УИД № 30RS0009-01-2022-000548-40

№2-461/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2022 г.

Камызякский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Шараевой Г.Е.

при секретаре Барсуковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 29.08.2019 на сумму 171558,60 руб., в том числе 139965,60 руб. – сумма к выдаче, 31593 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 171558,60 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в сумме 139965,60 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Заемщиком получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий Договора. Согласно условий договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6379,78 руб., 29.01.2020 – 6280,78 руб. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 27 апреля 2020 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.05.2020, до настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.08.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.04.2020 по 29.08.2022 в размере 34516,77 руб., что является убытком Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2022 задолженность заемщика по договору составляет 159935,68 руб., из которых: сумма основного долга – 124348,32 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 34516,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1070,59 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.08.2019 в размере 159935,68 руб., из которых сумма основного долга – 124348,32 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 34516,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1070,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4398,71 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку решением Арбитражного суда Астраханской области от 16.02.2022 она признана банкротом, определением Арбитражного суда Астраханской области от 07.09.2022 в отношении нее завершена процедура реализации имущества.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29 августа 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 171558,60 руб., сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитному договору заемщика в другом банке 57965,60 руб.; сумма к перечислению на счет заемщика в банке 82000 руб.; для оплаты страхового взноса на личное страхование 31593 руб., процентная ставка по кредиту (годовых) – 18,90%, размер ежемесячных платежей 6379,78 руб., количество ежемесячных платежей 36.

Согласно п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими Индивидуальными условиями.

В силу п. 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, который были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно пункта 12 Договора Банк вправе взимать с заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Заемщик с договором ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика ФИО1 в кредитном договоре.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая график платежей по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность по кредитному договору № от 29.08.2019 по состоянию на 8 апреля 2022 года составляет 159935,68 руб., из которых сумма основного долга – 124348,32 руб., убытки банка – 34516,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1070,59 руб.

27.04.2020 Банком в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 201935,68 руб. Требование банка ответчиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Камызякского района Астраханской области от 30.10.2020 судебный приказ от 14.10.2020 № 2-2364/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору № от 29.08.2019 отменен, в связи с поступившим от ФИО1 заявлением об отмене судебного приказа.

Решением Арбитражного суда Астраханской области от 16 февраля 2022 года ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества сроком на 5 месяцев, до 16.07.2022. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете "КоммерсантЪ" размещены сведения о признании ФИО1 банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

В названном решении Арбитражного суда Астраханской области указано, что ФИО1 имеет неисполненные денежные обязательства перед кредиторами, в том числе перед ООО "Хоум Кредит Энд Финанс Банк" в общем размере 467333,56 руб.

Определением Арбитражного суда Астраханской области от 7 сентября 2022 года процедура реализации имущества в отношении ФИО1 завершена, в отношении нее применены положения пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина, за исключением требований о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина, требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Согласно положениям пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4, 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пунктом 4 статьи 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрены случаи, в которых освобождение гражданина от обязательств не допускается: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 5 статьи 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.

Таким образом, учитывая, что обязательства по кредитному договору № от 29.08.2019, заключенному между сторонами спора, возникли до признания ответчика ФИО1 банкротом, на дату объявления ответчика банкротом 16 февраля 2022 года наступил срок исполнения ее обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании ФИО1 банкротом, и так как ответчик в установленном законом порядке была признана несостоятельной (банкротом), при этом процедура реализации имущества ответчика завершена 7 сентября 2022 г., то в силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", ответчик освобождается от исполнения требований по ранее возникшим, но не исполненным обязательствам перед истцом.

Таким образом, правовые основания для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309-310, Гражданского Кодекса Российской Федерации, пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда с подачей жалобы через Камызякский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Решение изготовлено в совещательной комнате и отпечатано на компьютере.

Судья подпись Г.Е. Шараева