Дело № 2-1832/2022 (УИД № 13RS0023-01-2022-003235-04)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 05 сентября 2022 г.
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бурлакова И.И.,
при секретаре судебного заседания Пшеничниковой Е.В.,
с участием в деле:
истца Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании заключённого 19.06.2020 кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 219 349,64 руб. на срок 60 мес. под 19.15% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 30.05.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы; в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
14.03.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
в соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
10.07.2019 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MASTERCARD0310 (№ счета карты №).
С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
11.11.2019 должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МASTERCARD0310 (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».
12.05.2020 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», (экономный пакет) получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Ответчиком использована карта № MASTERCARD0310 и верно введен пароль для входа в систему.
19.06.2020 должником в 11:56 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента №) (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2020 в 11:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 219349,64 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.07.2020 по 19.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 306 468,33 руб., в том числе:
- просроченные проценты - 87 118,69 руб.
- просроченный основной долг - 219349,64 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор <***>, заключённый 19.06.2020.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору <***>, заключённому 19.06.2020, за период с 20.07.2020 по 19.07.2022 (включительно) в размере 306468,33 руб., в том числе:
- просроченные проценты - 87 118,69 руб.
- просроченный основной долг - 219349,64 руб.
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12264,68 руб.
Всего взыскать: 318 7ЗЗ рубля 01 копейка.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признавала, считала их не подлежащими удовлетворению, просила суд в иске отказать. Пояснила, что в результате мошеннических действий не известных ей лиц, она получила кредит в банке, сняла наличными денежные средства полученные от банка и перечислила их на предоставленный мошенниками расчетный счет. В настоящее время полицией, по её заявлению, ведется проверка по факту мошеннических действий неизвестных лиц совершенных в отношении неё. Факт оформления кредита в банке и получения денежных средств не отрицала, однако считала, что банк может списать ей указанную задолженность, так как указанный кредит был получен ею под воздействием мошенников.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 19 июня 2020 года кредитного договора <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 219 349 рублей 64 копейки на срок 60 месяцев под 19,15 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий (л.д. 78).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
14 марта 2016 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 87).
В соответствии с п. 1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности (л.д. 31-43).
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
14 марта 2016 года должник обратился в Банк с заявлением на получение международной дебетовой карты Maestro Momentum Личная, номер счета № (л.д. 87).
10 июля 2019 года должник ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart Momentum Личная, взамен карты Momentum № (л.д. 90).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по (Своим Счетам Карт. Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
11.11.2019 должник подключил к своей банковской карте МASTERCARD0310 (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк» (л.д. 91-92).
12.05.2020 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», (экономный пакет) получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Ответчиком использована карта № MASTERCARD0310 и верно введен пароль для входа в систему.
19.06.2020 должником в 11:56 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента №) (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2020 в 11:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 219349,64 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, что подтверждается также выпиской по счету, отчетом по банковской карте, расчетом задолженности.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно выписки по счету, представленной Банком, последний платеж ответчиком был внесен в июля 2021 года. Из выписки следует, что порядок внесения платежей, ответчиком стал нарушаться уже с июля 2020 года, поэтому с указанного периода банком производился вынос задолженности на просрочку. Указанное свидетельствует о том, что ответчик не мог не знать о наличии названных выше договорных отношений и наличии обязательств по ним с учетом их частичного исполнения.
Как следует из расчета, представленного истцом за период с 20.07.2020 по 19.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 306 468,33 руб., в том числе:
- просроченные проценты - 87 118,69 руб.
- просроченный основной долг - 219349,64 руб.
Судом проверен расчет исковых требований, предоставленный Банком, он является математически верным, все списания произведены истцом в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства исходя из условий заключенного между сторонами соглашения. Доказательств недостоверности представленного истцом расчета ответчиком суду не представлено.
С учетом того, что условия соглашения о кредитовании не исполнялись ответчиком надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 20.07.2020 по 19.07.2022 (включительно) в сумме 306 468 руб. 33 коп, в том числе: просроченные проценты - 87 118,69 руб.; просроченный основной долг - 219349,64 руб.
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что ответчик свою обязанность по своевременному и в полном объеме погашению кредита нарушил, что явилось основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами, подлежат удовлетворению.
Довод ответчика о том, что она получила кредит под воздействием мошеннических действий третьих лиц и банк имеет возможность списать ей указанную задолженность, суд считает не состоятельным, так как виновность кого-либо в совершении мошеннических действий в отношении ответчика не доказана, не представлено доказательств того, что эти действия совершены истцом (его работниками) и не может расцениваться как нарушения прав истца со стороны банка.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12264 руб. 68 коп. - 6 000 рублей из которой уплачены истцом за требование нематериального характера (о расторжении кредитного договора) и 6265 рублей за требование о взыскании долга (согласно следующего расчета: (306468 руб. 33 коп. – 200000) х 1 % + 5200 = 6265 руб. + 6000).
На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества Сбербанк – ИНН №, ОГРН № к ФИО1 – 23.12.1965г.р., паспорт <данные изъяты>, о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 19.06.2020 заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2020 за период с 20.07.2020 по 19.07.2022 включительно, просроченный основной долг 219 349 рублей 64 копейки, просроченные проценты в размере 87118 рублей 69 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 264 рубля 68 копеек.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков
Мотивированное решение суда составлено 07 сентября 2022 года.
Судья И.И. Бурлаков