Дело № 2-1067/2022 (УИД: 37RS0012-01-2022-001441-34)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2022 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Каташовой А.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Новожениной Г.С. и секретарем Гороховой А.А.,

с участием представителя истца ЖИА по доверенности КСА, представителя ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности КМА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЖИА к Акционерному обществу «СОГАЗ» о возврате неиспользованной части страховой премии,

установил:

ЖИА обратился в суд с иском, в котором с учетом изменения заявленных требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) просит: взыскать в свою пользу с Акционерного общества «СОГАЗ» (далее - АО «СОГАЗ») неиспользованную часть страховой премии в размере 314 035 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 18 500 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ним и Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 2 421 065 рублей под 9,2 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно между ним и ответчиком заключен договор страхования № № по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховая премия по данному договору составила 366 065 рублей. Задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ им погашена досрочно в полном объеме, в связи с чем он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Ответом АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его заявления отказано. Его претензия от ДД.ММ.ГГГГ также оставлена без исполнения. Ссылаясь на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также на положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», считает, что в связи с тем, что кредитная задолженность погашена им досрочно, в его пользу с ответчика должна быть взыскана часть страховой премии, уплаченная по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовал договора страхования, которая равна 314 035 рублей. Считает, что отказом ответчика в выплате части страховой премии нарушены его права как потребителя, в связи с чем пользу в его пользу с ответчика должны быть взысканы компенсация морального вреда и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В ходе судебного разбирательства по делу к участию в нем привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное акционерное общества «Банк ВТБ» (далее – ПАО «ВТБ Банк», Банк), а также в соответствии со ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Истец ЖИА в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уполномочил представителя на представление своих интересов.

Представитель истца ЖИА по доверенности КСА в судебном заседании заявленные его доверителем требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, дополнительно указав, что в рассматриваемом случае договор страхования заключен истцом исключительно с целью получения кредита, он страховал свои обязательства по исполнению кредитных обязательств, и поскольку он их исполнил досрочно, то имеет право на возврат части страховой премии в заявленном им размере.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности КМА в судебном заседании факт заключения договора страхования не оспаривала, полагала, что условиями договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в период охлаждения, при условии отсутствия страховых случаев, а также по истечении периода охлаждения на основании ст. 958 ГК РФ. Однако, в связи с тем, что договор страхования является самостоятельной (финансовой) услугой, не связан с размером кредитной задолженности и продолжает действовать после её погашения заявителем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В связи с тем, что по условиям договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования, а также истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования с учетом обращения в страховую компанию лишь в апреле 2021 года, исковые требования ЖИА удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения требований истца просила применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемого судом штрафа, в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств (л.д. 54-59).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения (л.д. 118).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЖИА как заемщиком и Банк ВТБ (ПАО) как кредитором заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в размере 2 421 065 рублей на срок 84 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, размер полной стоимости кредита на дату расчета равен 10,286 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 13-17), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 9,2 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Базовая процентная ставка составляет 14,2% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий задолженность по кредитному договору погашается заемщиком ежемесячно 14 числа каждого месяца в размере 39 198 рублей 89 копеек, размер последнего платежа составляет 39 469 рублей 93 копейки.

В тот же день между ЖИА и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в подтверждении чего выдан полис № № по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима» со сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21, 63-64).

Размер страховой премии по указанному договору страхования составил 366 065 рублей. Страховая премия оплачена ЖИА в полном объеме с его счета, открытого в Банке, на основании заявления (л.д. 66).

По условиям договора страхования страхователь ЖИА является как застрахованным лицом, так и выгодоприобретателем, а в случае его смерти – его наследники, в качестве страховых рисков определены: основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б), дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования являются Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия) (л.д. 68-76), с которыми ЖИА ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует содержание полиса от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.4. Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечение срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая); в этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ЖИА в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ЖИА в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования по причине досрочного погашения кредитных обязательств (л.д. 27).

В ответ на данное заявление страховщик сообщил истцу письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) о возможности расторжения договора страхования без возврата уплаченной страховой премии при получении от него согласия.

ДД.ММ.ГГГГ ЖИА направил в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор (л.д. 30, 31).

Письмом № СГ-84626 от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало истцу в возврате страховой премии, относительно разрешения вопроса о расторжения договора без возврата страховой премии ему предложено оформить отдельное заявление (л.д. 32).

С целью урегулирования спора в досудебном порядке ЖИА ДД.ММ.ГГГГ обратился в Службу финансового уполномоченного (л.д. 123-131), однако решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ЖИА отказано (л.д. 35-38, 121-122).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Из анализа п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как указано в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору кредита обусловлена наличием таких условий в договоре страхования, в соответствии с которыми выплата страхового возмещения производится в размере равном фактическому остатку долга по кредиту. В этом случае, при условии досрочного погашения заемщиком кредита и при наступлении после этого страхового случая, страховая выплата не может быть произведена страховщиком, поскольку страховая выплата, приравненная по размеру к остатку фактической задолженности, в данном случае будет равна нулю.

Пунктом 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 6.4 Особых условий, на основании которых был заключен спорный договор страхования, указанный договор прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока его действия (п. 6.4.1); исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме (п. 6.4.2); прекращения действия полиса по решению суда (п. 6.4.3); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (п. 6.4.5); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая)(6.4.6).

Согласно п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 Условий страхования.

В силу п. 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении п14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Как следует из п. 5.5 Особых условий полис вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии в полном объеме, и действует в течении срока, указанного в Полисе.

Таким образом, из содержания Особых условий, на основании которых был заключен спорный договор страхования, следует, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения возврат страховой премии ему не предусмотрен.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима предусмотрены аналогичные изложенным в полисе страховые риски: основной риск: смерть в результате НС и Б, дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б (п. 4.4.2 Особых условий).

Из п. 10.1 Особых условий следует, что страховая выплата производится при наступлении страхового случая:

- при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - в размере 100% страховой суммы (п. 10.1.1 Особых условий);

- при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Особым условиям (п.10.1.5 Особых условий).

При таких обстоятельствах, исходя из условий договора страхования, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется в процентном соотношении от страховой суммы в размере 2 421 065 рублей и её размер не изменяется в течение всего периода действия договора.

При этом застрахованные по указанному договору страховые риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом ЖИА кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств не может исключить возможность наступления страхового случая и исполнения страховщиком обязательств по осуществлению выплаты в пользу выгодоприобретателя.

Кроме того, суд принимает во внимание, что Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, в полисе страхования и Особых условиях отсутствует указание на то, что при выплате страховщиком страховой суммы Банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору.

Таким образом, страховая сумма не зависела от размера заемных истцом денежных средств по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ не является акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед ПАО «ВТБ Банк», поскольку после полного погашения ЖИА кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения продолжают действовать и при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховщик несет обязанность произвести страховые выплаты в размерах, определяемых в порядке п. 10.1 Особых условий.

Как указано в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

С учетом установленных по делу обстоятельств досрочное погашение кредита ЖИА не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Также в данном случае к спорным правоотношениям не подлежат применению положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Указанная правовая норма введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 3 вышеназванного Федерального закона положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.

В этой связи оснований для удовлетворения заявленных ЖИА требований о возврате части страховой премии не имеется.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, отсутствуют основания и для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ЖИА к Акционерному обществу «СОГАЗ» о возврате неиспользованной части страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июля 2022 года.

Копия верна

Судья Каташова А.М.