст» ФИО3 просила рассмотреть гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Капитал Плюс» о взыскании задолженности по кредитному договору без участия представителя банка и вынести законное и обоснованное решение.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В обоснование исковых требований истцом предоставлены:

- заявление ФИО1 от 20.10.2012 № на получение кредита, согласно которому она просит ОАО НБ «Траст»: заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в соответствии с условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов ОАО НБ «Траст», номер которого указан в п. 14.3 заявления; предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 заявления, на приобретение товаров, указанных в п. разделе 16 заявления, а также на оплату платы за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в торговых точках (п. 1 и 1.1 заявления-оферты). В заявлении указано, что заемщик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, тарифы, График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания (п. 1.2 заявления-оферты). Также в заявлении указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских крат НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации ею карты, выданной ей кредитором / активированной ею одновременно с заключением договора, и обязуясь их соблюдать, заключить с ней договор о карте, в рамках которого: счетом карты является счет, номер которого указан в п. 14.3 заявления (п. 3 и 3.1 заявления-оферты). Также заявление ФИО1 содержит указание на то, что ею получена карта №, при этом счетом карты является счет, указанный в п. 14.3 настоящего заявления – 40№ (л.д. 5-7);

- условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия по расчетным картам), (л.д. 8-10);

- тарифный план ТП-02 по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, который предусматривает следующие условия: процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней – 0 % годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – 12,9 % годовых (л.д. 11);

- график платежей по кредитному договору № от 20.10.2012 (л.д.12);

- расчет задолженности по договору № от 20.10.2012 (л.д. 13);

- копия договора уступки прав требований № 12-06-УПТ от 17.10.2019, согласно которому ПАО Национальный банк «Траст» обязуется передать, а АО «ФАСП» обязуется принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками. Права требования переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № 1 (п. 1.1 договора). Приложение № 1 к указанному договору – Реестр заемщиков от 21.10.2019 содержит указание на договор № от 20.10.2012, заключенный с ФИО1 с общей суммой задолженности 393 121,66 руб. (л.д. 14-20);

- копия договора уступки прав требований № 3 от 17.10.2019, согласно которому АО «ФАСП» обязуется передать, а ООО «СФО Капитал Плюс» обязуется принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным банком с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № (п. 1.1 договора). Приложение № к указанному договору – Реестр заемщиков от 21.10.2019 содержит указание на договор № от 20.10.2012, заключенный с ФИО1 с общей суммой задолженности 393 121,66 руб. (л.д. 21-27)

- копии уведомлений об уступке права (требования) от ПАО Национальный банк «Траст» к АО «ФАСП» и от АО «ФАСП» к ООО «СФО Капитал Плюс», направленных в адрес ФИО1 (л.д. 28-31).

Судом в адрес истца и ПАО Национальный банк «Траст» направлялся запрос о предоставлении выписки по счету №, который согласно заявлению ФИО1 от 20.10.2012 (л.д. 5-7) является счетом полученной ею карты и который, согласно указанному заявлению (п. 3.1) и Условиям по расчетным картам – является специальным карточным счетом, на котором учитываются все совершаемые на основании договора операции – безналичные платежи, получение наличных денежных средств, внесение денежных средств на счет и безналичные переводы со счета (раздел 1 Условий, л.д. 8-10).

ООО «СФО Капитал Плюс» на запрос суда сообщено, что выписку о движении денежных средств по счету № предоставить невозможно, поскольку выписка по лицевому счету должника первоначальным кредитором истцу предоставлена не была.

ПАО Национальный банк «Траст» в материалы дела представлена выписка по счету № с 20.10.2012 по 15.05.2023, в которой за указанный период отражено 13 операций: 20.10.2012 – предоставление кредита по кредитному договору № от 20.10.2012, сумма 7 607,34 руб.;20.10.2012 – плата за вклад в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору №, сумма 857,34 руб.; 24.10.2012 – перевод денежных средств по поручению клиента, сумма 6 750 руб.; 14.11.2012 – пополнение счета по кредитному договору №; 20.11.2012 – погашение срочных процентов по кредитному договору №, сумма 366,63 руб.; 20.11.2012 – погашение основного дога по кредитному договору №, сумма 937,37 руб.; 20.12.2012 – пополнение счета по кредитному договору №, сумма 1 470 руб.; 20.12.2012 – погашение срочных процентов по кредитному договору №, сумма 311,08 руб.; 20.12.2012 – погашение основного дога по кредитному договору №, сумма 992,92 руб.; 09.01.2013 – пополнение счета по кредитному договору №, сумма 5 911,33 руб.; 21.01.2013 – погашение срочных процентов по кредитному договору №, сумма 282,93 руб.; 21.01.2013 – погашение основного дога по кредитному договору №, сумма 5 677,05 руб.; списание средств в соответствии с тарифным сборником, сумма 283,35 руб. (исх. № от 15.05.2023).

Таким образом, представленная выписка по счету не содержит сведений об операциях совершенных на основании кредитного договора №, заключенного между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО1 20.10.2012, в том числе об операциях, подтверждающих сам факт предоставления кредита, не отражает размера задолженности по данному кредитному договору. Между тем, как указано выше, согласно условиям данного договора, который состоит из заявления, Условий и Тарифов, именно на этом счете должны быть отражены все совершаемые на основании договора операции.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом ООО «СФО Капитал Плюс», в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств получения ответчиком ФИО1 суммы кредита и наличия у нее задолженности по кредиту.

При этом суд принимает во внимание, что по смыслу ч. 3 ст. 385 ГК РФ ООО «СФО Капитал Плюс» при подписании договора цессии № 3 от 17.10.2019 вправе было получить все необходимые документы, удостоверяющие право (требование) на взыскание с ответчика задолженности по кредиту. В случае неполучения всех необходимых документов по договору цессии ООО «СФО Капитал Плюс» вправе было потребовать данные документы или не заключать данный договор. Заключив договор цессии в отсутствие документов, подтверждающих факт получения ФИО1 кредита и размер задолженности (выписки по счету), ООО «СФО Капитал Плюс» приняло на себя риск наступления последствий такого поведения.

При установленных обстоятельствах исковые требования ООО «СФО Капитал Плюс» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требованиях отказано по причине недоказанности факта получения ФИО1 кредита и наличия у нее задолженности суд не входит в обсуждение довода ответчика о пропуске истцом срока исковой давности,

Поскольку суд отказывает в основном требовании истца, требование о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления через Сретенский районный суд Забайкальского края.

Судья А.В. Шмакотина

Мотивированное решение составлено 30.08.2023