Решение по делу № 2-1173/2023 от 27.04.2023 - о признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов.

дело №2-1173/2023 публиковать

УИД: 18RS0002-01-2022-006254-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 27 апреля 2023 года

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Хаметовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 29.01.2020 между истцом и КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор №KD22031900000528. В рамках заключения данного договора, между истцом и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; страхования рисков связанных с использованием банковских карт № 001PFI-VP-433456 от 30 января 2020 года. В соответствии с условиями страхования по договору (полису) № 001PFI-VP433456 (раздел 1) - страхование имущественных интересов Застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а так же с его смертью в результате несчастного случая (Правила №1): «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая». Ранее истец обращалась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с требованием о выплате страхового возмещения по риску «Инвалидность», однако ей было отказано в удовлетворении заявления. Причиной установления истцу III группы инвалидности послужило заболевание, возникшее после сделанной прививки от COVID-19, а именно: «Первичная оперированная Ш А глаукома, артифакия, хронический увеит вне обострения, ЭРМ обоих глаз. Ангиосклероз сетчатки. Острота зрения правого глаза 0,4 с коррекцией (ИОЛ) эксцентрично, острота зрения левого глаза 0,02 не корригирует (ИОЛ) эксцентрично. Поля зрения: справа концентрически сужены до 33 градусов, слева до 25 градусов. Стойкие умеренные нарушения сенсорных функций (зрения)», что подтверждается актом № 552.10.18.8./2022 медико-социальной экспертизы гражданина и справкой об установлении группы инвалидности. В целях досудебного урегулирования спора истец обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого в удовлетворении требований истца отказано.

Истец просит признать страховым случаем получение инвалидности III группы, взыскать страховое возмещение в связи с наступлением риска «инвалидности» в размере 772 038,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 33 750 руб.

Протокольным определением суда от 15.02.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО КБ УБРиР.

В судебном заседании истец ФИО1, исковые требования поддержала по доводам, указанным в иске. Дополнительно пояснила, что является инвалидом второй группы, работать может, но с ее группой ей не могут предоставить рабочее место, идет ухудшение здоровья.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьего лица, которые в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ранее от представителя ответчика поступал отзыв на исковое заявление, согласно которому все существенные условия договора страхования на момент заключения договора были согласованы сторонами. ФИО1, подписав договор согласилась с его условиями. Заявленное событие не было признано страховым случаем, поскольку страховая выплата не может быть обоснованной, ввиду того, что риск «Инвалидность в результате болезни» не застрахован и причиной присвоения группы инвалидности послужило заболевание, а не результат несчастного случая. Также условиями договора предусмотрен перечень критических заболеваний, в котором отсутствует заболевание истца. Полагает, что требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью причинения сторонами действиями ответчика каких-либо нравственных и физических страданий. Считает, что предъявленное требование истца об оплате услуг представителя в размере 33 750 руб. является явно завышенным и не соответствует принципу разумности.

Выслушав пояснения истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, 29.01.2020 между истцом и КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор №KD22031900000528.

30.01.2020 между Заявителем и ПАО «Группа Ренессанс Страхование- заключен Договор (мультиполис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 001PFI-VP-433456 на период страхования с 31.01.2020 по 30.01.2023.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней № 1 (далее - Правила страхования 1), Правил страхования на случай потери работы № 2.1 (далее - Правила страхования 2), Правил комбинированного страховать имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности № 1.3 (далее - Правила страхования 3), Правил страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № 2.1 (далее — Правила страхования 4).

Общая страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 3 990 000 рублей 00 копеек, общая сумма страховой премии составляет 51 100 рублей 00 копеек.

15.04.2022 истцу была установлена III группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается Справкой серии МСЭ-2021 № 0899247 от 26.04.2022.

01.06.2022 истец обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования в связи с установлением истцу инвалидности.

Письмом от 29.06.2022 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомило Заявителя об отсутствии оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с тем, что инвалидность установлена Заявителю по причине заболевания, а не несчастного случая.

26.07.2022 истец обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией о страховом возмещении по Договору страхования в связи с установлением инвалидности.

Письмом от 09.08.2022 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомило истца об отсутствии оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с тем, что инвалидность установлена истцу по причине заболевания, а не несчастного случая.

В целях досудебного урегулирования спора истец обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого в удовлетворении требований истца отказано.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В соответствии с ч.1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.

Договором страхования включает следующие разделы страхования: Раздел 1 «Страхование от несчастных случаев», Раздел 2 «Страхование от потери работы», Раздел 3 «Страхование гражданской ответственности», Раздел 4 «Страхование конструктивных элементов», Раздел 5 «Страхование движимого имуществе», Раздел 6 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования», Раздел 7 «Страхование от критических заболеваний», Раздел 8 «Восстановление документов», Раздел 9 «Восстановление ключей».

Согласно Договору страхования раздел 1 включает страхование имущественных интересов Застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая».

В соответствии с пунктом 1.4 Правил страхования инвалидностью является нарушение здоровья Застрахованного со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. В зависимости от степени расстройства функций организма и ограничения жизнедеятельности, лицам, признанным инвалидами, устанавливается группа инвалидности, а лицам в возрасте до 18 лет устанавливается категория «ребенок-инвалид». Группа инвалидности устанавливается МСЭ в соответствии с законодательством Российской Федерации по событию, произошедшему в период действия Договора страхования.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к Застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием состояний, заболеваний или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли Застрахованного и (или) Выгодоприобретателя.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), острые респираторные заболевания, инфекционные заболевания, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В рамках Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травмы, переломы, ушибы, ранения, разрывы, ожоги, отморожение, поражение электротоком, попадание в дыхательные пути инородного тела, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм), за исключением пищевой токсикоинфекции, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно пункту 58.3 Протокола медико-социальной экспертизы гражданина диагнозом Заявителя является основное заболевание код по МКБ-10 Н40.1 первичная оперированная III А глаукома, артифакия, хронический увеит вне обострения, ЭРМ обоих глаз. Ангиосклероз сетчатки. Острота зрения правого глаза 0,4 с коррекцией (ИОЛ) эксцентрично, острота зрения левого глаза 0,02 не корригирует (ИОЛ) эксцентрично. Поля зрения: справа концентрически сужены до 33 градусов, слева до 25 градусов. Стойкие умеренные нарушения сенсорных функций (зрения).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что инвалидность ФИО1 установлена по причине заболевания, что не является страховым случаем по Договору страхования. В связи с чем, факт наступления страхового события в соответствии с Правилами страхования не подтверждается, какие-либо риски по Договору страхования в результате заявленного события не реализовались.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения по Договору страхования, компенсации морального вреда не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) о признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.

Судья: Н.В. Дергачева