Решение по делу № 2-547/2023 от 11.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика.

Дело №2-547/2023 (10RS0016-01-2023-000947-55)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2023 года г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Яшковой И.С.,

при секретаре Дьячук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Свистуновой Марии Викторвоне, обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

Истец обратился в суд с названным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. между ПАО «Сбербанк» и В.В.Ф. (также – Банк, заемщик) был заключен кредитный договор от №..., по условиям которого Банком были предоставлены заемщику денежные средства в сумме <...> руб. на срок 33 мес. под 21,5 % годовых. ХХ.ХХ.ХХ.В.В.Ф. умер. По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде денежных средств в размере <...> руб. За период с ХХ.ХХ.ХХ. по ХХ.ХХ.ХХ. сформирована задолженность по названному кредитному договору в размере <...> руб., из которых <...> руб. – просроченная ссудная задолженность, <...> руб. – просроченные проценты. В связи с чем истец просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с наследников умершего заемщика сумму задолженности в размере <...> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб., а также расторгнуть кредитный договор от ХХ.ХХ.ХХ. №....

В процессе рассмотрения дела по существу определением Сегежского городского суда Республики Карелия от 27.04.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Протокольным определением судьи от 08.06.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. В представленных возражениях на исковое заявление против удовлетворения иска возражала, указала, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство В.В.Ф. не обращалась, на день смерти она и её умерший отец В.В.Ф., были зарегистрированы и фактически проживали по разным адресам. Денежные средства в размере <...> руб., оставшиеся после смерти В.В.Ф., были переведены ею на свой счет с целью организации похорон отца. Денежные средства в сумме <...> руб. были потрачены на приобретение ритуальных принадлежностей, что подтверждается выпиской по дебетовой карте и чеками об оплате. Остальные денежные средства были потрачены на рытье могилы, доставку гроба и других необходимых для погребения предметов, перевозку тела и погребение, подтвердить указанные затраты не представляется возможным. Вместе с тем, в соответствии с постановлением администрации Сегежского муниципального района от 31.01.2018 № 71 «Об установлении стоимости услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению» на территории сельских поселений, входящих в состав Сегежского муниципального района, установлена плата согласно гарантированному перечню услуг по погребению в сумме 7 411,70 руб., которая должна быть зачтена, как расходы на похороны умершего В.В.Ф. за счет принадлежавших ему денежных средств. Таким образом, в случае удовлетворения судом иска, взыскиваемая сумма, по мнению ответчика, не может составлять более <...> руб. Кроме того, ФИО1 указала, что В.В.Ф. при заключении кредитного договора заключил договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена судом надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснила, что после смерти отца В.В.Ф. из оставшихся после его смерти вещей забрала ноутбук, холодильник, телефон, принадлежащий отцу автомобиль ВАЗ.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направили, уведомлены судом надлежащим образом.

Принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчика, руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений, имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные прав и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно пунктам 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 60 названного постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу пункта 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ. между В.В.Ф. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <...> руб. под 21,5% годовых на срок 33 месяцев. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <...> руб.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Факт получения и использования кредита В.В.Ф. подтверждается выпиской по счету. Последний платеж по возврату долга произведен ХХ.ХХ.ХХ..

ХХ.ХХ.ХХ.В.В.Ф., умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ГИ №... от ХХ.ХХ.ХХ., обязательства по возврату кредита остались частично неисполненными.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 являются дочерями умершего заемщика В.В.Ф. (актовые записи о рождении от ХХ.ХХ.ХХ. №... и от ХХ.ХХ.ХХ. №... соответственно).

Согласно ответу нотариуса Сегежского нотариального округа Р.Т.В. наследственное дело к имуществу В.В.Ф. не заводилось.

По информации Главного управления МЧС России по Республике Карелия за В.В.Ф. сведения о зарегистрированных маломерных судах и двигателях к ним в реестре маломерных судов отсутствуют.

На имя В.В.Ф. на дату смерти было зарегистрировано одно транспортное средство – ВАЗ <...>, государственный регистрационный знак №....

Согласно сведениям о банковских счетах наследодателя, представленным ПАО «Сбербанк» к материалам дела, на имя В.В.Ф. были открыты следующие счета: №..., остаток на дату смерти – <...> руб.; №..., остаток на дату смерти – <...> руб.; №..., остаток на дату смерти – <...> руб.

