Решение по делу № 2-1144/2023 от 10.05.2023

№2-1144/2023

УИД 22RS0069-01-2023-000806-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Болобченко К.А.,

при секретаре Лезвиной К.Д.,

с участием ответчика ФИО1, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Финансовая грамотность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Финансовая грамотность» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 73 735 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 412 рублей, всего 76 147 рублей 23 копейки.

В обоснование требований указали, что +++ между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ....

На основании договора цессии ... от +++ ООО «КБ «Антарес» приобрело у АО «Тинькофф Банк» право требование по возврату денежных средств по кредитному договору ....

На основании договора цессии ... от +++ ООО «Финансовая грамотность» приобрело у ООО «КБ «Антарес» право требование по возврату денежных средств по кредитному договору ....

Решением Арбитражного суда Алтайского края от 31 марта 2022 года по делу №А03-14677/2021 ФИО2 признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 15 марта 2022 года требование ООО «Финансовая грамотность» включено в реестр кредиторов ФИО2 для удовлетворения в третью очередь.

В ходе проведения в отношении должника процедуры реализации имущества стало известно, что ФИО2 с +++ состоит в зарегистрированном браке с ФИО1

На основании указанных сведений ООО «Финансовая грамотность» обратилось в Арбитражный суд Алтайского края с требованием о признании кредитного договора общим имуществом супругов.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 21 декабря 2022 года указанное заявление было удовлетворено, требование общества в размере 73 735 рублей 23 копейки признано общим обязательством супругов. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что ФИО2 и ФИО1 являются солидарными должниками перед истцом.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 30 января 2023 года процедура реализации имущества ФИО2 завершена, должник освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов. На момент завершения процедуры реализации имущества требование истца не было удовлетворено ни в каком объеме.

Таким образом, у ФИО1 имеется обязательство перед истцом.

В судебное заседание представитель истца ООО «Финансовая грамотность» не явился, извещен о дате, месте и времени надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражал. Пояснил, что он в +++ тоже был признан банкротом.

Третье лицо, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 против удовлетворения иска возражала.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 12 марта 2016 года ФИО2 обратилась в акционерное общество «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором содержалось волеизъявление на заключение договора на выдачу кредитной карты с лимитом задолженности (л.д.19).

Согласно заявлению-анкете, акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно, активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита определяется тарифным планом; срок действия - до востребования; процентная ставка - определяется тарифным планом; количество, размер и периодичность платежей - определяется тарифным планом (л.д.20).

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована +++, таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты ... (л.д.12).

Договор кредитной карты был заключен на следующих условиях: процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9%; годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, дополнительной кредитной карты - 590 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных 90 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 90 рублей (л.д.36 оборот).

Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания.

Ответчик с условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами по тарифному плану, индивидуальными условиями договора потребительского кредита был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете (л.д.19).

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания акционерного общества «Тинькофф Банк», утвержденным решением Правления банка +++, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как указано в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2).

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п.5.7).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в 30 календарных дней с момента его формирования (п. 5.12).

Согласно выписке из лицевого счета ответчик использовал кредитные денежные средства, однако, обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи по договору кредитной карты не вносит с +++.

В связи с этим банк, руководствуясь Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, предоставляющим наряду со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, +++ направил ответчику заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета) по кредитной карте (л.д.42).

Ненадлежащее исполнение условий договора ФИО2 подтверждается материалами дела: выпиской по счету.

+++ между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «Коллекторское бюро «Антарес» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований ..., к цессионарию переходит право требования исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами (л.д.50-52). Согласно акту приема-передачи прав требований к новому кредитору перешло право требование на сумму 73 735 рублей 23 копейки.

+++ между обществом с ограниченной ответственностью «Коллекторское бюро «Антарес» (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «Коллекторское бюро «Финансовая грамотность» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований ..., к цессионарию переходит право требования исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами (л.д.78-79). Согласно акту приема-передачи прав требований к новому кредитору перешло право требование на сумму 73 735 рублей 23 копейки (л.д.85 оборот).

В соответствии со ст.ст.382,384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, к истцу перешло право требование по кредитному договору, заключенному с ФИО2

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 15 марта 2022 года требование ООО «Финансовая грамотность» включено в реестр кредиторов ФИО2 для удовлетворения в следующем составе и размере: 72 845 рублей 78 копеек - задолженность по основному долгу и процентам в третьею очередь реестра кредиторов по основной сумме задолженности, 889 рублей 45 копеек - неустойки в третью очередь, учитываемых отдельно в реестре требований кредиторов и подлежащих удовлетворению после основной суммы задолженности (л.д. 93-95).

На основании указанных сведений ООО «Финансовая грамотность» обратилось в Арбитражный суд Алтайского края с требованием о признании кредитора общим имуществом супругов.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 21 декабря 2022 года указанное заявление ООО «Финансовая грамотность» о признании кредитного договора общим имуществом супругов было удовлетворено, требование общества в размере 73 735 рублей 23 копейки признано общим обязательством супругов (л.д.95-98).

Указанное определение не обжаловано.

Требования истца в рамках реализации имущества должника ФИО2 не исполнены.

В силу пункта 1 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, предусматривающего, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств.

При этом согласно пункту 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для иных лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи (пункт 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из пункта 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга.

Исходя из положений приведенных выше правовых норм для распределения долга в соответствии с пунктом 3 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации обязательство должно являться общим, то есть возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору была признана общим обязательством супругов, в отношении ФИО2 завершена процедура реализации имущества, то с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору в размере 73 735 рублей 23 копейки, в том числе 72 845 рублей 78 копеек - задолженность по основному долгу и процентам, 889 рублей 45 копеек - неустойка. Оснований для снижении неустойки суд не усматривает.

Довод ответчика ФИО1 о том, что он признан банкротом, +++ в отношении него была завершена процедура реализации имущества, поскольку он освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, суд не принимает во внимание, поскольку задолженность по спорному кредитному договору возникла в +++.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые по данному делу составляют 2 412 рублей согласно платежному поручению об оплате государственной пошлины ... от +++ (л.д.5).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Финансовая грамотность» (ИНН ///) к ФИО1 (ИНН ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Финансовая грамотность» с ФИО1 задолженность в размере 73 735 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 412 рублей, всего 76 147 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи сторонами апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: К.А.Болобченко

Решение в окончательной форме принято 17 мая 2023 года.