Дело № 2-121/2023 УИД № 70RS0023-01-2023-000126-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Мельниково 02 мая 2023 года
Шегарский районный суд Томской области в составе:
судьи Бахарева Д.В.,
при секретаре Чакиной О.В.,
помощник судьи Ермолович Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчица, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 22.04.2022 между сторонами заключен кредитный договор № в порядке акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 37,9 процента годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчица исполняла свои обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на 20.02.2023 общая задолженность ответчицы перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 5 <данные изъяты> руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчица, надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы гражданского дела суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 22.04.2022 ФИО1 подписано заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 10). 22.04.2022 ПАО «Совкомбанк» предложило ответчику заключить договор потребительского кредитования на условиях ПАО «Совкомбанк» о кредитования физических лиц (далее индивидуальные условия кредитования) (л.д. 9). ФИО1 ознакомилась с ними и в подтверждении о полном согласии с индивидуальными условиями кредитования по договору № от 22.04.2022 (далее договор потребительского кредита) подписала его, тем самым совершила акцепт вышеуказанного предложения.
Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении транша акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 9).
Следовательно, исходя из положений ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соблюдена.
ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 основной государственный регистрационный № (л.д. 24).
Согласно п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования при открытии договора составил 50 000,00 руб., срок лимита кредитования 60 месяцев, при использовании ответчиком 80 % и более от суммы лимита кредитования процентная ставка составляет 9,9 % годовых, если заемщик использовал предоставленные денежные средства по наличным операциям процентная ставка составляет 37,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 14).
Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок расходования лимита кредитования – 25 дней с даты его установления, при не востребовании лимита кредитования он списывается и проценты за пользование кредитом не начисляются, а договор аннулируется и считается не заключенным (л.д. 9).
В судебном заседании установлено, что 22.04.2022 ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с предоставлением лимита кредитования <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитования банк предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 14).
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования количество платежей по договору составляет 60, минимальный обязательный платеж – <данные изъяты> руб., размер минимального обязательного платежа в льготный период – <данные изъяты> руб. (л.д. 9).
Из выписки по счету ФИО1 за период с 22.04.2022 по 20.02.2023 (л.д. 5), следует, что обязательства, вытекающие из кредитного договора по предоставлению денежных средств банком выполнены, ответчица за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом.
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 20.02.2023 ответчица имеет задолженность перед банком в размере <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 5 <данные изъяты> руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета (л.д. 4-5).
Согласно п.п. 1-3 заявления о предоставлении транша ответчик подключила услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», стоимость которой составляет <данные изъяты> руб., которые удерживаются в дату минимального обязательного платежа ежемесячно (л.д. 10)
Согласно п. 5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 подключила пакет расчетно-гарантийных услуг «Все включено НС» стоимость которого составила <данные изъяты> руб. (л.д. 10).
Согласно п. 2.1 заявления о предоставлении транша размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты ФИО1 составил 0,90 % от суммы транша или <данные изъяты> руб. умноженных на 24 месяца (л.д. 10).
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых (л.д. 9).
Согласно выписки по счету ФИО1 за период с 22.04.2022 по 20.02.2023 (л.д. 5), расчета задолженности по состоянию на 20.02.2023 (л.д. 4-5) просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.05.2022 и 28.06.2022 соответственно, суммарная продолжительность просрочки на 20.02.2023 составляет 271 и 239 дней.
Из материалов дела следует, что истец направлял 31.01.2023 ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с даты направления, которую ФИО1 оставила без ответа (л.д. 13-15).
Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, процентов, комиссий и страховой премии, подтверждены представленными материалами дела.
Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.
ФИО1 иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению займа.
В виду изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченного основного долга, процентов, комиссий и страховой премии, подлежат удовлетворению. В связи с этим с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 22.04.2022, а именно: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», <данные изъяты> руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки по кредитному договору суд приходит к следующему.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка.
Индивидуальным условиями кредитования предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок его определения. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования за нарушение заемщиком обязательств размер неустойки составляет 20 % годовых.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и просроченные проценты рассчитана исходя из 20 % годовых составляет соответственно 0,82 руб. и 0,44 руб.
Ответчицей другого расчета неустойки на представлено, равно как и мотивированного ходатайства о её уменьшении.
Учитывая допускавшиеся ответчицей просрочки уплаты задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика, суд полагает требования банка о взыскании неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и на просроченные проценты в размере 0,82 руб. и 0,44 руб. соответственно, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежат удовлетворению.
А именно, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 22.04.2022 в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты>. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», <данные изъяты> руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.
По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме 2 167,26 руб., что подтверждается платежным поручением от 27.02.2023 № 487 (л.д. 6).
В связи с этим, требование истца о взыскании с ответчицы расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 167,26 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.04.2022 в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>) рублей – просроченный основной долг; <данные изъяты> копеек – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> копейки - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> – комиссии за услуги «Гарантия <данные изъяты> 447 (четыреста сорок семь) рублей – комиссия за ведение счета.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 167 (две тысячи сто шестьдесят семь) рублей 26 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.В. Бахарев
Мотивированный текст решения изготовлен «10» мая 2023 года
«Копия верна»Судья_____________ Д.В. БахаревСекретарь_________ О.В. Чакина«10» мая 2023 года