№ 2-626/2023
36RS0027-01-2023-000806-21
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Павловск 21 августа 2023 года
Павловский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего судьи Самойловой Л.В.,
при секретаре Ворониной М.Е.
рассмотрев открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности указав, что 14.06.2019г. ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa <данные изъяты> № счета карты <№>. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 28.09.2021г. ответчиком в 15:51 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций в системе «Мобильный банк», 28.09.2021 в 17:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, а так же пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком - так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справки о зачислении суммы кредита на счет <№> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в системе «мобильный банк», 28.09.2021г. в 17:01 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 500 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Согласно п. 6 кредитного договора возврат производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 33 290 руб. 92 коп. в платежную дату - 28 число месяца.
В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.10.2021г. по 16.06.2023г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 806 022 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты - 306 022 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 1 500 000 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора, однако до настоящего момента оно не выполнено.
Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 28.09.2021г., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 28.09.2021г. за период с 28.10.2021г. по 16.06.2023г. (включительно) в размере 1 806 022 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты - 306 022 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 1 500 000 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 23 230 руб. 11 коп., а всего 1 829 253 руб. 04 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом. При подаче иска заявили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Возражений на иск не представил.
В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, в срок, предусмотренный обязательством.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания ПАО Сбербанк, который имеется в свободном доступе сети Интернет предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн».
Согласно п. 2.56 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк онлайн» обеспечивается возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видеоинформацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.
В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.
В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка).
Согласно п. 3.8, п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.
Согласно п. 2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что 14.06.2019г. на основании заявления ФИО1 на его имя выпущена дебетовая карта Visa <данные изъяты>, № счета карты <№>.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО (договора банковского обслуживания) операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
28.09.2021г. ответчиком в 15:51 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операций в системе «Мобильный банк» (л.д. 24), 28.09.2021г. в 17:01 ответчику было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки и пароль для подтверждения.
28.09.2021г. в 17 час. 01 мин. ответчиком был введен пароль подтверждения. Так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком аналогом его собственноручной подписи.
28.09.2021 в 17:01 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 500 000 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Ответчик от надлежащего внесения платежей в счет погашения кредита уклонился, что подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что размер задолженности ответчика по состоянию на 16.06.2023г. составляет 1 900 192 руб. 94 коп., в том числе: просроченные проценты - 306 022 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 1500 000 руб., неустойка по кредиту – 53 452 руб. 82 коп., неустойка по процентам – 40 717 руб. 19 коп. (л.д. 25-30)
Наличие указанной задолженности ответчиком не был опровергнуто, доказательств ее погашения, равно как и контррасчета в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что факт заключения ФИО1 кредитного договора подтвержден материалами дела.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором. При предъявлении иска требования о взыскании неустойки Банком не заявлены.
В адрес ответчика Банком направлялось Требование от 17.05.2023г. о досрочном возврате суммы кредита и процентов (л.д. 23), однако данное требование осталось без исполнения.
С учетом изложенного, суд находит требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Платежным поручением № 986871 от 25.07.2023г. Банком при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 23 230 руб. 11 коп. (л.д. 11), которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 197, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 28.09.2021г.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 28.09.2021. за период с 28.10.2021г. по 16.06.2023г. (включительно) в размере 1 806 022 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты – 306022 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 1 500 000 руб. и расходы по оплате госпошлины - 23 230 руб. 11 коп., а всего - 1 829 253 руб. 04 коп.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 25.08.2023г.
Председательствующий Л.В. Самойлова