Решение по делу № 02-10431/2023~М-2294/2023 от 24.04.2023

УИД №77RS0034-02-2023-003854-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2023 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Конаревой М.И.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-210431/2023 по заявлению ООО «ВСК-Линия жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг фио, ФИО1 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг фио, ФИО1 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.01.2023 года финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) принял решение, которым заявленные требования удовлетворил, взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 по договору страхования жизни дополнительный инвестиционный доход в размере сумма.

Страховщик считает принятое Финансовым уполномоченным решение незаконным, необоснованным, подлежащем отмене, указывая на следующее.

ФИО1 заключила со Страховщиком Договор страхования жизни № 1010211899 от 20.07.2017г., в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста». По условиям данного договора Страхователем и Застрахованным является ФИО1, страховая премия по договору составляет 450 000,00, срок действия страхования 5 лет. Страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма составляет сумма.

При наступлении страхового случая, по риску смерть Застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается и страховая выплата производится как по риску смерть Застрахованного лица, так и по риску смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая в размере сумма.

11.09.2018 года страховщик получил заявление ФИО1 на изменение условий Договора страхования в части страховых сумм с учетом возврата части страховой премии в размере сумма.

На основании данного заявления сторонами подписано Дополнительное соглашение о несении изменений в условия Договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика, №1010211899/2 от 18.09.2018 г., которым был установлен новый размер страховых выплат в размере сумма.

03.10.2018 года страховщик вернул заявителю часть страховой премии в размере сумма (платежное поручение №9102).

21.07.2022 года страховщик получил заявление ФИО1 на страховую выплату по случаю дожития застрахованного до окончания срока страхования.

На основании полученных документов страховщиком был составлен страховой акт и 10.08.2022 года произведена выплата ФИО1 страховой суммы, определенной Дополнительным соглашением в размере сумма (платежное поручение №7730).

В соответствии с п.10.1 Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% от страховой суммы, установленной для данного риска Договором страхования.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода. 17.02.2023 года Финансовый уполномоченный требования удовлетворил, взыскав с ООО «ВСК – Линия жизни» дополнительный инвестиционный доход.

Вместе с тем объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения о взыскании дополнительного инвестиционного дохода у Финансового уполномоченного не имелось.

Договор страхования по программе страхования «Линия роста» по своей правовой природе является Договором инвестиционного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе Страховщика.

Положения раздела 12 Правил страхования и «Инвестиционной декларации» (Приложение № 2 к Договору страхования) указывают на согласование сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 порядка определения дополнительного инвестиционного дохода, и соответствуют п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.1 1.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется Страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности Страховщика может быть, как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика.

По условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал Заявителю обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Заявитель считает, что так как доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, Страховщиком не получен, требование ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода удовлетворению не подлежит, а решение Финансового уполномоченного от 17.01.2023 № У-22-149979/5010-004 о взыскании в пользу ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода подлежит отмене.

Заявитель просит решение Финансового уполномоченного от 17.01.2023 года № У-22-149979/5010-004 признать незаконным и отменить, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствии стороны.

Представитель заинтересованного лица уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явилась, против удовлетворения требований возражала.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Материалами дела установлено следующее.

17.01.2023 года финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) принял решение, которым заявленные требования удовлетворил, взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 по договору страхования жизни дополнительный инвестиционный доход в размере сумма.

03.10.2018 года страховщик вернул заявителю часть страховой премии в размере сумма (платежное поручение №9102).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно условиям Договора страхования, сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

21.07.2022 года ФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования.

10.08.2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» осуществила заявителю страховую выплату по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере сумма.

24.11.2022 года в финансовую организацию поступила претензия от заявителя с требованием доплаты страховой суммы по договору страхования в размере сумма, выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма, а также расходов на оказание юридических услуг.

12.12.2022 года ООО «ВСК - Линия жизни» уведомило заявителя о том, что условия для изменения договора страхования в рамках уменьшения страховых сумм с возвратом части премии рассчитываются исходя из финансовых условий конкретного договора. При редукции договора страховщик расформировывает часть гарантийного фонда, что приводит к дополнительному снижению страховой суммы по риску дожитие на величину потерянных будущих доходов по возвращаемой части страховой премии. Возврат сумма осуществляется из части средств, направленных на формирование гарантированного фонда. Оставшаяся часть средств с учетом гарантированной доходности, заложенной при расчете страхового тарифа обеспечивает выплату по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере сумма в соответствии с условиями Дополнительного соглашения. Кроме того, финансовая организация уведомила заявителя о том, что Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг, в связи с чем у финансовой организации отсутствует возможность рассчитать размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Ограничения по операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием и международным депозитарием, сделали невозможным получение дополнительного инвестиционного дохода и будет рассчитан, как только этот станет технически возможным.

Довод ООО «ВСК-Линия жизни» об отсутствии у него возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода правомерно отклонен Финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового акт ива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком:

-на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

-на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления акта о расторжении (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

-дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

- па дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((BAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.

где:

СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

BAN и БАО - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

KN и КО — индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления ООО «ВСК-Линия жизни» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент).

21.07.2022 года ФИО1 обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования.

Соответственно, у ООО «ВСК-Линия жизни» возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Также ООО «ВСК-Линия жизни» в обоснование своей позиции ссылается на пункт 4.3.2 Инвестиционной декларации.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации риск «банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции» может оказать негативное влияние на размери возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода.

Вместе с тем данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями Договора и Правил страхования, возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.

При таких обстоятельствах уклонение ООО «ВСК-Линия жизни» от выплаты Заявителю дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ВСК-Линия жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг фио, ФИО1 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг оставить без удовдетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио