Дело№2-314/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 августа 2023 года город Туапсе
Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Рябцевой А.И.
при секретаре Воронько А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО 1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратились в Туапсинский районный суд с исковым заявлением к наследникам ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору №3980000-ДО-РОС-20 от 12.08.2020 года в размере 335 602,26 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3556 руб., мотивировав требования тем, что 12.08.2020 года между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ответчиком ФИО 1 заключён указанный выше кредитный договор, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит на сумму 333 333 руб. под 15,9 процентов годовых на срок до 12.08.2015 года. Банк исполнил взятые на себя обязательства. В соответствии с условиями договора с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Банку стало известно о том, что ответчик умер, в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников умершего.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
09.02.2023 года судом произведена замена умершего ответчика ФИО 1 на наследника ФИО1
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Третье лицо ПАО "СК Росгосстрах" в Краснодарском крае в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о дне слушания дела, причину не явки суду не сообщили.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 12 августа 2020 года между ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» и ФИО 1 заключён кредитный договор №3980000-ДО-РОС-20 на сумму 333 333 руб. под 15,9 % годовых на 60 месяцев ( п.1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» с ФИО 1)
Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета №<***>. В соответствии с условиями договора с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.
Согласно представленного расчёта общая сумма задолженности ФИО 1 перед ПАО «Банк Финансовая корпорация Открытие» по состоянию на 30.11.2022 год составляет 335 602,26 руб., из них сумма основного долга в размере 290657,06 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 33463,66руб.; суммы пени в размере 7260,45 руб.
Одновременно с заключением кредитного договора, мжду ФИО 1 и ПАО СК «Росгострах» было составлено и подписано заявление на заключение догвора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования №3980000-ДО-РОС-20, с Особыми условиями страхования.
В подтверждении заключенного договора застрахованному лицу был выдан страховой полис, согласно которого ФИО 1 застраховал свою ответственность в ПАО СК «Рогостсрах» с 12.08.2020 года по 112.08.2025 года, в том числе по риску- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, с лимитом страхового возмещения 333 3333 рубля, выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «ФК «Открытие ».
Согласно материалам наследственного дела ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ умер.
Наследником вступившим в наследство после смерти ФИО 1, является привлеченный к участию в деле ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела.
После смерти ФИО 1, его наследник обратился в ПАО «СК Росгосстрах» с заявлением на получение страховой выплаты.
09.02.2022 года ПАО «СК «Росгострах» дал ответ, который мотивирован тем, что смерть ФИО 1 не является страховым случаем, так как причина смерти ФИО 1 явилась хроническая церебральная ишемия, атрофия мозга, которое было диагностировано у заемщика до заключения договора страхования.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
В соответствии с положениями ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.
Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как следует из ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно разъяснениям п.29 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки.
Как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица наступила в период заключенного договора страхования, однако банк не воспользовался своим правом для обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая.
Согласно заявления выгодоприобретелем при наступлении страхового случая в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного по кредит) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти-наследники).
При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).
ПАО ФК «Открытие» не утрачено право обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, поскольку законом и договором страхования предусмотрены условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, таковых суду не предстьавлено.
Таким образом, при наличии заключенного заемщиком ФИО 1 договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с заемщиком договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст.1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика, ввиду чего иск удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО 1-отказать, как необоснованным.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Судья: Рябцева А.И.