Дело № 2-75/2025

УИД 24RS0048-01-2024-017687-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 13 мая 2025 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи - Пискулина В.Ю.,

при секретаре - Кирилловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк", либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность с 1 октября 2023 года по 25 сентября 2024 года в размере 5 229 192 рубля 40 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 60 604 рубля 35 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что 30 июня 2023 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (номер) ((номер)). По условиям кредитного договора предоставило Ответчику кредит в сумме 2 244 832 рублей под 18.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 72 мес.. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

26 июня 2024 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно п. 1.1. соглашения, общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права (вместе именуемые - Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01/10/2023, на 25/09/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 361 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 25/09/2024, на 25/09/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 220 882 рубля 70 копеек.

По состоянию на 25 сентября 2024 года общая задолженность 5 229 192 рубля 40 копеек из нее: 2 741 665рублей 56 копеек причитающиеся проценты, 2 487 526 рублей 84 копейки просроченная задолженность, которая состоит из: 796 рублей комиссия за смс-информирование, 257 136 рублей 89 копеек просроченные проценты, 2 218 781 рубль 30 копеек просроченная ссудная задолженность, 10 812 рублей 65 копеек штраф за просроченный платеж.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Боградского районного суда от 2 апреля 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечена финансовый управляющий - ФИО2.

Истец ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Третьи лица: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Финансовый управляющий ФИО2, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика третьих лиц: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Финансового управляющего ФИО2,.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям договора (л.д. 37-38,30-35).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 244 832 рубля под 18,90 % годовых путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика (номер), а заемщик обязался ежемесячно, 30 числа каждого месяца, равными платежами в размере 52 570 рублей 95 копеек производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Всего количество ежемесячных платежей 72.

Пунктом 1.2.1 раздела I Общих условий договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета клиента.

Также в день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья, с оплатой страховой премии в размере 194 832 рубля за срок страхования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ БАНК» (л.д. 38-оборот-39).

Кроме того, ФИО1 добровольно присоединилась к услуге страхование «Защита семьи» с оплатой страховой премии в размере 50 000 рублей за год путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ БАНК» и к услуге СМС-пакет с оплатой 199 рублей ежемесячно (л.д. 38-оборот-39).

В распоряжении заемщика, содержащемся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ФИО1 сумму кредита в размере 2 000 000 рублей, а также просила из суммы предоставленного кредита перечислить денежные средства в сумме 244 832 рубля в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Как следует из выписки по счету, открытому заемщику ФИО1, сумма кредита 2 000 000 рублей выдана Банком заемщику ФИО1 30 июня 2023 года путем зачисления денежных средств на счет заемщика, и в этот же день на основании распоряжения заемщика денежные средства в сумме 244 832 рубля перечислены на оплату страховой премии (л.д. 36).

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредита для оплаты товара (п. 1, 1.1 раздела II Общих условий договора).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Общих условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и по процентам Банка, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 взятые на себя по кредитному договору обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов исполняла ненадлежащим образом, с сентября 2023 года от заемщика прекратили поступать платежи в счет исполнения обязательств (л.д. 36).

Согласно расчету задолженности, произведенному Банком, по состоянию на 25 сентября 2024 года задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 5 229 192 рубля 40 копеек, из них 2 741 665рублей 56 копеек причитающиеся проценты, просроченная ссудная задолженность 2 218 781 рубль 30 копеек, просроченные проценты 257 136 рублей 89 копеек, штраф за просроченный платеж 10 812 рублей 65 копеек, комиссия за смс-информирование 796 рублей (л.д.40-41).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, считает его арифметически верным.

Ответчиком ФИО1 возражений по поводу представленного истцом расчета, а также по поводу размера подлежащей взысканию суммы суду не представлено.

Как следует из п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 13 договора ФИО1 дала согласие на уступку прав требований банком третьему лицу, что подтверждается простой электронной подписью (л.д. 37 оборот).

26 июня 2024 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» заключено Соглашение № 3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно п. 1.1. соглашения, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права (вместе именуемые - Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у Цедента на дату перехода прав (л.д. 25-29, 24-оборот).

В том числе, уступлены права в отношении должника ФИО1 по кредитному договору (номер) в сумме 2476 714 рублей 19 копеек (л.д.7).

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика материалы дела не содержат.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

С учетом изложенного, установив нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 5 229 192 рубля 40 копеек, из них 2 741 665рублей 56 копеек причитающиеся проценты, 2 218 781 рубль 30 копеек просроченная ссудная задолженность, 257 136 рублей 89 копеек просроченные проценты, 10 812 рублей 65 копеек штраф за просроченный платеж, 796 рублей комиссия за смс-информирование.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 60 604 рубля 35 копеек (л.д. 4).

Поскольку суд пришел к выводу о полном удовлетворении требований Банка к ФИО1, то с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований возврат уплаченной им государственной пошлины в размере 60 604 рубля 35 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору (номер) от 30 июня 2023 года за период с 1 октября 2023 года по 25 сентября 2024 года в размере 5 229 192 рубля 40 копеек, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 60 604 (шестьдесят тысяч шестьсот четыре) рубля 35 копеек, всего взыскать 5 289 796 (пять миллионов двести восемьдесят девять тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 75 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 мая 2025 года.

Председательствующий В.Ю. Пискулин