Дело № 2-6976/2025

УИД 35RS0010-01-2025-009116-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 08 октября 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Подгорной И.Н.,

при секретаре Беляевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», банк) о защите прав потребителя.

Требование мотивировал тем, что 28 марта 2023 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, ФИО1 выдана кредитная карта на Общих условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт) (далее – Общие условия договора), период действия с 18 апреля 2022 года по 24 декабря 2023 года включительно. В дальнейшем Общие условия договора неоднократно изменялись. С 02 июня 2025 года банком были внесены существенные изменения в подпункты 3.2.2, 3.2.5, 3.2.6 Общих условий, что, по мнению истца, нарушает положения части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец, с учетом уточнения исковых требований, просил: признать во исполнение статьи 150 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2) и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, что действия АО «Газпромбанк» по введению в действие новой редакции Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт) с датой вступления в силу с 02 июня 2025 года противоречат действующему законодательству и нарушают неимущественные права потребителя, предоставленные нормами части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; признать, что действия АО «Газпромбанк» по введению в действие новой редакции Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт) с датой вступления в силу с 02 июня 2025 года, предусматривающие изменение механики расчёта льготного периода, в частности, предусматривающие начисление прекращение льготных периодов кредитования в отношении всех расчетных периодов при невыполнении заемщиком требований для применения льготного периода кредитования по расчетному периоду, по которому дата окончания льготного периода кредитования наступит раньше всего, ничтожны и не имеют юридической силы, так как противоречат действующему законодательству, так как указанные действия влекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что прямо противоречит нормам части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; обязать АО «Газпромбанк» отменить внесенные изменения в общие условия в подпункты 3.2.2, 3.2.5, 3.2.6 пункта 3.2 и вернуть формулировки подпунктов 3.2.2, 3.2.5, 3.2.6 пункта 3.2 «Порядок предоставления льготного периода кредитования Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт)» к редакции, действовавшей ранее, то есть от 10 марта 2025 года, в течении семи календарных дней со дня вступления судебного решения в законную силу в рамках договора от 28 марта 2023 года №; взыскать с АО «Газпромбанк» компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, сумму в размере 125 рублей 82 копеек, потраченную на бумагу и чернила, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебную неустойку в размере 3000 рублей за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем окончания семидневного срока, установленного судом на отмену внесенных изменений в общие условия в подпункты 3.2.2, 3.2.5, 3.2.6 пункта 3.2 и вернуть формулировки подпунктов 3.2.2, 3.2.5, 3.2.6 пункта 3.2 «Порядок предоставления льготного периода кредитования Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт)» к редакции, действовавшей ранее, то есть от 10 марта 2025 года.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области о дате и времени рассмотрения дела извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, ранее представил заключение в целях защиты прав потребителей по делу, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, вопрос об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 марта 2023 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 120 000 рублей. В рамках договора ФИО1 была выдана банковская карта №, выпущенная к счету №

Согласно пункту 3.2.2 Общих условий договора (в редакции от 10 марта 2025 года) льготный период кредитования предоставляется кредитором заемщику по кредиту, выданному в расчетном (расчетных) периоде (периодах), при условии погашения общей задолженности по данному расчетному (расчетным) периоду (периодам) до даты окончания льготного периода кредитования. При частичном погашении общей задолженности по расчетному (расчетным) периоду (периодам) льготный период кредитования не предоставляется.

Условия льготного периода кредитования возобновляются по операциям, совершенным со дня, следующего за днем погашения просроченной задолженности в полном объеме (пункт 3.2.5 Общих условий договора (в редакции от 10 марта 2025 года)).

Согласно пункту 3.2.2 Общих условий договора (в редакции от 02 июня 2025 года) льготный период кредитования предоставляется кредитором заемщику по кредиту, выданному в расчетном периоде (расчетных периодах), при условии погашения всей задолженности по тем операциям, на которые распространяется льготный период кредитования в соответствии с тарифами, возникшей в данном расчетном периоде (данных расчетных периодах) до даты окончания льготного периода кредитования. При частичном погашении задолженности по соответствующему расчетному периоду (расчетным периодам) льготный период кредитования не предоставляется.

