№ 2-1545/2022

63RS0029-02-2021-009469-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июля 2022 года г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Полезновой А.Н.,

при помощнике судьи Бовиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1545/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Самарского отделения № к ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарского отделения № 6991 обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

В обоснование требований указало, что 10.09.2015 г. между ФИО1 и Банком заключен договор на предоставление потребительского кредита <***>, сумма кредита – руб., срок кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 24,5% годовых.

Со всеми кредитными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла.

22.06.2017г. ФИО1 умерла, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО3 (муж), ФИО2 (сын).

ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предполагаемым наследникам был предоставлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выплате страховой премии в связи с непредставлением полного пакета документов.

Задолженность по кредитному договору составляет руб., из которых: руб. – просроченный основной долг, руб. – просроченные проценты, руб. – неустойка за просроченный основной долг, руб. – неустойка за просроченные проценты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере руб., из которых: руб. – просроченный основной долг, руб. – просроченные проценты, руб. – неустойка за просроченный основной долг, руб. – неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 руб.

Определением суда от 17.03.2022 г. ненадлежащие ответчики – ФИО2, ФИО3 заменены надлежащими – ФИО5, ФИО4

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, об уважительности причин неявки не сообщил.

Ответчики ФИО4, ФИО5 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, просили в иске отказать, в том числе, и в связи с пропуском срока исковой давности, который следует исчислять со дня смерти заемщика.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.09.2015 г. между ФИО1 и Банком заключен договор на предоставление потребительского кредита, сумма кредита – руб., срок кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 24,5% годовых.

Со всеми кредитными документами заемщик ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, вносила платежи в счет погашения задолженности в соответствии с графиком платежей, что следует из предоставленного истцом расчета задолженности.

22.06.2017 г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 23.06.2017 г., выданным отделом ЗАГС Октябрьского района г.о. Самара Управления ЗАГС Самарской области.

В связи со смертью заемщика ФИО1 кредитные обязательства перестали исполняться.

Из информационного письма нотариуса ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками по закону являются: отец наследодателя ФИО4, подавший 20.02.2019 г. заявление о принятии наследства, мать наследодателя ФИО5, подавшая 20.02.2019 г. заявление о принятии наследства по закону, супруг наследодателя ФИО3, подавший 20.02.2019 г. заявление о том, что им пропущен срок для принятия наследства, что наследство он не принимал и принимать не будет. Сын наследодателя ФИО2, который заявлений о принятии наследства или об отказе от наследства не подавал (на момент смерти наследодателя не был зарегистрирован с ним по одному адресу и считается фактически отказавшимся от наследства).

Наследственное имущество состояло из автомобиля марки LADA 212140, 2008 года выпуска, стоимостью на момент смерти наследодателя руб.

06.03.2019 года выдано свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю на вышеуказанный автомобиль- ФИО4, ФИО5 в равных долях в ? каждому. Также 06.03.2019 года ФИО3 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на ? долю на вышеуказанный автомобиль.

Абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). (п. п. 60,61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм права и разъяснений следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО4, ФИО5, принявшие наследство после смерти ФИО1, приняли и обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе и по кредитному договору <***> от 10.09.2015 г., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Между тем, как следует из материалов дела, одновременно при заключении кредитного договора, заемщик ФИО1 выразила согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО "Сбербанк России"), выгодоприобретателем по которому является Банк, что подтверждается заявлением на страхование НПРО № 1100990018, подписанным ФИО1, и не оспаривалось представителем истца в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 3.2.1.1 Условий, страховым событием является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение соответствующего срока страхования.

Согласно п. 3.2.3 Условий, срок страхования по страховому риску «Смерть застрахованного лица» начинается с даты подписания заявления, дата окончания договора страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

В силу п. 4.2 Условий, страховая выплата по страховому риску «Смерть застрахованного лица» устанавливается равной страховой сумме.

