Дело № 2-3520/2025
УИД 41RS0001-01-2025-№-78
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июля 2025 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Белоусова А.С.,
при секретаре ФИО8 Э.С.,
с участием истца и представителя третьего лица ФИО9 А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО11 А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указано, что 21 марта 2024 года ООО «АВТО-03» произвело оплату страховой премии в размере 89 017 руб. 64 коп. по полису страхования по программе «Защита 360», оформленному в ООО СК «Сбербанк Страхование». Согласно условиям страхования по рискам Болезни и Несчастные случаи застрахованными лицами являются ФИО12 А.В., ФИО13 Е.А., ФИО14 С.Н.
В период действия страхования в результате произошедшего несчастного случая истец попал в больницу, где находился на стационарном лечении в хирургическом отделении с 9 ноября 2024 года по 23 декабря 2024 года.
После окончания лечения истцом в адрес ответчика подано заявление о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая по болезни. В выплате страхового возмещения истцу было отказано, со ссылкой на то, что произошедшее событие не является страховым случаем. Истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая также оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного, истец ФИО15 А.В. просил взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» денежные средства (страховую выплату) в размере 990 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 43 020 000 руб.
В судебном заседании истец ФИО16 А.В. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представителя в суд не направил. В представленных суду письменных возражениях указал, что 20 марта 2024 года между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО17 А.В. был заключен договор страхования № №, по условиям которого, страховыми рисками, на случай наступления которых заключен полис, являются: смерть, инвалидность, травма, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 29 ноября 2024 года ФИО18 А.В. обратился к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения по вышеназванному договору, указав в качестве страхового риска «госпитализация; диагностирование критического заболевания». Страховщиком установлено, что ФИО19 А.В. находился на стационарном лечении с 9 ноября 2024 года по 26 ноября 2024 года с установленным диагнозом – «<данные изъяты> В соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра данный диагноз определяется как заболевание. Однако по договору страхования № № страховое покрытие на указанный страховой риск (временная нетрудоспособность в результате заболевания», «госпитализация в результате заболевания») не распространяется, следовательно, основания для выплаты суммы страхового возмещения отсутствуют.
Выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.
Понятия страхования и страховой деятельности приведены в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела, под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (п. 1 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Из анализа приведенных норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечь случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В судебном заседании установлено, что 20 марта 2024 года между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «АВТО-03» был заключен договор/полис страхования № № по программе «Защита 360», по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящим полисом страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретателю), в пределах установленных полисом страховых сумм и лимитов страхового возмещения.
Договор заключен на основании Комплексных условий добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.
Положения, содержащиеся в Условиях страхования и не включенные в текст настоящего полиса, обязательны для страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.
В соответствии с п. 3.1, 3.4 полиса, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.
Застрахованными лицами по настоящему полису являются ФИО20 А.В., ФИО21 С.Н., ФИО22 Е.А. (приложение № 1 к полису № №).
Размер страховой премии по полису составил 89 017 руб. 64 коп. и оплачен страхователем в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № № от 21 марта 2024 года.
Пунктами 3.7, 3.8, 6.3 полиса установлено, что полис вступает в силу с 00 часов 00 минут 15 календарного дня после уплаты страховой премии по настоящему полису и действует до окончания страхования в течение 12 месяцев по всему миру 24 часа в сутки.
Согласно пункту 3.3.1 полиса, страховыми рисками в рамках вышеуказанного полиса признаются следующие события: «смерть в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 3.3.1 Условий страхования), «инвалидность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 3.3.2 Условий страхования), «телесные повреждения (травма)» (в соответствии с п. 3.3.3 Условий страхования), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 3.3.4 Условий страхования).
На основании пункта 3.6, исключения из страхования установлены п.п. 3.3.9-3.3.11 Комплексных Условий добровольного.
Согласно п. 12.8 Условий, основанием для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения является то, что произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям (рискам), на случай наступления которых был заключен полис.
Полис содержит указание на то, что страхователь подтверждает, что ему разъяснены и понятны ограничения и иные параметры, установленные настоящим полисом; подтверждает ознакомление и согласие с условиями, на которых может быть заключен полис, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, страховой суммы и (или) порядок определения размера страховой премии, страховой суммы, а также порядок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения), в том числе перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; подтверждает, что полис, условия страхования им получены, условия страхования изложенные в настоящем полисе и в условиях страхования, ему разъяснены до заключения полиса и понятны, с условиями страхования он согласен и обязуется их исполнять (раздел 7 полиса, раздел 14 Условий страхования).
