№ 2-11/2026

УИД 04RS0014-01-2025-001484-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2026 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Плотниковой И.В., при секретаре Бадмаевой Е.А., с участием представителя заявителя ФИО3, рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов (далее фин. уполномоченный) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-25-110193/5010-005, которым частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 7737 руб., в удовлетворении остальной части требований отказано.

Заявитель указывает, что решение фин. уполномоченного не отвечает требованиям принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании ФЗ - 53 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО3 заявление поддержал, по основаниям и доводам, указанным в заявлении и в дополнение к заявлению, просил заявление удовлетворить, отменить решение фин. уполномоченного №У-25-110193/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ФИО2 денежных средств в размере 7737 руб., кроме того суду показал, что в настоящее время процентная ставка по ипотечному кредиту, заключенного с ФИО2 стала 3 %, в связи с отсутствием платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс, данное увеличение предусмотрено п. 4 кредитного договора, ФИО2 данный ипотечный кредит оплачивает, задолженности по погашению ипотечного кредита не имеет.

В судебное заседание представители заинтересованных лиц финансового уполномоченного, АО «ДОМ РФ», ООО «ДомКлик», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заинтересованные лица ФИО2, ФИО7, не явились, надлежаще извещались о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду неизвестно. Представитель фин. уполномоченного просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

С настоящим заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного заявитель обратился в установленные законодательством сроки.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ч. 4)

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 4 477 835 руб. на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов. При заключении кредитного договора на основании добровольного волеизъявления заемщика ФИО2 путем подписания заявления – анкеты на получение жилищного кредита заемщику подключен Пакет услуг (далее ПУ) «Домклик Плюс», ФИО2 внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23123,61 руб. со счета карты, установлена процентная ставка в размере 2 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 добровольно пролонгирован договор об обслуживании ПУ «Домклик Плюс», внесена плата за обслуживание ПУ в размере 22239,99 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к фин. уполномоченному о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 45363,60 руб., указывая в обоснование требование о навязывание Банком данной услуги.

Решением № У-25-110193/5010-005 фин. уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства за входящую в единый пакет услуг опцию «Своя ставка», а также ежегодную плату за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 7737,84 руб. Требование о возложении дополнительной обязанности заключить с заявителем дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья оставлено без рассмотрения.

В соответствии с п. 14 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 ч. 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Не могут содержаться в договоре потребительского кредита (займа) условия: о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или её части; о выдаче кредитором заёмщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности; об установлении обязанности заёмщика приобретать услуги третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита за отдельную плату; об установлении неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа (часть 13 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заёмщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика (часть 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей; недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Судом изучен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что пунктом 4 установлена процентная ставка в размере 2% годовых, указано, что в случае расторжения договора об обслуживания ПУ «Домклик Плюс» процентная ставка может быть увеличена на 1,5 процентных пункта.

Пунктом 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заёмщиков за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, возможность уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) – в пункте 14 такого договора.

Услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, в договоре не предусмотрены, о чём изложено в пункте 15 договора.

О способах обмена информацией между кредитором и заёмщиком указано в пункте 16 договора.

Согласие заёмщика с Общими условиями кредитования и утверждение об ознакомлении с ними изложено в пункте 17 договора.

Порядок предоставления кредита изложен в пункте 18 договора, из которого следует, что выдача кредита определяется Общими условиями кредитования с учётом следующего: кредит выдается путём зачисления на Счёт кредитования в день подписания Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий, а также после заключения Договора оказания услуг; предоставления Кредитору подписанного сторонами Документа-основания (договора) инвестирования строительства Объекта недвижимости; предоставления Кредитору договора счета эскроу Титульного созаемщика для расчетов по договору участия в долевом строительстве; заключения Договора оказания услуг; оформления Созаемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы Кредита и собственных средств Созаемщиков в размере, определенном в соответствии с п. 2.1.4. Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств Заемщика/Созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Домклик» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, в соответствии с Договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Домклик» расчетов по оплате цены Документа-основания (договора)Титульный созаемщик, соответствующий Программе, обязуется не позднее шести месяцев с момента выдачи кредита, с периодичностью каждые шесть месяцев предоставлять Кредитору сведения об основном месте работы в течение пяти лет с даты заключения Договора (применяется только для категорий граждан, работающих в государственной или муниципальной медицинской или образовательной организации).

Порядок погашения кредита, информация о титульном заёмщике и о наличии закладной изложены в пунктах 19, 20, 21 договора.

Порядок предоставления заёмщиком информации об использовании кредита и оформлении обеспечения, согласие заёмщика на предоставление кредитором информации третьим лицам, информация о применении Общих условий кредитования изложены в пунктах 22, 23, 24 договора.

Кроме того, в пункте 24 индивидуальных условий изложено условие о праве кредитора увеличить процентную ставку в случае расторжения заёмщиком договора по пакету услуг «ДомКлик Плюс» или отсутствия платы по такому договору, если кредит предоставлялся с заключением договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс».

При этом Общие условия кредитования содержат понятие «Договор об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс» - договора, заключённого между заёмщиком и кредитором о предоставлении заёмщику комплекса продуктов и услуг, в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заёмщика в пользу кредитора.

Страхование жизни и здоровья клиента – заёмщика при подключении пакета услуг «ДомКлик Плюс» предлагается в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Совокупная стоимость всего пакета услуг «Домклик Плюс составляет 23123,61 рублей, о чём ФИО2 и его созаемщик были проинформированы перед подписанием кредитного договора.

Суд, анализируя содержание предлагаемого банком варианта сделки, исходя из буквального толкования слов и выражений, в кредитном договоре с общими, индивидуальными условиями и условиями обслуживания пакета услуг «ДомКлик Плюс», приходит к выводу, что кредитный договор и прилагаемые к нему документы составлены в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данные условия были согласованы с заемщиком, который выразил согласие с условиями кредитного договора и оплатой ПУ «Домклик Плюс», при этом оплатил ПУ «Домклик Плюс» за 2024 и 2025, о чем свидетельствуют представленные квитанции.

Соответственно, выводы финансового уполномоченного о том, что условия кредитного договора, а именно услуга «Своя ставка плюс» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора не основаны на законе, а именно № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и ст. 421 ГК РФ. Суд приходит к выводу о необоснованности решения № У-25-110193/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.2025 фин. уполномоченного, которым частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании денежной суммы в размере 7737 руб., решение фин. уполномоченного подлежит отмене, а заявление ПАО Сбербанк удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного, удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-110193/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежных средств в размере 7737, 84 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Плотникова