Решение по делу № 2-1388/2023 от 12.07.2023

2-1388/2023 ~ М-988/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2023 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Дудыревой Ю.В., при секретаре Фаттаевой А.Г., с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании страховой выплаты.

Требования мотивированы тем, что 26 марта 2019 года ее супруг ФИО3 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», что подтверждается страховым полисом №. Период страхования - по 26.03.2022, страховая сумма - 1 101 521,39 рублей.

(дата) ФИО3 умер.

26 июня 2021 года истец письменно уведомила страховую компанию о страховом случае и подтвердила данное событие документально. Письмом от 7 декабря 2021 года в выплате страхового возмещения ей отказано. Отказ мотивирован предположением о том, что смерть супруга наступила вследствие употребления алкогольсодержащих либо наркотических веществ. Каких-либо доказательств, подтверждающих данную версию, ответчиком не представлено.

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни относятся к страховым рискам, предусмотренным договором страхования №.

Истец является единственным наследником умершего супруга и приняла наследство, что подтверждается справкой нотариуса и свидетельством о праве на наследство.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Цена страховой услуги в данном случае определяется размером страховой суммы.

Размер неустойки составляет 1 101 521,39 рублей.

Кроме того, в результате противоправных действий ответчика, выразившихся в нарушении ее прав, как потребителя услуг, циничном игнорировании законных требований, истцу был причинен моральный вред. Моральный вред явился следствием постоянных нравственных страданий, переживаний, которые истец испытывает, так как в результате незаконных действий ответчика лишена возможности пользоваться своими денежными средствами, в соответствии с правом, предоставленным ст. 35 Конституции РФ. Это доставляет истцу постоянный психологический дискомфорт, который усугубляется в результате осознания того, что ответчик грубо нарушает ее конституционные права.

Считает, что моральный вред, причиненный ответчиком, может быть возмещен путем выплаты ей денежной компенсации в размере 50000 рублей.

С учетом заявления об увеличении размера исковых требований, истец просит признать смерть ФИО3, (дата) г.р., умершего (дата), страховым случаем.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу истца страховую выплату в размере 1 101 521,39 рублей, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в размере 1 101 521,39 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в письменных возражениях просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указав, что ФИО3 был застрахован по договору страхования №, который был заключен на условиях, содержащихся в тексте Полисных условий № и Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

26.06.2019 ФИО3 собственноручно подписал заявление на страхование, где уведомил Страховщика, что не страдает любыми заболеваниями, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти, не страдает алкоголизмом и/или болезнями, вызванные им. Тем самым, сообщил заведомо ложные сведения о своем здоровье.

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа № от 21.06.2021г. («Бюро судебно-медицинской экспертизы» филиал «Отделение в г. Нефтеюганске») причина смерти ФИО3 не установлена из-за выраженных гнилостных изменений.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела известно, что к моменту смерти ФИО3 злоупотреблял (иные данные).

Также из Выписки из амбулаторной карты г-на ФИО3 (БУ «Нефтеюганская окружная клиническая больница имени В.И. Яцкив» поликлиника №2) известно, что еще в 2015г. он обращался к врачу (иные данные).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из вышеуказанных положений законодательства, договора страхования программы страхования событие, произошедшее с застрахованным, не может быть отнесено к несчастному случаю, поскольку не было внешних воздействий на застрахованное лицо, что следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Также данное событие не может быть отнесено и к смерти в результате болезни, поскольку заболевание в результате которого застрахованное лицо скончалось не установлено, а согласно условиям страхования не все заболевания являются страховым случаем. При этом, бремя доказывания, что событие является страховым лежит на страхователе/выгодоприобретателе.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе/выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Согласно пункту 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней события не признаются страховыми случаями, если при наступлении данных событий:

- застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача.

Согласно п. 4.3. Правил страхования не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана:

- всеми болезнями Застрахованного лица, имевшимися до начала действия Договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия Договора страхования.

Согласно п. 7.7. Правил страхования сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным и отказа в страховой выплате по Договору страхования.

Согласно акту судебно-медицинского исследования № при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО3 обнаружен этиловый спирт в количестве 0.9% (промилле). ФИО3 при жизни состоял на диспансерном учете (иные данные), снят с учета со стойким улучшением.

Исходя из совокупности вышеуказанных доказательств следует, что событие наступило когда застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, что является исключением из страхового покрытия в силу п. 4.1, 4.3 Правил страхования.

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) Верховный суд РФ разъяснил, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Считает, что требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании неустойки.

Срок рассмотрения заявления истца ответчиком не нарушался. Кроме того, истец приводит неверный расчет неустойки.

В силу п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, если неустойка и подлежит взысканию, то не более размера страховой премии - 95 832,36 рублей.

Просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения требований, поскольку размер неустойки явно не соответствует последствиям, доказательств, наступления которых истцом не представлено, а также компенсация неустойки не должна служить целям обогащения.

Также возражает против взыскания штрафа ввиду отсутствия факта нарушения права истца. В случае взыскания штрафа просит снизить его размер на основании ст. 333 ГК РФ. В рассматриваемом деле заявленный размер штрафа явно несоразмерен основному обязательству. Штраф, как мера ответственности за неисполнение обязательства в добровольном порядке, служит целям компенсации, а не обогащения.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" по правилам статьи 167 ГПК РФ, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Стороны просили рассмотреть дело без их участия.

Изучив материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 26.03.2019 между ФИО3 и страховщиком ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" заключен договор личного страхования № по полисным условиям № на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней от (дата). Застрахованные риски, в том числе - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Период страхования - с 26.03.2019 по 26.03.2022. Страховая сумма - 1 101 521, 39 руб. Размер страховой премии - 95 832,36 руб.