Согласно п. 4.6 Условий в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (родственники/представитель) предоставляют в банк следующие документы:

- Свидетельство о смерти застрахованного лица;

- Справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти;

- Выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено и не оспорено стороной истца, что ответчики ФИО4, ФИО5, будучи осведомленными о наличии у дочери ФИО1 неисполненных кредитных обязательств, действуя разумно и добросовестно, приняли меры по уведомлению кредитора ПАО Сбербанк о наступившей смерти заемщика и предоставили требуемые банком документы для осуществления страховой выплаты. В страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая ФИО4, ФИО5 не обращались.

Как следует из информационного письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.05.2022 г., ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 3, срок действия страхования с 10.09.2015 г. по 09.09.2020 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Как следует из информационного письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.09.2021, страховая компания затребовала у наследников ФИО1 следующие документы:

- заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования,

-нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица,

Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить:

-справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.)

-оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;

Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет (с 2010 по 2015 включительно), предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить:

-постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события-оригинал или копия, заверенная выдавшим органом;

-акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования -оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Между тем, надлежащих доказательств, подтверждающих факт направления вышеуказанного письма в адрес наследников ФИО1, суду не представлено.

Более того, как следует из информационного письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.07.2021, страховая компания также 09.02.2021г. затребовала у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) аналогичный пакет документов. До настоящего времени данные документы в страховую компанию не поступали.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного 12.05.2015 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», в рамках указанного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Согласно п. 3.2 Соглашения об условиях страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 г., страхование, осуществляемой в рамках действия Договоров страхования (далее Соглашение), относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события.

В силу п. 9.7 Соглашения, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

В силу п. 9.8 Соглашения, при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения.

В силу п. 9.11 Соглашения, указанный в п. 9.9 перечень документом является исчерпывающим. При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы (из числа указанных в п. 9.9) у выгодоприобретателя/Страхователя в течении 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая…Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом Страховщик в течении пяти рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Согласно п. 9.13 Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абз. В подп. 9.9.4 Соглашения.

Кроме того, заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № 1100990018, ФИО1 при жизни уполномочила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получать в любом медицинском учреждении информацию, касающуюся состояния её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Таким образом, обязанность по сбору и предоставлению всех необходимых документов по страховому событию «Смерть застрахованного лица» в целях получения страховой выплаты лежала в силу приведенных выше норм Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015г., в том числе и на ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»).

Несмотря на это, истец, при отсутствии препятствий для реализации своих прав и обязанностей как страхователя и выгодоприобретателя эффективных достаточных и добросовестных мер, направленных, как на получение недостающего пакета документов (в том числе и у наследников ФИО1), так и страхового возмещения, не предпринимал, доказательств иного стороной истца суду не представлено.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Принимая во внимание, что ответчики по делу ФИО4, ФИО5, действуя разумно и добросовестно, приняли все необходимые меры к скорейшему уведомлению кредитора о наступившей смерти заемщика, предоставив имеющийся в их распоряжении пакет документов для осуществления страховой выплаты, а истец, которому было достоверно известно о наступлении страхового события, не принял разумных добросовестных и достаточных мер к получению страховой выплаты, более того, намеренно на протяжении длительного периода времени без уважительных причин не предпринимал действий на предъявление требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного кредитного договора к наследникам умершего застрахованного заемщика, суд приходит к выводу о злоупотреблении правом со стороны истца по настоящему гражданскому делу, и полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № 6991 к ФИО6, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.06.2017 по 07.09.2021 г. включительно в размере руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для взыскания с проигравшей дело стороны судебных расходов является решение суда, принятое в пользу лица, понесшего такие расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, оснований к взысканию в его пользу расходов по уплате государственной пошлины также не имеется.

При этом суд учитывает, что возможность получения истцом страхового возмещения, в том числе и в судебном порядке, не утрачена

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарского отделения № 6991 к ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10.09.2015 г. за период с 14.06.2017 по 07.09.2021 г. включительно в размере руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2022 года.

Председательствующий А.Н. Полезнова