Сведений о наличии у заемщика иного имущества в материалах дела не имеется.

Как следует из пояснений ФИО1 и представленной к материалам дела выпиской по счету В.В.Ф. денежные средства в размере <...> руб. были списаны ею с карты на карту через мобильный банк, указанные средства были израсходованы на погребение умершего, что подтверждается выписками по дебетовой карте ФИО1 и кассовым чеком на сумму <...> руб.

Из пояснений ФИО2 следует, что ею после смерти В.В.Ф. фактически было принято наследство в виде ноутбука, холодильника, телефона, автомобиля ВАЗ <...>, государственный регистрационный знак №.... Оценка указанного имущества не производилась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиками ФИО1 и ФИО2 совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, следовательно, обязательства по невыплаченной части кредита переходят к ним, как к наследникам заемщика.

Судом также установлено, что при подписании кредитного договора В.В.Ф. было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 2.1. заявления на страхования на условиях базового страхового покрытия договор страхования заключается в отношении лиц, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет более 65 полных лет. Страховым риском в условиях базового страхового покрытия является смерть от несчастного случая (п. 1.2.1. заявления на страхование).

Пунктом 5 заявления на страхование предусмотрено, что страховая сумма, в том числе по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию) устанавливается в размере <...> руб.

Пунктом 7.1 заявления В.В.Ф. на участие в программе добровольного страхования жизни предусмотрено, что по страховым рискам, в том числе, смерть застрахованного лица, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгодоприобретателем являются, в случае смерти застрахованного лица, его наследники.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от ХХ.ХХ.ХХ. №... их материалов СО по г. Сегежа СУ по Республике Карелия СО РФ №... по факту обнаружения трупа В.В.Ф. причина смерти В.В.Ф. не установлена ввиду наличия комплекса патологических изменений тканей внутренних органов и отсутствием повреждений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, на которое страховой компанией был дан ответ о невозможности принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате в связи с некомплектом документов. В установленном законом порядке отказ страховой компании ФИО1 оспорен не был, доказательств, что смерть В.В.Ф. является страховым случаем ни страховой компании, ни суду в нарушение статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Исходя из произведенных истцом расчетов, задолженность за период с ХХ.ХХ.ХХ. по ХХ.ХХ.ХХ., предъявленная к взысканию, составляет <...> руб., включает в себя: основной долг – <...> руб., проценты – <...> руб. Расчет истца соответствует условиям договора, проверен судом, иной расчет ответчиками не представлен.

Кроме того, суд учитывает положения пунктов 1, 2 статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми расходы на достойные похороны наследодателя, включая необходимые расходы на оплату места его погребения, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости в первую, до уплаты долгов кредиторам наследодателя.

Поскольку законом установлено, что эти расходы подлежат возмещению до уплаты долгов неследодателя, то доводы ФИО1 о необходимости вычета понесенных ею расходов на похороны умершего В.В.Ф. из общей стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти, за счет которого наследниками должны возмещаться его долги, являются обоснованными.

Как видно из представленных ФИО1 в материалы дела копий выписок по её счету и кассового чека, на похороны В.В.Ф. она израсходовала <...> руб., подтверждающих документов иных расходов на погребение ФИО1 суду не представлено. Таким образом, расходы, подлежащие возмещению за счет наследственного имущества, составят <...> руб.

В силу статей 55, 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Оценивая собранные по делу обстоятельства, поскольку ФИО1, ФИО2 вступили в наследство после смерти В.В.Ф., фактически приняв наследственное имущество, доказательств стоимости наследственного имущества в размере меньшем, чем сумма кредитной задолженности суду не представлено, учитывая, что смерть заемщика не признана страховым случаем, исковые требования к ФИО1, ФИО2 являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению за вычетом расходов на похороны, которые понесла ФИО1, и которые подлежат возмещению за счет наследственного имущества, в размере 146 954,30 руб. Кредитный договор от ХХ.ХХ.ХХ. №... подлежит расторжению.

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование» надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ХХ.ХХ.ХХ. №..., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и В.В.Ф..

Взыскать солидарно с ФИО1 (<...>), ФИО2 (<...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ. №... в сумме <...> руб.

Взыскать с ФИО1 (<...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб.

Взыскать с ФИО2 (<...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб.

В удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.С. Яшкова