Льготный период кредитования прекращается в отношении всех расчетных периодов при невыполнении заемщиком требований для применения льготного периода кредитования по расчетному периоду, по которому дата окончания льготного периода кредитования наступит раньше всего (сноска: положения указанного абзаца не применяются в отношении расчетных периодов, по которым льготный период кредитования был продлен в результате оформления услуги «Продление льготного периода кредитования». Положения указанного абзаца не применяются к программам кредитования в форме овердрафта, применяемым для клиентов Private Banking и VIP-клиентов). При условии отсутствия просроченной задолженности предоставление льготного периода кредитования возобновляется по операциям, в отношении которых тарифами предусмотрено применение льготного периода кредитования и совершенным со дня, следующего за днем погашения задолженности по операциям, в отношении которых тарифами предусмотрено применение льготного периода кредитования, в полном объеме.

В случае прекращения льготного периода кредитования по причине возникновения просроченной задолженности по договору, предоставление льготного периода кредитования возобновляется по операциям, в отношении которых тарифами предусмотрено погашение общей задолженности в полном объеме (пункт 3.2.5 Общих условий договора (в редакции от 02 июня 2025 года)).

Клиенты банка, в том числе ФИО1, были уведомлены о предстоящих изменениях механизма действия льготного периода.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Так, при оформлении договора ФИО1 выразил свое согласие с положениями «Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), собственноручно подписав «Индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО)» (далее – индивидуальные условия договора).

Согласно пункту 1.12 Общих условий договора, кредитный договор (Договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка), на сновании которого кредитор проводит кредитование, состоит из: заявления на получение банковской карты банка ГПБ (АО), общих и индивидуальных условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), а также Тарифов, являющихся его неотъемлемой частью.

Подписав индивидуальные условия, ФИО1 согласился с общими условиями потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка, а также подтвердил, что им получены разъяснения о содержании всех условий договора (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Полученное согласие от ФИО1 означает его согласие в том числе с пунктом 4.3.11 Общих условий кредитования, где указано, что в случае несогласия с изменением Общих условий договора заемщик имеет право выразить свое несогласие с предложением не позднее чем за пять рабочих дней до вступления в силу изменений, а также с пунктом 6.1, где указано что любые изменения Общих условий обязательны для заемщика с даты их вступления в силу.

В соответствии с пунктом 6.3 Общих условий банк имеет право по соглашению сторон вносить изменения и/или дополнения в тарифы банка по операциям физических лиц в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, цен и условий в порядке, предусмотренном договором и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.5 Общих условий договора также предусмотрено право заемщика в случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Общие условия договора, до вступления в силу таких изменений или дополнений в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и расторгнуть договор.

С учетом изложенного, ФИО1, подписывая кредитный договор и присоединяясь к Общим условиям, согласился с правом банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Общие условия.

Таким образом, вышеприведенными правовыми нормами кредитору в отношениях с гражданином-потребителем предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия кредитного договора, которые улучшают положение заемщика и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения заемщика.

В настоящем деле изменение механизма работы льготного периода кредитования не повлекло возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, сумма основного долга не увеличилась автоматически, дополнительные обязанности на заемщика не возложены, процентная ставка по кредиту не изменилась, длительность льготного периода была сохранена, то есть, положение заемщика по существующим обязательствам перед банком не ухудшилось.

Таким образом, совершая конклюдентные действия и не выражая в течение срока действия кредитной карты несогласия с внесенными изменениями, истец акцептовал указанные изменения, заявив о своем несогласии только при обращении в суд с иском.

С учетом изложенного, в действиях АО «Газпромбанк» по изменению механизма работы льготного периода кредитования суд не усматривает недобросовестности и неправомерности, которые повлекли ухудшение положения заемщика, в связи с чем ФИО1 в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Н. Подгорная

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2025.