Таким образом, страхователь, подписывая соответствующее заявление и заключая договор страхования, был уведомлен о всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в полисе условиях.
Из материалов дела следует, что 29 ноября 2024 года ФИО23 А.В. (застрахованное лицо) обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением 9 ноября 2024 года страхового случая, указав причиной наступления события «в результате заболевания», последствия «госпитализация», «диагностирование критического заболевания», полный диагноз «<данные изъяты>
Письмом исх. № №ИМ-24 ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомило ФИО24 А.В. об отсутствии оснований для страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая, так как страхование риска «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» и «Госпитализация в результате заболевания» не предусмотрено полисом страхования.
31 января 2025 года ФИО25 А.В. в адрес страховщика направлена претензия с требованием о возмещении ущерба в размере 44 000 000 руб. за 44 дня нахождения на стационарном лечении.
11 февраля 2025 года ФИО26 А.В. отказано в удовлетворении претензии, ввиду отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию (письмо исх. № №/ДП-1).
Не согласившись с принятым решением, полагая свои права нарушенными, истец обратился с настоящим иском в суд.
Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, с учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абз. первого ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).
Как уже указывалось выше, по договору страхования № № от 20 марта 2024 года страховыми рисками признаны следующие событиям (рискам): «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность в результате несчастного случая», «телесные повреждения (травма)», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».
Пунктом 3.1 Условий страхования определено понятие несчастного случая - фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, одномоментное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица травмирующее воздействие (механическое, термическое, электрическое, химическое) на организм Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. К несчастным случаям не относятся, в частности, любые заболевания (например, инфаркт, инсульт (инфаркт мозга), нарушения ритма сердца, ишемии органов c последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов, инфекционные заболевания и т. д.).
Из представленных в материалах дела медицинских документов, следует, что в период с 9 ноября по 23 декабря 2024 года ФИО27 А.В. проходил лечение в хирургическом отделении ГБУЗ «<данные изъяты>»: с 9 ноября 2024 года по 26 ноября 2024 года – стационарно, с 27 ноября 2024 года – амбулаторно по месту жительства (выписной эпикриз).
Согласно выписке из медицинской карты ФИО28 А.В. установлен диагноз <данные изъяты><данные изъяты>
В «Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (МКБ-10) (версия 2.27 от 02.09.2024)», перечисленные диагнозы классифицируются как заболевания.
В соответствии с Условиями страхования болезнь (заболевание) - любое нарушение здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем. При этом в целях настоящих Правил не считается болезнью (заболеванием) нарушение здоровья, которое уже было диагностировано или признаки, проявления и симптомы которого присутствовали до заключения Полиса, за исключением тех болезней (заболеваний) o наличии которых Страховщик был письменно уведомлен Страхователем / Застрахованным лицом до даты заключения Полиса (или Дополнительного соглашения к нему), если иное не предусмотрено Полисом.
Аналогичные определения понятий «несчастный случай» и «болезнь (заболевание)» приведены в Правилах комбинированного личного страхования № 88.1, утв. генеральным директором ООО СК «Сбербанк Страхование».
Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования, а также Условий добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, Правил личного страхования, сторонами определено, что наступление события (риска) в результате болезни (заболевания), не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату в рамках полиса страхования № № от 20 марта 2024 года (секция – страхование от несчастных случаев и болезней).
При таких обстоятельствах, учитывая, что наступление события (страхового риска) в результате болезни (заболевания) заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения.
Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ГК РФ и ст.151 данного Кодекса.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (ст.1101 ГК РФ).
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Для возложения на ответчика обязанности по возмещению вреда, в том числе и морального вреда, необходимо установить факт противоправных действий ответчика, причинение вреда истцу, причинную связь между действиями ответчика и причинением вреда истцу, вину ответчика. Обязанность по доказыванию первых трех обстоятельства возлагается на истца (ст.151 ГК РФ, ч.1 ст.56 ГПК РФ), обязанность по доказыванию отсутствия вины в нарушении прав истца - на ответчика.
Таким образом, в соответствии с диспозитивным началом гражданского судопроизводства, обязанность доказывания причинения нравственных страданий законом возложена на истца.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание, что в судебном заседании факт нарушения прав ФИО29 А.В. как потребителя услуг не установлен, принимая во внимание, что доказательств причинения ответчиком истцу физических и нравственных страданий суду не представлено, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО30 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования от 20 марта 2024 года № № в размере 990 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 43 020 000 руб. – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2025 года
Председательствующий подпись А.С. Белоусов
Копия верна
Судья А.С. Белоусов
Подлинник решения находится в деле
Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края № 2-3520/2025