Дело № 2-2424/2022

34RS0004-01-2022-002954-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Джумагалиевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания: Бутовской Н.В.,

05 октября 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, указав в обоснование, что на основании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 19 мая 2022 года № № с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> копеек.

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» считает постановленное по обращению решение незаконным, необоснованным, поскольку услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, а не ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО1 страховую премию ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках программы страхования ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещённый на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать данное общество в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с её включением в реестр финансовых организаций её вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков. Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне) финансовых услуг, в соответствии с требованиями части 1 статьи 15 ФЗ «О финансовом уполномоченном».

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования поскольку ФИО1 не оплачивала страховой компании какие- либо денежные средства. Между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № от 30 мая 2018 года. Участие клиента в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в системе Сбербанк-онлайн. ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования в системе Сбербанк онлайн. Банк, исполняя принятые на себя обязательства перед ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования уплатил страховую премию в полном объёме. ФИО1 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. От ФИО1 страховщик денежных средств не получал, и осуществить возврат также не имеет возможности. Получателем страховых услуг является именно банк, который за получение страховых услуг уплатил страховой компании страховую премию за счет своих собственных средств. ФИО1 оплатила Банку плату за подключение к Программе страхования, однако страховая премия оплачена Банком за счет собственных средств. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Финансовый уполномоченный при постановлении оспариваемого решения неверно сделал вывод о том, что страхователем по договору является ФИО1, кроме того, финансовый уполномоченный не учел, что соглашение об условиях и порядке страхования № № от 30 мая 2018 года не устанавливает прав застрахованного лица подачи заявления о расторжении договора страхования. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора.

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 19 мая 2022 года № №.

В судебное заседание представитель ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен, причин неявки не сообщил.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, направил возражения, в которых исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, ввиду необоснованности.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, причин неявки не сообщила.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель третьего лица Центрального Банка РФ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 15 марта 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 через онлайн-приложение был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> копейка, под 16,90% годовых, с уплатой 60–ти ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> копеек.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Одновременно с заключением кредитного договора 15 марта 2021 года ФИО1, ознакомившись с условиями оказываемой банком услуги по подключению клиентов к Программе добровольно страхования жизни и здоровья заемщика, в заявлении на участие в Программе страхования от 15 марта 2021 года выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Клиент в заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка и согласна с ними.

Согласно п. 1 Заявления, к страховым рискам отнесены: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

По всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» датой начала страхования является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3 заявления).

Плата за участие в программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев, согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых (п. 4).

Согласно п. 5.1 заявления, по риску «смерть от несчастного случая», по риску «смерть», совокупно (единая) по всем рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.5 заявления устанавливается в размере <данные изъяты> копейка.

При этом по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, определяемой п. 5.1 Заявления. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в п. 5.1 заявления, но не более 2000 рублей за каждый день. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32 календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) (п. 6 заявления).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением «Временной нетрудоспособности» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 7 Заявления).

В Заявлении истцом указано, что ФИО1 согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования <данные изъяты> копейка, понимает и согласна, что ПАО «Сбербанк» организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

15 марта 2021 года ФИО1 была подключена к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на 60-месяцев, страховая сумма <данные изъяты> копейка.

Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> копейка, которая была ФИО1 оплачена также 15 марта 2021 года.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 застрахована с 15 марта 2021 года по 14 марта 2026 года (60 мес.), страховая сумма <данные изъяты> копейка.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.5).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (Заявление на участие в программе страхования).

03 февраля 2022 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением об исключении из числа участников договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Письмом № 220203 0389 180300 Банком в возврате денежных средств ФИО1 было отказано.

ФИО1, не согласилась с таким решением и обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого № № от 19 мая 2022 года требования потребителя удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> копеек, пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования (<данные изъяты> коп. / 1826 * 1500 дней (1826 дней (период действия договора страхования) - 326 дней).

Разрешая спор, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд учитывает, что услуга по подключению к программе страхования Банком ФИО1 оказана, договор исполнен, договор страхования не является заключенным как обеспечительная мера исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии положениями Федерального закона № 353-ФЗ.

Суд также принимает во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования после погашения задолженности по кредиту, является застрахованное лицо – ФИО1, а в случае ее смерти – наследники ФИО1, а также, что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования, ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения для отказа от договора страхования, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований об отмене оспариваемого решения, постановленного финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, из приведенной нормы следует, что, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования. Доказательств того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

С условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена и полностью согласилась, какого-либо несогласия с ним при его заключении ею не высказывала.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, от 19 мая 2022 года № № по результатам рассмотрения обращения ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Н.Джумагалиева

Мотивированное решение составлено 12 октября 2022 года.

Председательствующий И.Н.Джумагалиева