16RS0050-01-2022-005840-92 дело № 2-3172/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 ноября 2022 года г. Казань
Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бартенева А.Г. при секретаре судебного заседания Шалфееве Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Локо-Банк» (акционерное общество) (далее также по тексту – Банк) о защите прав потребителей. В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №/АК/20/160, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 823 111,79 рублей под 12,900% годовых.
При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договора страхования, иначе ему откажут в выдаче кредита. Истцу был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов №, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны денежные средства в размере 51 035,79 рублей – оплата страховой премии по полису страхования №.
Считая свои права как потребителя нарушенными, истец обратился с жалобой в Управление Роспотребнадзора по <адрес>. По итогам рассмотрения жалобы Постановлением Управления Роспотребнадзора по <адрес> по делу об административном правонарушении Банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при этом согласно указанному постановлению следует, что совершенное правонарушение повлекло причинение имущественного ущерба для потребителя в размере 51035,79 рублей и процентов, начисленных на указанную сумму.
Указанное постановление по делу об административном правонарушении было обжаловано истцом в Арбитражный Суд Республики Татарстан по причине несогласия с размером наложенного на Банк штрафа, который решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных требований отказал. При этом Арбитражный Суд Республики Татарстан установил обстоятельство включения банком в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.
На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика в свою пользу:уплаченные денежные средства – 51035,79 рублей; проценты, излишне уплаченные по кредиту – 5411 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами – 7052,80 рублей; неустойку – 528 220 рублей; компенсацию морального вреда – 10000 рублей; судебные расходы (почтовые, транспортные, на представителя);штраф; проценты за пользование денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 51035, 79 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; убытки в счет возврата, уплаченных по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 51035,79 рублей, исходя из ставки 18,03 рублей за каждый день оплаты.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнения настаивала.
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещался надлежащим образом. Представлен отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание своего представителя не направил, извещался надлежащим образом.
Государственный орган – Управление Роспотребнадзора по <адрес> своего представителя в судебное заседание не направило, просили рассмотреть дело без участия представителя. Представлено заключение по делу.
Информация о месте и времени судебного заседания также была размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита №/АК/20/160 путем подписания соответствующих индивидуальных условий кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора истцу предоставляется кредит в размере 1823111,79 рублей сроком на 96 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование, где изъявила желание заключить договор добровольного страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством выдачи полиса-оферты добровольного страхования клиентов № заключен договор страхования сроком на 12 месяцев.
В разделе декларация/анкета страхователя/застрахованного полиса-оферты, подписанного ФИО1, указано, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Она вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на перечисление с ее счета денежных средств в размере 51035,79 рублей на оплату страхования жизни по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.
Анализируя вышеприведенные письменные доказательства в их взаимосвязи суд приходит к следующим выводам.
Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и, не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика, как потребителя. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, истцом представлено не было.
Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования.
ФИО1 подписала договор страхования лично, без каких-либо замечаний, что подтверждает добровольность согласия на страхование и надлежащее информирование истца об условиях страхования.
Суд признает ошибочным мнение истца о наличии преюдиции по настоящему делу.
Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> №/з от ДД.ММ.ГГГГ Банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушений Российской Федерации с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 13500 рублей.
Истец, не согласившись с размером назначенного административного наказания, пытался обжаловать данное постановление в Арбитражном суде Республики Татарстан, указав на необходимость назначения административного штрафа в размере 20000 рублей.
При подаче заявления заявитель ходатайствовал о восстановлении пропущенного срока для подачи жалобы.
Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А65-5640/2021 в удовлетворении ходатайства о восстановлении пропущенного срока для подачи жалобы отказано.
Суд не может согласиться с доводами истца, что вышеназванные решения имеют преюдициональное значение.
В соответствии со статьей 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом (часть 2).
При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом (часть 3).
Постановление Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебным постановлением не является, поэтому не имеет преюдиционального значения.
Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ не содержит выводов о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. В ходе рассмотрения арбитражного дела юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о восстановлении пропущенного срока для подачи жалобы.
Принимая во внимание особенности предмета доказывания по арбитражному делу, решение Арбитражного суда Республики Татарстанот ДД.ММ.ГГГГ также не имеет преюдициального значения по настоящему делу.
На основании изложенного суд считает, что права истца как потребителя нарушены не были. Тем самым, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия 92 19 №) к Коммерческому банку «Локо-Банк» (акционерное общество) (ИНН: <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан.
Судья: А.Г. Бартенев
Мотивированное решение составлено 15 ноября 2022 года
Решение16.11.2022