Дело № 2-1178/2023

УИД: 78RS0016-01-2022-006214-95 28 апреля 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Ситниковой Т.И.,

при секретаре Ахметжановой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанными исковыми требованиями, окончательно уточнив которые просит взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в сумме 343604,00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45453,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №. В тот же день между ним и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6) № № со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма составила 3388500,00 руб., общий размер страховой премии составил 361688,49 руб. Он досрочно погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, содержащее требование о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил его об отказе в удовлетворении заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии, на которую ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении его требований. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении его требований. Условия кредитного договора предусматривали заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита. Ответчиком нарушены его права как потребителя. Ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях из-за бездействия ответчика.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно исковых требований и документы в обоснование возражений (л.д. 54-144).

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно преамбуле Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), установление прав потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определение механизма реализации этих прав.

Как указано в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, спорные правоотношения регулируются также Законом о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № (далее-Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 3388500,00 руб. под 13,99 % годовых сроком на 60 месяцев, а истец обязался вернуть сумму кредита и проценты за пользование денежными средствами (л.д. 11-13).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6) № (далее-Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев (л.д. 14).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила страхования) (л.д. 86-123).

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 3388500,00 руб., общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 361688,49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по Кредитному договору, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 15).

Как следует из решения от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее- Финансовый уполномоченный), ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении Договора страхования, содержащее требование о возврате части страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении добровольного страхования (л.д. 19-21).

Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении его требований (л.д. 22-34).

Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Суд не находит оснований не согласиться с решением финансового уполномоченного.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из анализа приведенных норм права следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (ст. ст. 420, 422 ГК РФ) (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России №) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России №, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда.

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя- физического лица или ликвидации страхователя- юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя- юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от Договора страхования в течение 15 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица либо об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указания Банка России №.

В обоснование исковых требований истец указал, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита.

Данный довод отклоняется судом исходя из следующего.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- Федеральный закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка составляет 13,99 % годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка, применяемая по Кредитному договору с даты заключения Кредитного договора и до даты уплаты 3 ежемесячного платежа с даты заключения Кредитного договора (включительно), указанной в графике платежей (далее-льготный период), составляет 0 % годовых, при соблюдении заемщиком следующих условий:

- оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора (п. 4.2.1);

- в случаях, если в льготном периоде отсутствует добровольный договор страхования и (или) условия заключенного заемщиком добровольного договора страхования не соответствует требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) в банк не были предоставлены документарные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора срок, то начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.3);

- начиная с даты, следующей за датой погашения (списания) 3 ежемесячного платежа с даты заключения Кредитного договора, указанной в графике платежей, и до окончания срока действия Кредитного договора, при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий Кредитного договора, применяется процентная ставка 8,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 5,0 % (п.4.5).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

В силу п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Вместе с тем, из Договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», указанные в настоящем Полисе-оферте, в частности происшедшие вследствие стойких нервных и психических расстройств (включая эпилепсию) (п. 1.4).

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а в случае смерти - его наследники по закону.

Также в Договоре страхования указано, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по Кредитному договору.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ относится к договорному регулированию.

Принимая во внимание, что предоставление кредита не было поставлено под условие личного страхования заемщика, истец добровольно выразил согласие на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», имея возможность быть застрахованным у любого страховщика, желание на оформление полиса выражено самостоятельно, страховая сумма не зависела от наличия задолженности по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал после истечения четырнадцати дней с даты заключения договора, а потому факт досрочного погашения задолженности сам по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 343604,00 руб. суд не находит.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 45453,00 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., удовлетворению не подлежат, так как являются производными от основного требования, оставленного судом без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО1 (паспорт РФ: серия № №) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.