(дата) ФИО3 умер.

24.06.2021 ФИО1 обратилась к страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая, указав, что застрахованное лицо скончалось.

14.07.2021 Страховщик, на основании п. 8.4.4. Правил страхования, направил запрос заявителю о предоставлении дополнительных документов.

12.10.2021 в адрес страховщика поступили документы на запрос страховщика. 25.11.2021 в адрес страховщика поступила выписка из амбулаторной карты.

07.12.2021 Страховщик уведомил истца об отказе выплате страхового возмещения, в связи с тем, заявленный случай не является страховым со ссылкой на п. 4.1. Правил страхования.

(дата) ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти супруга ФИО3, которое состоит из 1/2 доли автомобиля марки RENAULT DUSTER, модификация (тип) транспортного средства легковой универсал, идентификационный помер №, 2018 года выпуска.

07.07.2022 от ФИО1 в адрес Страховщика поступила претензия о выплате страхового возмещения.

(дата) ответчик направил истцу ответ на претензию, отказав в ее удовлетворении со ссылкой на п.4.1, 4.3, Правил страхования, ст. 943 ГК РФ и медицинскую документацию.

(дата) от ФИО1 в адрес Страховщика поступила претензия, в соответствии с которой истец не согласилась с отказом в выплате страхового возмещения, приложив свидетельство о праве на наследство по закону, справку нотариуса в подтверждение, что истец является единственным наследником.

19.12.2022 ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" направило истцу ответ на претензию, отказав в ее удовлетворении со ссылкой на п.4.1, 4.3, Правил страхования, ст. 943 ГК РФ и медицинскую документацию.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно условиям заключенного договора личного страхования № объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; застрахованные риски (страховые случаи), в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Раздел № 4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней предусматривает исключения из объема страхового покрытия.

Согласно пункту 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней события не признаются страховыми случаями, если при наступлении данных событий, в том числе:

- вызвано употреблением Застрахованным лицом алкоголъсодержащих и наркотических веществ, за исключением медицинских препаратов, предписанных квалифицированным врачом.

- стало следствием длительного употребления алкоголя, наркотических или токсических веществ, приведшего к развитию нарушений состояния здоровья или смерти.

Из ответа БУ «Нефтеюганская окружная клиническая больница имени В.И.Яцкив» на запрос суда следует, что по данным первичной медицинской документации (ф (иные данные)) ФИО3, (дата) г.р., на диспансерном учете не состоял. За запрашиваемый период (с 2018) зарегистрированы следующие обращения за медицинской помощью в подразделения БУ «Нефтеюганская окружная клиническая больница имени В.И. Яцкив»: 20.11.2018 общий медицинский осмотр. С 22.08.2019 по 26.08.2019 амбулаторное лечение с диагнозом: (иные данные) С 19.02.2020 по 02.03.2020 стационарное лечение с диагнозом: (иные данные)

Из отказного материала № следует, что ФИО3 состоял на диспансерном учете, (иные данные), снят с учета со стойким улучшением.

(иные данные)

Оценив представленные сторонами по делу доказательства в их совокупности, учитывая вышеизложенные требования действующего законодательства, доводы истца и возражения ответчика, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, поскольку причины смерти ФИО3 не были установлены, при этом отсутствуют объективные данные о том, что ФИО3 в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа, при гниении этанол может самообразовываться, смерть ФИО3 следует признать страховым событием.

Ссылки ответчика на п. 7.7. Правил страхования о том, что сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным и отказа в страховой выплате по Договору страхования, судом оставлены без внимания, поскольку медицинские диагнозы согласно ответу БУ «Нефтеюганская окружная клиническая больница имени В.И.Яцкив» установлены застрахованному лицу после заключения договора страхования, (иные данные), кроме того страховщик с требованиями о признании заключенного договора недействительным не обращался.

Учитывая, что после смерти ФИО3. к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования, следовательно, на спорные отношения распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28, штрафа по п. 6 ст. 13 и компенсации морального вреда по ст. 15 указанного закона.

Из положений пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размера страховой премии.

Согласно расчету истца, размер неустойки с 08.12.2021 по 30.01.2023 (418 дн.) составляет 1 101 521,39 руб.

Из договора личного страхования № следует, что страховая премия составляет 95832,36 руб., таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в размере 95832,36 руб.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, установлен в ходе судебного разбирательства, с учетом фактических обстоятельств, характера причиненных нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, а также требований разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», сумма штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, составит 601176,87 руб. (1202353,75*50%).

Ответчиком заявлено о снижении штрафа и неустойки. Исходя из смысла ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, в связи с чем применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оснований для снижения неустойки в размере 95832,36 руб. суд не усматривает, считает ее размер соразмерным последствиям неисполненного обязательства.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, размера требований, поведения обеих сторон, с учетом требований разумности, добросовестности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер штрафа с 601176,87 руб. до 50000 рублей, что будет соответствовать балансу прав и интересов сторон, данный размер штрафа является разумным и соразмерным последствиям неисполненного обязательства.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере, установленном п. 1 и 3 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что составляет 14736,76 руб. (14436,76 руб. + 300 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании страховой выплаты удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО3, (дата) года рождения, умершего (дата), страховым случаем по договору личного страхования (полис №) от (дата), заключенному с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (ИНН №) в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 1 101 521,39 рублей, неустойку в размере 95832,36 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (ИНН №) в бюджет (адрес) государственную пошлину в размере 14736,76 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья. Подпись.

Копия верна. Судья Ю.В. Дудырева

Решение в мотивированной форме составлено (дата).